I åratal uteslöts många deltidsanställda från 401(k) deltagande, vilket gav dem färre sätt att spara genom en arbetsgivare. I takt med att flexibla scheman och spelningsarbete har blivit vanligare har denna klyfta påverkat en växande andel av arbetsstyrkan. De senaste federala lagändringarna utökar nu tillgången till arbetsgivarsponsrade pensionsplaner, vilket gör att fler deltidsanställda kan delta och bygga långsiktiga besparingar.
Om du är deltidsarbetande kan en finansiell rådgivare hjälpa dig att förstå de nya 401(k)-reglerna, bestämma din behörighet och bygga upp en sparplan som passar din inkomst och arbetsschema.
En 401(k) är en arbetsgivarsponsrad pensionsplan som ger anställda ett sätt att spara direkt från sin lönecheck. Bidrag dras vanligtvis av före skatt, vilket innebär att anställda kan sänka sin beskattningsbara inkomst samtidigt som de lägger undan pengar för pensionering. Vissa företag erbjuder också ett Roth 401(k)-alternativ. I en Roth 401(k) görs bidrag med efter skatt, men kvalificerade uttag vid pensionering är skattefria.
Arbetsgivare spelar en viktig roll i hur dessa planer fungerar. De bestämmer om de ska sponsra en 401(k) alls, väljer de investeringsalternativ som finns inom planen och avgör om de kommer att matcha medarbetarnas bidrag. Ett matchningsprogram kan avsevärt öka besparingarna, eftersom det i huvudsak är gratis pengar som en arbetsgivare lägger till den anställdes pensionskonto. Alla företag tillhandahåller dock inte en matchning, och när de gör det varierar villkoren mycket.
En annan viktig egenskap hos en 401(k) är intjänande, som avgör när anställda helt äger arbetsgivaravgifterna som görs för deras räkning. Medan anställda alltid äger pengarna de personligen bidrar med, kan arbetsgivare införa ett intjänandeschema på matchade fonder. Detta innebär att om en arbetstagare lämnar företaget före en viss tid, kan de förlora en del eller alla av arbetsgivaravgifterna.
Slutligen är investeringstillväxten i en 401(k) skatteuppskjuten, vilket innebär att anställda inte betalar skatt på inkomster förrän de tar ut pengarna i pension. Detta gör att besparingar kan förenas mer effektivt över tiden.
Tidigare uteslöts många deltidsanställda från 401(k)-planer eftersom arbetsgivare kunde kräva minst 1 000 timmars tjänst per år innan de beviljade tillträde. Den barriären började förändras med den senaste federala lagstiftningen som syftade till att utöka möjligheterna till pensionssparande för fler arbetstagare. SECURE Act från 2019, följt av SECURE Act 2.0 2022, införde nya regler som kräver att arbetsgivare öppnar sina 401(k)-planer för långtidsanställda deltidsanställda.
Enligt dessa lagar måste anställda som arbetar minst 500 timmar per år under tre år i följd tillåtas delta i sin arbetsgivares 401(k). Från och med 2025 förkortade SECURE 2.0 detta krav till två år i följd, vilket gav deltidsarbetande tidigare tillgång till pensionssparmöjligheter. Till exempel kan någon som arbetar cirka 10 timmar per vecka nu kvalificera sig för en 401(k) efter två år istället för tre, vilket ger mer tid för bidrag och ökad tillväxt.
Det är dock viktigt att notera att bestämmelsen endast kräver att arbetsgivare tillåter dessa anställda att bidra med sina egna pengar. Företag är inte skyldiga att utsträcka matchande bidrag eller andra förmåner till deltidsdeltagare. Som sagt kan vissa välja att göra det som en del av sin bredare förmånsstrategi. Intjänandescheman och andra planregler kan också gälla, så arbetare bör noggrant granska sin arbetsgivares specifika policy.
För deltidsanställda erbjuder dessa nya regler en möjlighet att börja pensionsspara tidigare och bygga långsiktig ekonomisk trygghet. Även blygsamma bidrag kan växa meningsfullt med tiden, särskilt när de investeras konsekvent.
Medan SECURE Act och SECURE 2.0 utökade berättigandet för deltidsanställda att delta i 401(k)-planer, ändrade de inte arbetsgivarens skyldigheter kring matchande bidrag. Arbetsgivare är endast skyldiga att låta kvalificerade deltidsarbetare bidra med sina egna pengar till planen. De är inte juridiskt skyldiga att förlänga en företagsmatch eller andra bidrag till deltidsdeltagare.
Som sagt, vissa arbetsgivare kan inkludera deltidsanställda i sina matchningsprogram som ett sätt att attrahera och behålla talanger. Att erbjuda en matchning kan uppmuntra anställda att spara och även främja en känsla av rättvisa på arbetsplatsen. Det är dock upp till arbetsgivaren om en matchning är tillgänglig och vilka villkoren för den matchningen är.
För deltidsanställda betyder det att det är viktigt att noggrant granska detaljerna i sina plandokument. Även utan en matchning erbjuder tillgång till en 401(k) värdefulla skattefördelar och möjligheten att investera för långsiktig tillväxt. Men om en arbetsgivare förlänger matchande avgifter, kan deltidsarbetande dra nytta av en betydande ökning av deras pensionssparande.
Arbetsgivare behöver inte ge matchande bidrag till deltidsanställda. Men många gör det för att förbli konkurrenskraftiga på arbetsmarknaden. I branscher där deltidsarbete är vanligt – som detaljhandel, besöksnäring eller hälso- och sjukvård – kan en matchning hjälpa företag att attrahera och behålla pålitlig personal. Det kan också främja lojalitet och minska omsättningen, vilket i slutändan sänker rekryterings- och utbildningskostnaderna.
Vissa arbetsgivare erbjuder också matchningar som en del av ett bredare engagemang för anställdas ekonomiska välbefinnande. Genom att uppmuntra pensionssparande för hela sin personalstyrka, visar företag en kultur av stöd. Detta kan i sin tur förbättra moralen och förbättra den övergripande arbetstillfredsställelsen. Vissa företag kan anpassa policyer för heltids- och deltidsanställda för att hålla deras förmånspaket enkelt och rättvist.
I slutändan beror beslutet på varje arbetsgivares förmånsfilosofi och budget. För deltidsanställda är det värt att fråga HR eller granska plansammanfattningen för att förstå om matchande bidrag är tillgängliga. Även utan en matchning kan konsekventa 401(k)-bidrag fortfarande skapa långsiktiga tillväxtmöjligheter och hjälpa till att bygga en starkare finansiell grund.
Deltidsanställda har fler möjligheter än någonsin att spara till pension tack vare SECURE Act och SECURE 2.0. Ändringar som införts av dessa planer har öppnat dörren för långtidsanställda deltidsanställda att delta i arbetsgivarsponsrade 401(k)-planer. Även om tillgången nu är mer uppnåbar, förblir matchning av arbetsgivarna frivillig, vilket innebär att förmånerna kan variera avsevärt från en arbetsplats till en annan.
Fotokredit:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/AntonioGuillem, ©iStock.com/Delmaine Donson
Så här ansöker du om Emergency Medicaid
The Great Resignation är "verkligen ett avgörande ögonblick" för mattjänster, men det kanske inte resulterar i bättre restaurangjobb
Hur grundarcoaching kan lyfta mänskligheten i VC-världen
Motilal Oswal Asset Allocation Passive FoFs granskning
Täcker Medicare långtidsvård? Här är vad du ska veta
Vi är förmodligen riskvilliga, mindre kunniga och mindre intresserade av att investera än män. Jasså? Alla bevis säger något annat.
Billig hemgjord behandling för löss
Så här fungerar språkinlärningsappar