De sista sex månaderna innan pensionen är några av de viktigaste. Under det här fönstret vill du finjustera din inkomstplan. Det betyder att du bör bedöma din skatteexponering, se till att din investeringsmix stöder dina mål och dubbelkolla ditt pappersarbete. Även om du har planerat i flera år, är den sista biten innan pensionen när alla bitar börjar gå ihop eller faller isär. Och en strukturerad checklista kan göra stor skillnad. 

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att granska dina inkomstkällor, testa olika uttagsstrategier och bekräfta att din plan förblir i linje med dina pensionsmål.

1. Gå tillbaka till din tillgångsallokering

Din investeringsstrategi bör utvecklas när du närmar dig pension. I detta skede skiftar ditt fokus vanligtvis från tillväxt till bevarande och inkomst. Det innebär att du omvärderar din portfölj för att säkerställa att din tillgångsallokering matchar din förändrade risktolerans.

Till exempel kan någon som har spenderat decennier på att investera i en 70 % aktie och 30 % obligationsportfölj nu minska sin exponering mot aktier. En övergång till en 50/50 eller till och med 40/60 allokering kan bidra till att minska volatiliteten samtidigt som det genererar viss tillväxt och inkomst.

Investeringstips: Använd denna tid för att balansera om dina konton mellan IRA, 401(k)s och skattepliktiga investeringar. Att göra det kan hjälpa dig att låsa in vinster och undvika att ta förluster när du börjar ta ut inkomster.

2. Skapa eller slutföra en uttagsstrategi

Att veta hur och när du kommer att utnyttja dina pensionskonton är lika viktigt som att veta hur mycket som finns på dem. En genomtänkt uttagsplan kan hjälpa till att minimera skatter, förlänga livslängden på din investeringsportfölj och ge dig sinnesfrid.

Till exempel kan någon med $800 000 fördelat på en traditionell IRA och Roth IRA besluta sig för att först ta ut det traditionella kontot för att täcka förtidspensionsår och försena socialförsäkringen. Senare kan de byta till skattefria Roth-uttag för att hantera sin skattepliktiga inkomst och undvika Medicare-tillägg.

Investeringstips: Tänk på ordningen för uttag, påverkan på din skatteklass och hur obligatoriska minimiutdelningar (RMD) kommer att påverka din plan när du fyller 73 år.

3. Granska din skatteplan

Om du har byggt upp betydande pensionsbesparingar är det nu dags att utforska strategier som kan minska din långsiktiga skatteskuld. Detta inkluderar Roth-konverteringar, skörd med skatteförluster och noggrant tajma uttag.

Låt oss säga att du är i en lägre skatteklass nu men förväntar dig högre inkomst senare på grund av RMD eller socialförsäkring. Att konvertera 30 000 USD per år från en traditionell IRA till en Roth IRA innan RMD:er sätter igång kan minska din framtida skattepliktiga inkomst.

Investeringstips: Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare eller skatteexpert för att modellera fleråriga scenarier. Även små drag nu kan leda till stora besparingar över tid.

4. Uppskatta och låsa in sjukvårdstäckning

Om du går i pension före 65 års ålder kommer du inte att vara berättigad till Medicare ännu. Det gör vården till en av de mest akuta frågorna att ta itu med sex månader före pensioneringen.

Anta att du är 62 och planerar att gå i pension i januari. Du kan jämföra alternativ som COBRA från din arbetsgivare, en plan från Affordable Care Act-marknaden eller en kortsiktig medicinsk policy. Höga avdragsgilla hälsoplaner i kombination med ett hälsosparkonto (HSA) kan erbjuda ytterligare skattefördelar.

Investeringstips: Börja handla tidigt för att jämföra kostnader, självrisker och leverantörsnätverk. Även när Medicare har börjat måste du fortfarande välja mellan original Medicare och Medicare Advantage, plus överväga en del D-receptplan.

5. Bestäm när du ska ansöka om social trygghet

Din socialförsäkrings ålder har stor inverkan på din månatliga förmån. Även om du kan göra anspråk redan vid 62 års ålder, kan det öka din månatliga check avsevärt om du skjuter upp efter din fulla pensionsålder (FRA), 66 eller 67 beroende på ditt födelseår.

Om din FRA är 67, minskar din förmån permanent med cirka 30 % om du gör anspråk på 62. Om du väntar tills 70 års ålder ökar det permanent med cirka 24 % över ditt FRA-belopp.

Investeringstips: Ta hänsyn till din förväntade livslängd, makaförmåner och om du planerar att arbeta deltid. Att skjuta upp kan vara särskilt fördelaktigt om du förväntar dig att leva ett långt liv eller om du är den högre inkomsttagaren i ett par.

6. Uppdatera fastighetsplaneringsdokument

Din fastighetsplan handlar inte bara om vad som händer efter att du är borta. Det ger också en tydlig ram för hur din ekonomi och vårdval kommer att hanteras om du förlorar förmågan att fatta beslut.

Granska eller skapa åtminstone följande:

• Ett testamente eller förtroende
• Finansiell fullmakt
• Sjukvårdsdirektivet
• Förmånstagaresbeteckningar

Till exempel kan en pensionär som nyligen gifte om sig behöva uppdatera förmånstagare för att säkerställa att tillgångarna överförs till den avsedda maken eller barnen.

Investeringstips: Fastighetsplaneringslagar kan variera beroende på stat. Konsultera med en fastighetsarrangör som kan hjälpa dig att säkerställa att dina dokument är giltiga och återspeglar dina nuvarande önskemål.

Bottom Line

Sex månader före pensionering är vanligtvis den tidpunkt då du börjar sätta dina planer i verket. Denna period låter dig fatta slutgiltiga ekonomiska och hälsovårdsbeslut, som att justera investeringar, planera uttag eller bekräfta din ansökningsstrategi för socialförsäkring. Att vidta dessa steg kan bidra till att förbättra den ekonomiska beredskapen för pensionering.

"En checklista för förtidspensionering kan hjälpa dig att upptäcka svagheter i din plan och ge dig tid att göra justeringar", säger Tanza Loudenback, en Certified Financial Planner™ (CFP®). "Den senaste skattelagstiftningen har infört nya regler kring välgörenhet, Roth-konverteringar, senioravdrag och mer, så be din finansrådgivare eller skatteexpert att se över din situation och modellera hur dessa förändringar kan påverka din plan."

Tips för pensionsinvesteringar

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bygga upp och hantera en pensionsinvesteringsstrategi som balanserar tillväxt, inkomst och risk. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Om du vill diversifiera din portfölj, här är en sammanfattning av 13 investeringar att överväga.

Tanza Loudenback, en Certified Financial Planner™ (CFP®), gav citat som används i den här artikeln. Observera att Tanza inte är deltagare i SmartAsset AMP, inte är anställd hos SmartAsset och har fått kompensation. Åsikterna i citatet/citaten är endast för allmän information och är inte avsedda att ge specifika råd eller rekommendationer.

Fotokredit:©iStock.com/brizmaker, ©iStock.com/jeffbergen, ©iStock.com/Charday Penn