(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
Det finns många olika sätt att investera för långsiktig förmögenhet. Och att investera i ett individuellt pensionskonto (IRA) är ett utmärkt val för många människor.
Vanliga IRA:er har statligt reglerade investeringar, som traditionella aktier, obligationer, fonder, ETF:er och CD:er. Och dessa investeringar passar de flesta människor utmärkt.
Ändå vill vissa investerare ha fler alternativ och kan överväga en självstyrd IRA. Det är ett skattefördelaktigt konto som innehåller icke-traditionella investeringar, som konstverk eller fastigheter.
Men många icke-traditionella investeringar har lagt till risk, komplexitet och kostnader. Så innan du överväger en självstyrd IRA, är det klokt att lära dig mer och fortsätta med försiktighet.
Läs vidare så att du kan fatta ett klokt investeringsbeslut om huruvida en passar dig.
En självstyrd IRA är en variant av en traditionell eller Roth IRA. Det har samma skatteförmåner, regler och begränsningar som vanliga IRA.
Det som gör det annorlunda är tillgångarna som ägs på kontot.
Självstyrda individuella pensionskonton har många otraditionella investeringar, som kryptovaluta, samlarobjekt, hedgefonder, ädelmetaller, private equity, privata placeringar och fastighetsinvesteringar.
Vissa erfarna investerare tycker att diversifiering och potentiell avkastning uppväger ansträngningen och risken med alternativa investeringar. Och genom att hålla tillgångarna på ett SDIRA-konto får de skattelättnader.
Om du är kvalificerad för en vanlig Roth, traditionell IRA eller ett förenklat pensionskonto för anställdas pensionsförsäkring (SEP-IRA), kan du öppna en självstyrd IRA.
Som sagt, investeringar på dessa konton regleras inte av SEC och är inte för den genomsnittliga investeraren.
Istället är de lämpade för investerare med bred kunskap om specifika alternativa investeringar. Det finns fler krångligheter och risker, så kunskap om reglerna och vissa tillgångar är avgörande.
En finansiell institution eller ett mäklarföretag som Vanguard eller Fidelity fungerar som förvaringsinstitut för vanliga IRA. Men de flesta vanliga IRA-leverantörer erbjuder inte SDIRA.
Istället administrerar ett tredjepartsföretag, kallat förvaringsinstitut eller förvaltare, SDIRA. De är specialiserade på dessa typer av konton.
Varje förvaringsinstitut hanterar olika typer av investeringar. Så du måste använda en förvaringsinstitut som är specialiserad på den specifika tillgången i dina självstyrda konton.
Men förvaringsinstituten är inte juridiskt ansvariga för att granska investeringsval. Det är upp till den enskilda investeraren att slutföra sin due diligence.
Självstyrande IRA klassificeras som traditionella, Roth eller SEP IRA. Detta innebär att de har samma begränsningar och riktlinjer som alla traditionella och Roth IRAs. (Skillnaden är vilka typer av tillgångar som finns.)
Så om du öppnar en SDIRA är det viktigt att förstå kontoriktlinjerna.
Nedan är en sammanfattning av traditionella och Roth IRA-regler; för mer, se vår artikel om ämnet och se den här artikeln för SEP IRA.
Årliga bidragsgränser
Den årliga bidragsgränsen för alla IRA är densamma. För 2022 är gränsen för pensionssparande 6 000 USD per individ (7 000 USD om du är över 50).
Inkomstgränser
Det finns ingen inkomstgräns för traditionella IRA, men det finns gränser för Roth IRA. För 2022 är Roth IRA:s årliga inkomstgränser 204 000 USD för gifta par och 129 000 USD för individer (med reducerade bidrag för individer mellan 129 000 USD-144,00 USD).
Se IRS-webbplatsen för uppdaterad information.
Skatteförmåner Traditionella och Roth IRAs har olika skattefördelar:
Obligatoriska minimidistributioner (RMD) Du behöver inte oroa dig för RMD med en Roth IRA.
Men med en traditionell IRA måste du påbörja utdelningar när du når 72 års ålder (eller 70½ om du fyller den åldern till 2020).* IRS bestämmer vad du måste ta ut årligen.
*RMDs kan vara ett problem med en SDIRA. Om du måste ta RMDs måste du likvidera tillgångar snabbt. Och att likvidera är utmanande med vissa icke-traditionella investeringar, som fastigheter.
En SDIRA öppnar upp för många alternativa investeringsalternativ som inte är tillgängliga i en vanlig IRA. Nedan finns en rad investeringsexempel på icke-traditionella tillgångar som ofta hålls på ett självstyrt pensionskonto.
Varje förvaringsinstitut hanterar olika investeringar för självstyrda IRA.
Det betyder att för att investera i en viss investeringsmöjlighet måste du hitta en förvaringsinstitut som går med på att hålla investeringen.
Dessutom har IRS regler mot att ha vissa investeringar. Du kan till exempel inte inneha livförsäkring, S Corp-aktier eller samlarobjekt i en självstyrd IRA.
Underlåtenhet att följa dessa regler kan resultera i straff. Som sagt, en god förvaringsinstitut kommer inte att gå med på att hålla förbjudna investeringar.
1. Bestäm vilken typ av självdirekt IRA som ska öppnas. Alla IRA har en specifik skattefördel, så du måste välja om en självstyrd Roth IRA eller en traditionell är bäst för din investeringsstrategi.
2. Hitta en IRS-godkänd vårdnadshavare. Sök efter en ansedd förvaringsinstitut eller förvaltare för att hantera din önskade investering. Fintech-företag, som Alto eller Rocket Dollar, gör det enklare än någonsin att öppna ett självstyrt pensionskonto.
3. Bestäm var du ska köpa investeringen. Vårdnadshavaren eller kontoleverantören kommer inte att göra detta åt dig! Istället du måste undersöka det bästa stället att köpa den specifika tillgången på.
4. Slutför din due diligence! En investerares due diligence är avgörande eftersom en självstyrande IRA-förvaltare inte vet eller hanterar investeringar.
Med alternativa investeringar kan du inte heller lita på Securities and Exchange Commissions (SEC) regler.
Så det är viktigt att känna till alla aspekter av investeringen och köpa från en trovärdig återförsäljare!
5. Instruera förvaringsinstitutet att köpa investeringen. Transaktionen finansieras och genomförs genom förvaringsinstitutet. Men du ställ in transaktioner och se till att de går igenom.
6. Planera för framtida uttag. Tillgångar i SDIRA är ofta svårare att likvidera än andra investeringar. Så det är klokt att planera för framtida distributioner innan du köper!
Självstyrda IRA ger mer flexibilitet än vanliga IRA, men deras investeringsinstrument har högre risk. Så det är viktigt att väga för- och nackdelar innan du investerar i en.
Diversifiering
Du kan hålla tillgångar som du inte kan ha på ett vanligt pensionskonto, vilket gör att du kan diversifiera din portfölj.
Till exempel kan du ha investeringar, som jordbruksmark eller skatterättsliga certifikat, för att fungera som en skydd mot börsnedgångar (men de erbjuder nej garantier!).
Potentiellt högre avkastning
Vissa alternativa investeringar har mer uppåtpotential än traditionella investeringar.
Till exempel kan du ha tillgångar med hög risk och hög belöning som kryptovaluta och privata företag. Kom bara ihåg, med potentialen för bättre avkastning kommer betydande risker!
Skatteförmåner
Om du följer reglerna kan du investera i alternativa tillgångar och ändå få de skatteförmåner som IRA ger.
Investera i dina intressen
En SDIRA låter dig investera på sätt som överensstämmer med din expertis.
Så anta att du har kunskap och erfarenhet av en alternativ tillgång, som fastigheter. I så fall kan du ha fastighetsinvesteringar i din självstyrda IRA (till skillnad från en vanlig IRA).
Icke-traditionella investeringar medför ofta högre risker.
Många alternativa investeringar är högrisk hög belöning. Ändå är belöningen inte garanterad.
Till exempel, ibland, ger kryptovaluta högre avkastning än traditionella aktier. Men i utbyte står investerare inför mer volatilitet och risk än traditionella investeringar.
Du ansvarar för att due diligence genomförs.
Vårdnadshavare för SDIRA vet inte investeringar. Och de får inte ge ekonomisk rådgivning. Det är helt upp till investeraren att förstå tillgångarna och bestämma deras värde.
Om du behöver hjälp med att förstå en investering, anlita en advokat eller finansiell rådgivare (innan du köper!).
Du måste hantera tillgångarna.
Du måste inte bara slutföra din due diligence, utan det är upp till dig att hantera allt. Du behöver till exempel hantera transaktioner, poster, utgifter och andra uppgifter.
Har du inte tid eller expertis? Överväg sedan att anlita en professionell för investeringsrådgivning, till exempel en finansiell rådgivare, CPA eller advokat med enbart avgift. Eller använd en ansedd onlineplattform.
Du måste följa strikt IRS regler.
Om du bryter mot en IRS-regel försvinner alla fördelar med den självstyrande IRA. I det här fallet är hela ditt konto en distribution, och du står inför skatteräkningar och andra påföljder.
En bra illustration är regeln "ingen självhandel". Det står att du inte kan ha interaktioner med tillgångar som finns i din självstyrda IRA.
Anta till exempel att du är en fastighetsinvesterare med en hyresfastighet i en IRA. I så fall kan du inte göra egna reparationer eller övernatta på fastigheten. (Denna regel sträcker sig till och med till vissa släktingar.)
Om IRS upptäcker att du bröt mot denna regel betalar du skatter och straffavgifter. Se IRS-webbplatsen för en lista över förbjudna transaktioner.
Du betalar extra avgifter.
Kostnaderna varierar beroende på den specifika typen av investering och förvaringsinstitut, men avgifter kan läggas till. Du kan till exempel ha en installationsavgift, årsavgift, faktureringsavgifter och underhållsavgifter.
Det finns en förhöjd risk för bedrägeri.
Vårdnadshavare är inte ansvariga för kvaliteten eller giltigheten av investeringar i din självstyrda IRA. Och detta gör dig mer sårbar för bedrägerier.
Securities and Exchange Commission (SEC) varnade för att SDIRA utsätter investerare för risk för bedrägeri.
Alternativa investeringar är inte SEC-reglerade. Så de är mer benägna att bedrägliga metoder och otillräcklig eller vilseledande information.
Du har färre exitstrategier.
I en vanlig IRA kan uppfinnare köpa, sälja och handla aktier, obligationer och ETF:er med ett musklick. Men tillgångar i self-directed IRA är ofta mindre flytande.
Som ett resultat kan de ta längre tid att sälja, vilket begränsar dina exitstrategier. Och om du har RMD:er kan det vara särskilt tveksamt.
En självstyrd IRA för dina pensionstillgångar kan vara en bra passform för dig om du har en djup förståelse för specialiserade investeringar.
Om du till exempel är expert på kommersiella fastigheter, kan det fungera bra för dig att inneha kommersiell egendom i en självstyrd IRA (så länge du följer reglerna!).
Men kom ihåg att alla hyresintäkter från fastigheten går till SDIRA, så om du funderar på att investera i fastigheter för förbättrat kassaflöde kanske du inte vill ha det i din SDIRA.
För den genomsnittliga investeraren är en vanlig IRA det bästa alternativet för dina pensionsfonder. SEC-reglerade aktier, obligationer, ETF:er, REIT:er och fonder möter de flesta människors investeringsbehov.
I själva verket är många alternativa investeringar tillgängliga med särskilda ETF:er och fonder. Och du kan hålla dessa investeringar i en vanlig IRA.
På så sätt kan du diversifiera dig utan tid och ansträngning att hantera en självstyrd IRA.
Efter att ha vägt för- och nackdelar kanske du bestämmer dig för att en SDIRA är lämplig för dig.
Ändå är det klokt att konsultera en finansiell rådgivare eller advokat innan du går vidare. Gör det också till en del av din pensionsportfölj och övergripande investeringsstrategi.
Nästa:Worthy Bonds Review:Tjäna 5 % fast ränta från dag 1
Vanliga frågor om pensionsplan. Internal Revenue Service.
Artikel skriven av Amanda
Amanda är en teammedlem i Women Who Money och grundaren och bloggaren bakom Why We Money. Hon tycker om att skriva om lycka, värderingar, pengar och fastigheter.
Kvinnor som tjänar pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
Affärspartnerskapsavtal Skrivguide
Hur man löser ut en check för ett barn
Hur använder man Short Strangle Option-strategin i handeln?
Investment Banking – Affärsflödesutmaningar
Bra skulder, dåliga skulder:Att veta skillnaden
Hemligheten att tjäna pengar mitt i Corona-pandemin
Framtida privata kapitalledare:Ha Nguyen
Hur man kontrollerar min vräkningshistorik