När du börjar ta erforderliga minimiutdelningar (RMD) vid 73 års ålder måste du ta ut ett fast belopp varje år från dina pensionskonton före skatt. Om du inte behöver de pengarna för levnadskostnader kan du fortfarande använda dem produktivt. Många pensionärer väljer att återinvestera sina RMDs på ett skattepliktigt mäklarkonto, lägga till nödsparande, köpa inkomstbringande investeringar, betala ner skulder eller använda en del av medlen för kvalificerade välgörenhetsutdelningar för att minska den skattepliktiga inkomsten.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att utvärdera olika RMD-strategier för att se vilka som kan stödja din övergripande pensionsplan.

Vad du bör tänka på om du vill återinvestera dina RMD:er

När du väl tagit din RMD blir pengarna beskattningsbar inkomst, men du kan fortfarande sätta dem i arbete. Efter att ha betalat skatten kan du återinvestera de återstående medlen på ett vanligt investeringskonto. Vanliga alternativ inkluderar fonder, börshandlade fonder (ETF), utdelningsaktier eller högavkastande sparprodukter. Målet med denna strategi är att hålla dina pengar växande, även om de har lämnat ditt pensionskonto.

Innan du återinvesterar, tänk på hur snart du kan behöva pengarna. Om du räknar med att använda det inom några år kanske du vill ha säkrare val som insättningsbevis (CD), penningmarknadsfonder eller kortfristiga statsobligationer. Om du kan lämna medlen investerade längre kan en blandning av aktie- och obligationsfonder erbjuda både inkomst och tillväxtpotential. Det är också viktigt att se över hur nya investeringar kan påverka dina skatter, eftersom intäkter på ett skattepliktigt konto kan rapporteras varje år.

Att återinvestera din RMD kan vara vettigt för pensionärer som redan har en fast inkomst från socialförsäkring, pensioner eller livräntor och som inte är beroende av RMD för att betala regelbundna utgifter. Det kan också fungera för pensionärer som vill utöka sina portföljer för framtida sjukvårdskostnader eller lämna mer tillgångar till arvingar. Att behålla dessa pengar investerade kan hjälpa till att bevara din köpkraft över tid.

1. Återinvestera din RMD i en skattepliktig portfölj

Efter att ha betalat skatten på din RMD kan du flytta de återstående medlen från din traditionella IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA, 401(k) eller 403(b) till ett vanligt investeringskonto. Detta behåller dina uttagna pengar investerade och ger dem potential att fortsätta växa även efter att de lämnat ett skatteuppskjutet konto.

Du kan också överföra tillgångar in natura från din pensionsplan till ett skattepliktigt konto istället för att sälja dem. Det betyder att du flyttar samma investeringar, såsom fonder, ETF:er eller enskilda aktier, och värdet av den överföringen räknas mot din RMD. IRS kräver bara att du tar uttaget och betalar skatten på det. Du behöver inte sälja eller spendera pengarna.

Skattepliktiga konton kan generera inkomster och kapitalvinster som du kan behöva redovisa varje år. En finansiell rådgivare eller skatteexpert kan hjälpa dig se över dina återinvesteringsalternativ, hantera skatteeffekterna och se till att planen passar dina övergripande pensionsmål.

2. Bygg trygghet med en livränta

Att finansiera en livränta med RMD kan vara vettigt för pensionärer som redan har tillräckligt med likvida tillgångar för kortsiktiga behov och vill säkra en del av sin framtida inkomst. Denna strategi förvandlar en del av ditt pensionssparande till förutsägbara betalningar samtidigt som andra tillgångar hålls tillgängliga för tillväxt eller nödsituationer.

En livränta är ett avtal med ett försäkringsbolag som byter ut en förskottsbetalning mot en garanterad inkomstström. Vissa pensionärer använder årliga RMD-uttag för att gradvis finansiera en livränta som börjar betalas i slutet av 70-talet eller början av 80-talet, när andra inkomstkällor kan minska.

Till exempel kan en pensionär som får en årlig RMD använda dessa uttag för att köpa delar av en uppskjuten inkomstlivränta. Och vid 80 års ålder kan dessa köp ge extra månadsinkomst för livet, beroende på räntor och avtalsvillkor.

Olika typer av livräntor erbjuder olika funktioner. Fasta livräntor betalar ett bestämt belopp, medan rörliga och indexerade livräntor kopplar betalningar till investeringsresultatet eller ett marknadsindex. Vissa kontrakt inkluderar inflationsryttare som ökar betalningarna över tiden, även om dessa vanligtvis minskar den initiala utbetalningen. Eftersom kostnader, återköpsperioder och garantier varierar, är det viktigt att jämföra alternativ innan du bestämmer pengar.

Använd vår inkomstskattekalkylator för att se hur att lägga till RMD-inkomster kan förändra din skattepliktiga inkomst och totala skatteskuld.

3. Bygg rikedom och säkerhet med en nödfond

En akutfond ger dig snabb tillgång till kontanter för oväntade kostnader som hemreparationer, medicinska räkningar eller resor för att hjälpa familjen. Att ha denna reserv kan hindra dig från att sälja långsiktiga investeringar vid fel tidpunkt.

När du går i pension kan nedgångar på marknaden ha en större inverkan eftersom du kan lita på din portfölj för inkomst. En nödfond hjälper till att minska den risken genom att ge en dämpning under perioder när marknaderna faller. Istället för att ta ut från dina investeringskonton under en nedgång kan du dra av dina kontanta besparingar tills marknaderna stabiliseras.

Vissa ekonomiska planerare rekommenderar att pensionärer håller mellan ett och två års levnadskostnader i en akutfond.

Du kan förvara dina RMD-medel på säkra, räntebärande konton som högavkastande sparkonton, penningmarknadsfonder eller CD-skivor. Till exempel, om du får en RMD på 10 000 USD, lägger du den på ett konto som tjänar 4 % årlig ränta till både likviditet och blygsam tillväxt. Dessa konton skyddar huvudmannen och tillåter enkel åtkomst utan marknadsexponering.

4. Ge till välgörenhet och minimera skatter

Att återinvestera din RMD i en kvalificerad välgörenhetsutdelning (QCD) kan minska den skattepliktiga inkomsten och förbättra effektiviteten i dina pensionsuttag. En QCD låter dig överföra upp till $111 000 2026 från en IRA direkt till en godkänd välgörenhetsorganisation när du når 70 ½ ålder. 1 Och om du är 73 år eller äldre, räknas det överförda beloppet också in i din RMD, men exkluderas från din justerade bruttoinkomst (AGI).

Eftersom QCD-beloppet aldrig kommer in i skattepliktig inkomst får du full förmån även om du använder schablonavdraget. Till exempel, om din RMD uppgår till 30 000 USD och du riktar 12 000 USD till en välgörenhetsorganisation via en QCD, visas endast 18 000 USD som skattepliktig inkomst. Den lägre inkomstsiffran kan hjälpa dig att hålla dig i en lägre skatteklass och minska effekten av inkomstbaserade avvecklingar.

Att sänka AGI kan också hjälpa dig att sänka inkomstskatten på socialförsäkringsförmåner, begränsa exponeringen för Medicare-inkomsttillägg och behålla rätt till vissa skatteavdrag.

5. Betala skatter på en Roth-konvertering

Även om du inte kan använda RMD-uttag för att slutföra Roth IRA-konverteringar, kan du använda dem för att betala de skatter som utlöses av dessa konverteringar. Så, till exempel, om din RMD är $40.000, kan du inte uppfylla det kravet genom att konvertera $40.000 till en Roth IRA. Du måste först ta ut $40 000 och flytta dem till kontanter eller ett skattepliktigt konto. När uttaget är klart kan du använda delar av eller hela dessa $40 000 för att betala inkomstskatten som ska betalas vid en separat Roth-konvertering som genomfördes samma år.

När du flyttar tillgångar från en traditionell IRA eller 401(k) till en Roth IRA, behandlas det konverterade beloppet som skattepliktig inkomst för det året. Genom att använda din RMD för att täcka skatteräkningen kan du konvertera andra medel utan att minska det totala beloppet som läggs till ditt Roth-konto.

Detta tillvägagångssätt kan hjälpa dig att hantera framtida skatteexponering och minska nödvändiga uttag över tid. När tillgångar väl finns i en Roth IRA är de inte längre föremål för årliga RMDs och kvalificerade uttag är skattefria. Genom att använda RMD för att betala konverteringsskatter varje år kan du gradvis flytta pengar från skattepliktiga pensionskonton och skapa mer flexibilitet för framtida inkomstplanering.

Bottom Line

När du väl börjar ta RMD vid 73 års ålder måste du ta ut pengar varje år, men du kan fortfarande använda dem klokt. Efter att ha betalat skatt kan du investera resten, bygga extra inkomst med en livränta, behålla kontanter för nödsituationer, ge genom en QCD för att sänka skatter, eller använda den för att betala skatt på en Roth-konvertering. Ditt val beror på dina inkomster, utgifter och mål. En finans- eller skatteexpert kan hjälpa dig att bestämma hur du ska få ut det mesta av dina RMD:er.

Tips för att bygga upp din akutfond

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra hur mycket du ska behålla i en nödfond och var du ska hålla den för säkerhet, likviditet och blygsam tillväxt. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Om du vill bygga upp ditt sparande konsekvent kan du överväga att konfigurera automatiska överföringar från din check till dina sparkonton. Detta tillvägagångssätt kan hjälpa dig att göra sparande till en rutinmässig del av ditt ekonomiska liv.

Fotokredit:©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Iuliia Zavalishina

Alla artiklar granskas och uppdateras av SmartAssets faktagranskare för noggrannhet. Besök vår redaktionella policy för mer information om våra övergripande journalistiska standarder.

1. 2026 Belopp relaterade till pensionsplaner och IRA, justerade för förändringar i levnadskostnader  . Internal Revenue Service, 1 januari 2026, https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-25-67.pdf.