(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Om det är en sak som alla privatekonomiguruer verkar vara överens om är det detta:Du bör ha ett Roth IRA-konto.

Vid sidan av budgetering och att ha en akut kassareserv har den tagit sin plats som bröd-och-smörråd. Och varför skulle det inte? 

Vad kan vara mer attraktivt än att kunna salta bort tusentals dollar varje år, få pengarna att växa under årtionden utan skatt och sedan ta ut både det du bidragit med och vad tjänade du i utdelning utan skatteplikt alls?

Vad kan vara godare?

Men, naturligtvis, en storlek passar aldrig alla. Den nästan universella rekommendationen att öppna ett Roth IRA-konto ASAP är inget undantag från den regeln.

Först till kvarn...

Har du en kassareserv? Enligt en undersökning från 2021 rapporterade 25 % av de amerikanska hushållen att de inte hade några akuta besparingar alls. 

Så mycket som du kanske vill hoppa direkt till att investera, vilket jag fritt erkänner är mycket sexigare än ett sparkonto, är ett Roth IRA (eller vilket investeringskonto som helst) inte platsen för din akutfond. 

För det första är det vanligtvis en hård straff (10 %) för att ta ut inkomster från en Roth IRA innan du är 59 ½ år gammal.

(För mer information, se denna sida på IRS-webbplatsen:Ämne nr. 557 Ytterligare skatt på tidiga distributioner från traditionella och Roth IRAs.)

Men mer allmänt, hela poängen med att investera (istället för att spara) är att ta risk för att få en högre avkastning.

I det långa loppet kan det här gå bra.

På kort sikt kommer dock förluster oundvikligen att uppstå. Du vill inte vara i en position att behöva sälja aktier på ditt konto, låsa in förluster, bara för att betala för en ny uppsättning däck.

Har du tillgång till en 401(k)?

Om du har passerat att bygga en kassareserv från din att-göra-lista och är redo att investera på lång sikt, överväg nästa pensionsplan på arbetsplatsen om du har en.

Särskilt oavsett om du bidrar upp till den högsta tillåtna årliga gränsen (22 500 USD 2023 och ytterligare 7 500 USD för dem som är 50 år eller äldre).

Det finns verkligen bara en mördande app för pensionssparande, och det är löneavdraget . 

Det är den grundläggande skillnaden mellan att spara till pension genom din arbetsplatsplan (din 401(k), 403(b) eller liknande) och att använda en IRA.

Löneavdraget är överlägset eftersom du aldrig upplever, ens tillfälligt, att ha pengarna tillgängliga att spendera. Istället internaliserar du avdraget i ditt tänkande (och budget), precis som du gör undandragna skatter.

Ännu bättre, vissa företag tillåter dig att ställa in en automatisk årlig ökning av beloppet av din lönecheck som har investerats, vilket försiktigt skjuter upp din sparränta över tiden.

Även att införa en automatisk överföring från ditt checkkonto till en IRA är det näst bästa alternativet.

Det är helt enkelt för lätt att stänga av det när saker känns "klibbiga". Du kommer nästan säkert att hitta flera anledningar till att inte öka ditt bidrag regelbundet eftersom andra prioriteringar tränger in. 

Att avleda en del av din totala pensionsinvestering till ett fordon utanför ditt arbetsplatskonto kan, om du inte är flitig, resultera i en lägre nivå av besparingar.

Och glöm inte, bidragsgränsen för en Roth IRA är mycket lägre än den för en 401(k). År 2023 är det maximala årliga bidraget $6 500, eller $7 500, om du är minst 50 år gammal.

Ska du ha en Roth IRA plus en 401(k)?

Med allt detta sagt, finns det skäl som kan leda till att du väljer en Roth IRA även om du inte fullt ut använder din 401(k), vilket bidrar till den maximala årliga gränsen. (Du ska givetvis alltid bidra med åtminstone det som behövs för en arbetsgivarmatchning om det erbjuds.)

1. Skattediversifiering . 

Förr i tiden fanns pensionsplaner på arbetsplatsen i bara en variant – traditionella.

Bidrag dras från din lönecheck före skatt, vilket sänker din skatteskuld omedelbart. Vid uttag i pension beskattas det totala beloppet av din utdelning som vanlig inkomst. 

Men vi har kommit långt och många arbetsgivare erbjuder nu ett Roth 401(k)-alternativ. Precis som Roth IRA görs bidrag från inkomst efter skatt, och utdelningar i pension är helt skattefria.

Men inte alla arbetsgivare erbjuder en Roth 401(k). 

Om du tror att du kommer att dra nytta av att ha skattefri inkomst i pension (mer än en lägre skattepliktig inkomst idag) och en Roth 401(k) inte är tillgänglig för dig, är en Roth IRA ett värdefullt sätt att diversifiera skattebehandlingen av ditt pensionssparande.

2. Flexibilitet för tidigt uttag . 

Jag vill inte att du gör ett tidigt uttag från ditt pensionskonto, och det vill du förmodligen inte heller.

Ändå händer livet, och när push kommer att knuffa, erbjuder Roth IRA mer flexibilitet än en 401(k). 

Till att börja med kan du ta ut dina bidrag (inte inkomster!) när som helst utan påföljd. Och om Roth IRA-kontot är öppet i minst fem år kan du ta ut inkomster utan straffavgifter eller skatter för att hjälpa till med handpenningen av ditt hus.

(Det är också möjligt att göra ett strafffritt, men inte skattefritt, tidigt uttag för betydande sjukvårdskostnader eller högre utbildningskostnader.)

3. Bättre investeringsalternativ . 

I takt med att pensionsplanerna på arbetsplatsen har mognat har investeringsalternativen förbättrats, och de flesta erbjuder en uppsättning attraktiva fonder och ETF:er till låga avgifter.

Ändå existerar dud arbetsplatsplaner fortfarande, fyllda med investeringsval med hög avgift. 

Och investerare vill i allt högre grad ha möjligheten att välja fonder som ligger i linje med deras ESG-mål (miljö, socialt, styrning).

I det här fallet kan det vara vettigt att avleda en del av ditt pensionsboägg till en Roth IRA vid en institution som erbjuder investeringsalternativ som är mer för din smak.

Kort sagt, frågan att ställa dig själv om du föredrar en Roth IRA över din pensionsplan på arbetsplatsen är:"Vad vill jag få från en Roth IRA som jag inte kan uppnå med min 401(k)?" 

Om du inte kan formulera mervärdet av Roth IRA när det gäller din ekonomiska mål, då kan det vara överflödigt för dig.

Relaterat:

• IRA vs. 401(k):Hur de skiljer sig åt och var man ska investera 1:a
• Ska du öppna en IRA på din bank?
• Maka IRA:Vad är det, och kan jag dra nytta av en?

Räcker din 401(k)?

Naturligtvis, om ditt mål är att maximera ditt skattemässiga pensionssparande utöver de maximala årliga 401(k)-gränserna, då kan en Roth IRA vara ett utmärkt val. 

Men se upp! De hushåll som har bäst råd med denna nivå av supersparande är sannolikt också de som inte kan bidra till en Roth IRA på grund av inkomstgränser. 

För 2023 avvecklas möjligheten att använda en Roth IRA när din inkomst överstiger 138 000 $ för en enskild skatteregistrator ($ 218 000 om gifta lämnar in gemensamt) och är helt otillgänglig om din inkomst överstiger $ 153 000 ($ 228 000 för gifta anmälan gemensamt). (För mer information, se den här sidan på IRS-webbplatsen:Belopp av Roth IRA-bidrag du kan göra för 2023.)

Roth IRA:s popularitet är obestridlig; enligt Investment Company Institute hade 2021 21 % av hushållen i USA ett Roth IRA-konto. 

Ska du gå med i mängden?

Kanske...men som alltid, ta först ett slag för att överväga om den konventionella visdomen passar din unika omständigheter. Kom ihåg att personlig ekonomi är personlig.

Nästa:Tre tips för att förbli positiv om din ekonomiska framtid

Artikel skriven av Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa tycker om att ha pengar i samtal varje dag med människor från alla bakgrunder. Efter en lång karriär inom internationell utveckling tillför hon en tvärkulturell dynamik till sitt nuvarande arbete för att hjälpa individer och familjer att uppnå ekonomiskt välbefinnande.

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.