(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Diversifiering är bra, eller hur?

Jo, ja, det är det om det är genuint diversifiering. Men det fungerar inte om din idé om att vara diversifierad är att ha dina pengar på många olika platser.

Nuförtiden, på grund av volatiliteten på arbetsmarknaden och explosionen av fintech, är det lättare än någonsin att öka antalet investeringskonton.

Enligt U.S. Bureau of Labor Statistics kommer en genomsnittlig person att byta jobb 12 gånger under sin karriär.

Det betyder potentiellt 12 olika 401(k)- eller 403(b)-konton om du är en bra pensionärssparare.

Dessutom har investerare flera möjligheter att öppna olika investeringskonton utanför sina 401(k)s.

Kanske fick du exponering för andra typer av investeringar på rekommendation från din svåger, aktiemäklaren.

Och kanske har du köpt en annuitetsprodukt på "råd" från din kusin, skatterådgivaren.

Kanske din socialt medvetna syster vände dig till en SRI-robo-rådgivare med fantastiska interaktiva verktyg och miniräknare.

Så länge du investerar för att nå dina ekonomiska mål, hur kan det vara fel?

Det är enkelt att ackumulera pensions- och mäklarkonton

Brenda och Gary är bra sparare, vilket gör dem sårbara för AAS (kontoackumuleringssyndrom).

Gary hade sin nuvarande 401(k) och en gammal 401(k) från en tidigare arbetsgivare.

Brenda, en lärare, spred sina pensionsbesparingar runt några av de dussintals leverantörer som deltar i hennes skoldistrikts 403(b)-program.

• Deras revisor rekommenderade en finansiell rådgivare som sålde en rörlig livränta till dem.
• De hade pengar på ett gemensamt konto hos ett fondbolag och mer sparande hos ett försäkringsbolag.
• Och de hade båda öppnat individuella konton, Roth IRAs, hos sin kreditförening.

Relaterat:IRA vs 401(k):Hur de skiljer sig åt och var man ska investera 1:a

Det finns flera problem med detta tillvägagångssätt.

1. Det är svårt att få en bra bild av hur du investerar dina pengar .

Från hur mycket du har i aktier kontra obligationer till beloppet på den amerikanska aktiemarknaden kontra internationella investeringar.

Det krävs att du gräver i varje leverantörs information för att förstå din investeringsportfölj.

2. Det är svårt att hålla reda på dina investeringssaldon .

Har du blivit papperslös måste du hålla koll på användarnamn och lösenord till alla fondbolag. Om inte, kommer du fortfarande att få utdrag från flera leverantörer, och vissa kommer att vara kvartalsvis, medan andra är månadsvis.

Naturligtvis kan du lindra detta genom att använda en kontoaggregationstjänst. Empower och Tiller Money är bra, men vissa konton kanske inte är tillgängliga via dessa tjänster.

3. Det är inte lätt att hålla reda på dina investeringskostnader.

Brenda och Garys genomsnittliga investeringskostnader varierade från 0,65 procent hos fondbolaget till över 4,50 procent i den rörliga annuiteten. Empower har också en kostnadsanalysator i sin uppsättning kostnadsfria finansiella verktyg.

4. Det är svårt att ändra din investeringsstrategi .

När du blir äldre och närmar dig den tid då du kommer att använda ditt pensionssparande för levnadskostnader, vill du minska risken med din investeringsstrategi.

Med ett stort antal konton blir det svårare att göra de transaktioner som krävs för att flytta dina investeringar för att bättre möta dina behov.

5. Det är svårt att hantera vad som händer med de olika typerna av tillgångar när du eller din make dör .

Ju fler pensionskonton (företag eller individ) du har, desto fler förmånstagare finns det att hantera.

Ju fler investeringskonton du har, desto mer måste du omregistrera dig om du väljer att skapa ett familjestiftelse.

Åtminstone finns det fler försäljare för din familj att arbeta med när de reglerar din egendom.

Relaterat:

• Hur man undviker misstag i pensionsplaneringen
• Vanliga misstag vid fastighetsplanering

Lätt gör det inte =Bäst

Bara för att du snabbt kan registrera dig hos en onlinemäklare eller enkelt investera så lite som 5 USD i en app betyder det inte att du borde.

Att hålla saker enkelt är ditt bästa tillvägagångssätt när det kommer till dina pengar och tillgångsallokering. 

Även om du kan behöva flera typer av konton, t.ex. ett 401(k), IRA, utbildningssparande och ett skattepliktigt mäklarkonto, behöver du förmodligen inte dem spridda över flera värdepappersföretag.

Överväg att välja ett enskilt fondbolag eller rabattmäklarfirma för att hålla dina investeringsmedel utanför ditt nuvarande företagssponsrade skatteförmånskonto.

Om du byter jobb, lägg in din 401(k) eller 403(b) till antingen din nya arbetsgivares pensionsplan eller till ett individuellt pensionskonto hos ditt fondbolag eller mäklartjänst.

Att förenkla antalet konton och värdepappersföretag som du hanterar kan hjälpa dig att ta ekonomiska beslut med säkerhet eftersom du inte kommer att jaga information.

En annan fördel med att konsolidera dina investeringar är att du får ytterligare premiumtjänster när ditt saldo växer.

Till exempel har min man och jag huvuddelen av våra besparingar med Vanguard.

Eftersom våra investeringar växte genom besparingar, 401(k) rollovers och marknadsökningar, erbjöds vi tillgång till en finansiell planerare för gratis, lägre kostnadsandelsklasser och fler kostnadsfria mäklarkontoaffärer än jag någonsin kommer att använda på ett år. Andra leverantörer erbjuder liknande förmåner.

Ju längre du väntar med att förenkla, desto svårare blir det.

Särskilt skattepliktiga konton och livräntor kan vara utmanande att flytta.

Fonder som innehas hos fondbolaget måste vanligtvis säljas om du byter bolag, vilket skapar en skattepliktig transaktion.

Inkomst på livräntor är skattepliktig vid uttag om inte intäkterna rullas in i en annan livränta.

Varför du kanske vill ha flera investeringsmäklare

I de flesta fall är enkelheten bättre.

Ändå, precis som vissa av er drar nytta av flera bankkontoleverantörer, kommer vissa av er att njuta av fördelar genom att använda mer än ett mäklarföretag för att uppnå dina ekonomiska mål.

Till exempel:

• Du kanske håller dina 401(k) rollovers och en Roth IRA på Vanguard. Men välj att använda en app som Acorns för att kontinuerligt investera din fickväxel och Worthy Bonds för en alternativ investering med fast ränta. 
• Du kanske använder Fidelity för din pensionsinvestering men vill investera i minoritetsledda företag genom M1 Finances Community Pies. Eller använd UNest för att spara pengar för dina barns framtid och enkelt bjuda in storfamiljen att ge ekonomiska gåvor till ditt barn.
• När du har stora summor pengar i investeringar eller oinvesterade pengar i penningmarknadsfonder hos en mäklare som väntar på att investera, kan du välja att ha konton hos flera mäklarhus för att säkerställa tillräcklig täckning för Securities Investor Protection Corporation, SIPC.
• När du har barn från ett tidigare förhållande som är förmånstagare av vissa men inte alla dina investeringskonton, kan du använda en annan mäklarfirma för att hantera dessa konton. Detta kommer att hjälpa till att lättare avgränsa dem från investeringar som din nuvarande make kommer att ärva.

Vissa investerare väljer att använda mer än en mäklare för att få tillgång till specifika fonder eller tillgångsklasser. Dessa kan inkludera en viss indexfond, börshandlad fond eller kryptovaluta.

Andra jagar fortfarande incitament för att öppna ett konto. Eller för att de handlar ofta eller vill bli en daytrader. Men de är inte normen.

Bör du ha flera investeringskonton?

Sammanfattningsvis är våra liv komplicerade nog.

För de flesta av oss finns det inget behov av att göra våra finansiella beslut mer komplexa med många mäklarkonton utanför våra pensionskonton för skatteförmåner.

Ändå, om du ser en fördel med att använda mer än en mäklare för att uppnå ett ekonomiskt mål, försök att hålla siffran låg. Och använd en tjänst som Empower för att hjälpa dig spåra alla dina investeringar.

Att hålla så många av dina olika typer av mäklarkonton på en och samma plats kommer att förenkla ditt ekonomiska liv långt.

Nästa:

Artikel av Julie Grandstaff och Women Who Money-medgrundarna Vicki Cook och Amy Blacklock.

Julie är författare till "Save Yourself:Your Guide to Saving for Retirement and Building Financial Security." Hon är en tjugofemårig veteran inom finansbranschen, där hon förvaltade miljarder dollar för både individer och institutioner. Julie gick i pension vid femtioett års ålder. Hennes bok, "Save Yourself", är en omfattande guide till att spara till pension och stödja din ekonomiska trygghet så att du kan göra vad du vill.

Kvinnor som pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.