(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

En av de bästa tumreglerna för pensionsplanering är att börja spara tidigt och aldrig röra de pengar du har öronmärkt för pensionering i förtid.

Om du har väntat på att börja spara, inte har sparat tillräckligt eller har lånat mot dina pensionskonton är allt inte förlorat.

Även om du har gjort ett av dessa vanliga misstag när du planerar för pensionering, har du fortfarande tid att förbereda dig för en bekvämare pension.

Även om pensioneringen bara är några år bort.

Som det kinesiska ordspråket säger, "den bästa tiden att plantera ett träd var för tjugo år sedan. Den näst bästa tiden är nu."

Förutom att inte investera i din framtid alls, är följande fällor du lätt kan hamna i när du lägger upp dina ekonomiska planer för livet utan jobb.

1. Underskatta kostnaden för hälso- och sjukvård

En analys av RBC Wealth Management uppskattade att de framtida sjukvårdskostnaderna för ett 65-årigt pensionärspar skulle vara mer än 660 000 USD.

Medan Medicare kommer att täcka cirka två tredjedelar av den kostnaden, kommer pensionärer att stå för resten, eller cirka 220 000 $. Ännu mer med en lång förväntad livslängd.

Med sådana överväldigande siffror, hur börjar du spara tillräckligt för pensionering med kostnaden för sjukvård inkluderad?

Ett sätt du kan förbereda dig för högre sjukvårdskostnader när du når den traditionella pensionsåldern är att helt finansiera ett HSA (hälsosparkonto) nu.

Om du har ett sjukvårdskonto med hög avdragsgill med en HSA kopplad, spara så mycket du kan i din HSA för framtida vårdkostnader.

Pengarna är avdragsgilla när du lägger dem i en HSA, åtnjuter skattefri tillväxt och beskattas inte när du drar ut dem.

Om du kan lämna dina HSA-pengar på ditt konto utan att röra dem, så att de kan växa, kan du ha ett stort belopp att sätta in för dina vårdkostnader när du går i pension. 

2. Not Saving Enough

Bankrate rapporterar att 52 % av de amerikanska arbetarna var oroliga för att de ännu inte hade sparat tillräckligt för pensionering (och 20 % var inte säkra på hur mycket de hade sparat).

Ett av de största misstagen i pensionsplanen är att skjuta upp investeringar för pensionering till förmån för att betala ner skulder, spara till en handpenning i huset eller köpa en bil.

Men hur mycket behöver du?

Det finns massor av pensionskalkylatorer som hjälper dig att räkna ut hur mycket du ska spara, här är en från Vanguard. Men den enklaste tumregeln är att du behöver 25 gånger dina årliga utgifter för att finansiera din pension. 

Om du inte känner till dina årliga levnadskostnader är ett förenklat tillvägagångssätt att uppskatta dem genom att använda 80 % av din familjs inkomst före skatt.

När du vet det (förmodligen stora) pensionsnumret kan du subtrahera det årliga beloppet du får från andra källor. Beloppet kvar är vad du behöver spara.

Potentiella pensionsinkomstströmmar kan inkludera en pensionsförmån från socialförsäkringen, pension, inkomst av hyresfastigheter eller från att ha ett inteckningslån på försäljningen av ditt hem.

Om du inte ens är nära att spara tillräckligt för att nå det antalet vid pensionering, finns det några sätt att öka din sparandegrad.

Först, ändra ditt tänkande om pensionssparande.

När du investerar mer för pensioneringen håller du mer av dina surt förvärvade pengar ur händerna på regeringen.

Om ditt företag erbjuder 401 000, får du några fina skatteförmåner för varje dollar mer du bidrar med.

För varje $1 000 mer du sparar på ditt traditionella pensionskonto, minskar du hur mycket du betalar i skatt. Så din hemlön blir mer än du tror.

Om det känns för svårt att öka pensionssparandet, ta ett långsiktigt grepp.

Börja med att spara bara 1 % mer i år. Sedan varje gång du får en höjning, öka ditt pensionssparande med minst hälften av höjningsprocenten.

Om din höjning är 3 %, spara 1,5 % mer till pensionen. Om du får en fet höjning på 5 %, spara 2,5 % mer till pensionen.

Du kommer fortfarande att få mer pengar i din lön, plus att du sakta ökar din sparprocent.

Även om det tar dig år att maximera dina pensionsavgifter årligen, kommer du att spara mer än du annars skulle ha gjort.

Se också till att ditt sparande sker automatiskt. Om du sparar på 401k eller 403b, prata med din HR-representant om att öka din andel varje år.

När du använder en IRA, ställ in ett automatiskt månatligt bidrag och disciplinera dig själv så att du aldrig minskar hur mycket du investerar. 

När du har fyllt 50 år är du också berättigad till ikappbidrag, så glöm inte att öka beloppen du skickar till dina kvalificerade skatteförmånliga konton.

Mer läsning:Vad du ska göra om pensionssparandet ännu inte räcker

Se och spåra ditt nettovärde med vår kraftfulla GRATIS Empower Personal Dashboard™

3. Spara till högskolan på bekostnad av pensionen

En viktig ekonomisk tumregel är att se till att du sparar tillräckligt för din pension innan du sparar till dina barns utbildning.

College kan finansieras på en mängd olika sätt. Men om du har ont om pensionssparande finns det ofta inget du kan göra för att täcka underskottet. Detta är särskilt om du är för gammal eller för sjuk för att fortsätta arbeta.

Även om college kan pågå i 4-5 år, kommer din pensionering att vara mer som 20-30 år.

Unga föräldrar kan skjuta upp sparandet till sina senare år, och tror att de har gott om tid att börja.

Men det är viktigt att börja spara till din pension så tidigt som möjligt för att dra nytta av effekterna av sammansättning.

Ju längre dina pengar investeras, desto större chans har de att växa baserat på räntan du tjänar.

Eftersom du inte behöver lika mycket pengar för dina barns college, är det inte lika viktigt för dig att börja spara tidigt. Även om du helst skulle spara till båda ekonomiska målen.

Innan du börjar spara pengar till ett barns utbildning, se till att du bidrar så mycket du kan i en 401k eller IRA.

Om du oroar dig för att du inte kommer att kunna spara tillräckligt för båda, fortsätt och börja blygsamt på båda fronterna och gynna dina pensionsinvesteringar.

Se till att du bidrar tillräckligt mycket för att få medarbetaren att matcha dina 401k eller starta ett automatiskt uttag till din IRA, och arbeta för att öka beloppet du bidrar med varje år.

Öppna sedan ett 529-konto för varje barn. Förbind dig att spara ett litet belopp, till och med 25 USD per månad och barn, för att börja finansiera högre utbildning för ditt barn.

När fonden är öppen kan du uppmuntra vänner och familj att ge dina barn 529 bidrag för födelsedagar och helgdagar. 

TillerMoney.com

4. Råna från dig själv

I en bankrate-undersökning medgav 49 % av arbetarna med pensionskonton att de tagit ut pengar före pensioneringen.

När du lånar från eller tar ut pengar på pensionsplankonton, betalar du inte bara potentiellt en stor uttagsstraff, du lurar dig själv från värdefulla år av marknadstillväxt.

Även om du tar ett 401 000 lån och betalar tillbaka pengarna, har du förlorat på kritiska år av sammansättning genom att ta bort dina pengar från aktiemarknaden.

Medan 401k plan sponsorer kan tillåta lån som kan ge fördelaktiga räntor, finns det några stora nackdelar.

Om du lämnar din arbetsgivare eller blir permitterad måste ditt lån betalas tillbaka inom 60 dagar i allmänhet.

Om inte, kommer IRS att betrakta lånet som en fördelning på 401 000, och du måste betala skatt plus en straffavgift på 10 % på skulden.

Även om pensionskontolån kan verka som en bra idé med låga räntor, kom ihåg att du inte bara lånar från ditt nuvarande saldo. Du berövar dig själv på framtida inkomster i pension.

Det kommer sannolikt att ta år att betala tillbaka lånet. Och kommer förmodligen aldrig att ta igen dessa pensionsavgifter vid ett senare tillfälle.

Om du istället är frestad att ta ett lån från ditt pensionskonto, bedöm om du kan leva utan det lånet.

• Kan du köpa ett mindre hus?
• Köra din gamla bil några år till?
• Hittar du ett lån med en något högre ränta som inte berövar dig marknadsvinster?

Det är viktigt att anta tankesättet att dina pensionskonton är heliga och inte bör beröras av någon anledning om du inte är pensionerad. 

5. Starting Too Late

När du precis har börjat i arbetskraften är det lätt att överskatta antalet år du måste spara till pensionen.

Men regeln om 72 säger oss att ju längre våra pengar finns på marknaden, desto mindre måste vi ägna totalt sett för att få betydande avkastning.

Även om du sparar blygsamma belopp när du är ung kan det leda till ett stort saldo på ditt pensionskonto när det är dags att lämna arbetsstyrkan.

Om du ännu inte har börjat spara till pension, sätt igång och skapa ett pensionskonto.

Om du har en 401k (eller 403b för ideella organisationer) genom din arbetsgivare, betyder det vanligtvis att du skickar ett e-postmeddelande till HR. Eller göra ändringar på webbplatsen för det finansinstitut som har ditt konto.

Det finns flera ställen där du kan skapa en IRA och förbinda dig att finansiera ett fast belopp varje månad, säg $50 eller $100. Här är några:

• Fidelity
• Vanguard
• Acorns
• M1 Finance

Om du kan börja spara till pension, även små summor, är chansen stor att stoltheten över att se dina konton växa kommer att få dig att spara mer och mer varje år. 

6. Planerar att arbeta för evigt

I en undersökning gjord av American Advisors Group, ett omvänt hypotekslåneföretag, sa 18 % av de tillfrågade äldre amerikanerna att de aldrig planerade att gå i pension.

Som jämförelse sa nästan hälften (46 %) att de planerade att arbeta deltid efter att ha gått i pension från en heltidskarriär.

Även om att arbeta för evigt kan låta bra i teorin (eller inte!), är verkligheten att det inte är möjligt för många amerikaner att arbeta för evigt.

Som pandemin har visat oss går många i pension tidigare än väntat, inte senare, på grund av fysisk eller psykisk hälsa, omorganisationer på jobbet eller för att deras ekonomi tillät det.

Och medan 72 % av arbetarna tror att de kommer att göra något slags arbete efter att de gått i pension, rapporterar bara 30 % att de faktiskt gör det.

Istället för att förvänta dig samma levnadsstandard eller högre under dina senare år, gör planer nu för att minimera utgifterna och anpassa din levnadsstandard så att du kan gå i pension.

That might mean:

• betala av ditt bolån
• öka beloppet på dina pensionsavgifter (vilket sänker beloppet för varje lönecheck och lär dig att leva på mindre
• öva på att äta mindre ute
• minska andra onödiga utgifter

att spara och investera mer inför din eventuella pension.

7. Att glömma en fastighetsplan

Du kanske inte tänker på en fastighetsplan som en del av din pensionsstrategi, men det borde det vara.

När du dör går din kvarlåtenskap till skifterättssystemet. Även om du inte har ett testamente eller om det inte finns mycket i det. Skyddsprövning kommer att binda dina tillgångar i månader om inte år.

Att skapa ett testamente säkerställer att de personer du vill ska få dina surt förvärvade tillgångar gör. Så det är en bra start på en fastighetsplan utöver att köpa en adekvat livförsäkring.

När du har en betydande mängd tillgångar som du räknar med att lämna till dina nära och kära, kanske du vill överväga att inrätta ett levande förtroende.

Det är också en bra idé att upprätta ett testamente för att säkerställa att dina önskemål respekteras om du blir sjuk.

För allt du behöver veta om fastighetsplanering, kolla in Amy och Vickis lättlästa nya bok, Estate Planning 101. 

Om du inte har skapat ett testamente eller förtroende än, gör det till en prioritet i år. Överväg också att hitta en lokal advokat som hjälper dig med alla detaljer.

Det finns till och med billiga juridiska program, ofta tillgängliga via din arbetsgivare, som kan hjälpa dig att skapa en fastighetsplan mycket billigt.

Andra misstag att tänka på

Det finns flera andra fel som kan göras när man strävar efter ekonomisk trygghet efter pensionering. Tänk på dessa när du arbetar med att utforma din framtida pensionsinkomst. 

1. Förutse inte behov av långtidsvård – överväg självförsäkring eller långtidsvårdsförsäkring, medan Medicare kan vara tillgänglig, är det troligen inte vad du skulle välja.

1. Att ta socialförsäkring före full pensionsålder – ju tidigare du väljer att (eller måste) ta ut din SS-pension, desto mindre får du varje år.

1. Anta en konservativ investeringsstrategi för tidigt – en mycket låg risktolerans kan likställas med en mycket låg investeringsavkastning som gör att du jobbar längre, medan en större investeringsrisk när du är ung för en högre avkastning kan hjälpa dig att nå finansiella milstolpar snabbare.

1. Lägga alla dina ägg i en korg – en diversifierad investeringsportfölj är i allmänhet bäst för att minska risken. Tjäna 5 % fast ränta med värdefulla obligationer

1. Glömmer inflationen – en hög årlig inflation innebär att dina dollar har mindre köpkraft än de har under år med lägre inflation.

1. Ignorera engångskostnader eller sällsynta kostnader som kommer upp – överväg dessa vanliga budgeteringsmisstag när du sätter ihop din pensionsbudget eller använder en pensionskalkylator.

1. Skattekonsekvenser – skattesatserna ändras, och din kommer förmodligen att vara annorlunda i pension än den är nu; ändå är det lätt att underskatta din framtida skattebörda, så skjut inte upp investeringsrådgivning eller skatterådgivning från en professionell om detta är ett område du kämpar med.

1. Inte planera för nästa kapitel i ditt liv utöver ekonomin – att skapa en ekonomisk plan och pensionsmål är mer än att bestämma ditt pensionsbidrag idag för en viss månadsinkomst under dina gyllene år. Glöm inte din hälsa och hur du kommer att spendera din tid.

Final Thoughts

Med noggrann planering för att undvika dessa vanliga fel kan du se till att du är på rätt väg att gå i pension och inte hamnar under dina andra ekonomiska planeringsmål.

Även om det finns en chans att du kommer att spara för mycket för att undvika att göra några misstag när du utformar din strategi, finns det en större chans att din pensionsfond kan förfalla innan du gör det om du ignorerar den här listan.

Lite ekonomisk utbildning och förberedelser krävs för att uppnå långsiktiga mål som en framgångsrik pensionering.

Men ditt framtida (pensionerade) jag kommer att tacka dig för att du ställer in din pensionsportfölj för framgång idag. Dina barn kommer också att uppskatta det.

Nästa:Spara till pension samtidigt som du hjälper barn och föräldrar

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.