Då och då får jag e-postmeddelanden från läsare som har insett att de behöver ekonomisk hjälp som går utöver att söka runt på Internet.

Kanske har deras ekonomi plötsligt blivit mer komplicerad, antingen som ett resultat av ett nytt jobb eller ett arv. Eller så kanske de helt enkelt vill ha personlig rådgivning som hjälper dem att öka sina besparingar eller betala ner skulder.

Även om jag anser mig vara väl insatt i personlig ekonomi, har jag ingen erfarenhet av individuell rådgivning - vilket är något att tänka på om du söker en finansiell rådgivare. Precis som du inte vill träffa en läkare som har 10 års erfarenhet av forskning och publicering men som aldrig har utfört kliniska undersökningar, vill du att din finansiella rådgivare ska ha praktisk erfarenhet av rådgivning.

Om du funderar på att skaffa en finansiell rådgivare, så här vet du om det är dags, vad det kommer att kosta och hur du väljer rätt för din situation.

När ska du skaffa en finansiell rådgivare?

Enligt min åsikt finns det tre skäl att anlita en personlig finansiell rådgivare:

1. Du känner dig "vilse" i att planera för din ekonomiska framtid och behöver en färdplan.
2. Du vill bara inte handla. När det kommer till pengar är du inte en gör-det-själv-typ, och du vill bara att en proffs ska ta hand om det.
3. Du gillar att hantera dina pengar, men inser att din ekonomiska plan skulle dra nytta av en opartisk och känslolös tredje parts åsikt.

Jag tror att vi alla hamnar i en av dessa tre kategorier någon gång i våra ekonomiska liv. Men låt oss titta på varje situation och fundera på när det är dags att anlita en finansiell rådgivare.

1. Du behöver hjälp med att planera din ekonomiska framtid

Detta kan vara sant för de flesta av oss när vi börjar. Det finns så många mål som konkurrerar om våra begränsade ekonomiska resurser:

• Att betala av studielån.
• Finansiera ett pensionskonto.
• Spara en nödfond.
• Köpa ett hus.
• Ta semester.
• Gifta.
• Ha kul NU.

Det är inte konstigt att vi tycker att pengar är så överväldigande som 20- och 30-åringar!

Även om det kommer att kosta dig att få den hjälp du behöver från en professionell, om det hjälper dig att komma framåt på lång sikt är priset för en finansiell rådgivare värt det.

Här är min uppfattning:om du har en bekväm nödfond och har råd med ett arvode till en finansiell rådgivare utan att bli skuldsatt, kan en finansiell planerare vara en bra investering. Faktum är att planerarens avgift kan betala sig själv inom några år om de hjälper dig att fatta bättre ekonomiska beslut under tiden.

2. Du hatar att hantera pengar

Vissa människor hatar att hantera sina pengar. Och det är coolt; Det viktiga är att du känner igen det och får någon att göra det åt dig. I det här fallet är det enkelt att anlita en finansiell rådgivare.

Vad du däremot behöver är tillräckligt med investerbara tillgångar för att en rådgivare ska kunna ta dig an.

När det kommer till investeringsrådgivare har de flesta inte råd att arbeta med dig som kund förrän du har 100 000 USD eller så i investeringar. Vissa sänker det till $50 000, medan andra inte tar kunder förrän de har $500,000 eller till och med $1 miljon att investera. Så du måste leta runt.

Jag tycker att nivån på 100 000 $ är vettig. Om du har mindre än så investerat, är det bättre att du lägger dina pengar i lågprisindexfonder och låter det vara. Om du fortfarande vill överväga finansiell rådgivning, se vår sida om hur personer med låg inkomst kan få tillgång till finansiella rådgivare.

3. Du vill ha en opartisk tredjeparts åsikt om dina pengar

Det finns många gör-det-själv-investerare som aldrig anlitar en finansiell rådgivare. Deras tanke är:"Jag gillar att göra det här själv och jag är ganska kunnig, så varför skulle jag betala någon 1 % av mina pengar varje år och minska min avkastning?"

Men för att spela djävulens advokat:oavsett hur mycket du lär dig om att investera kommer du aldrig att vara på en jämn spelplan med Wall Street. Och oavsett hur mycket du lär dig om att investera, kommer du alltid att vara mänsklig och därför mottaglig för att fatta irrationella beslut.

Om att betala en finansiell rådgivare räddar dig från ett dåligt beslut om året – eller upptäcker en möjlighet som du förbisett – kan de mycket väl öka din investeringsavkastning, trots avgiften.

Hur mycket kostar en finansiell rådgivare?

I en perfekt värld skulle alla ha finansiella rådgivare som vi kunde checka in en gång i månaden eller ringa innan vi fattar ett stort köp eller investeringsbeslut.

Realistiskt är dock finansiella rådgivare inte billiga. Som ett resultat av detta kräver beslutet att anlita en finansiell rådgivare en noggrann kostnads-/nyttoanalys.

Och för att göra det ännu mer komplicerat arbetar olika rådgivare med olika avgiftsstrukturer:

• Årlig retainer. Finansiella planerare tar vanligtvis ut några tusen dollar för en omfattande ekonomisk plan.
• Timpris. Priser per timme ligger vanligtvis på några hundra dollar i timmen.
• Procentandel av investerade tillgångar.  Du kommer att debiteras en fast procentandel av ditt totala kontosaldo - vanligtvis mellan 0,25 % till 1 % per år. Ett inofficiellt branschriktmärke är 1 %, även om rådgivare kan debitera något mer eller mindre.

Låt oss titta på några reella siffror så att du får en uppfattning om hur mycket du kan komma att betala om din rådgivare tar ut en procentbaserad avgift.

Om du har 200 000 USD att investera skulle du betala 2 000 USD per år. Om du har 1 miljon USD skulle avgiften stiga till 10 000 USD per år, även om vissa rådgivare eller förmögenhetsförvaltningstjänster, som Empower , har en avgiftsstruktur där procenten sjunker när dina tillgångar växer.

Tumregel:fråga alltid hur din rådgivare kompenseras.

Vissa finansiella rådgivare tjänar sina avgifter från banker och investeringsbolag. Så även om de erbjuder gratis råd – vilket mycket väl kan vara frestande – dessa rådgivare tjänar vanligtvis provision på de investeringar de säljer till dig. Med tiden kan det faktiskt kosta dig mer att investera i fel investering än att betala en rådgivare med enbart avgift.

Jag säger inte att alla rådgivare som arbetar på uppdrag kommer att ge dåliga råd, men en bra rådgivare bör vara transparent.

Hur man väljer en finansiell rådgivare

När det gäller att välja en finansiell rådgivare vill du se till att du matchas med någon som förstår dina mål, har erfarenhet av att arbeta med människor i din situation och, framför allt, får dig att känna dig bekväm. Det sista du vill är att få en rådgivare som inte svarar på dina frågor på ett sätt som du förstår, eller som pressar dig till investeringar som du inte är bekväm med att göra.

Du bör ställa flera frågor till en finansiell rådgivare:

• Har de erfarenhet av att arbeta med kunder som du? Detta gäller inte bara din ekonomiska situation, utan också om du är medlem i HBTQ+-gemenskapen; Svart, ursprungsbefolkning eller en färgad person; singel, gift eller frånskild; etc.
• Vilka tjänster tillhandahåller de? Erbjuder de investeringsrådgivning, skattestöd, budgethjälp etc.?
• Hur mycket tar de ut? Är de timvis, på retainer eller procentbaserade?
• Vad är deras kommunikationsstil och frekvens? Hur ofta vill du höra från din rådgivare och vilket format är bäst för dig:e-post, telefon, personligen eller alla tre?
• Vilket företag har dina tillgångar? Om du investerar med din finansiella rådgivare, se till att förvaringsinstitutet är ett stort varumärkesföretag som du har hört talas om, som Fidelity .

När du har "intervjuat" din potentiella rådgivare, fundera över hur du kände dig när du pratade med dem – var du helt överväldigad eller känner du dig nu säker på din ekonomiska framtid?

Lita inte på din ekonomi med någon som gör att du inte känner dig direkt efter denna första mötesperiod.

Var hittar man en finansiell rådgivare?

Jag rekommenderar en webbplats som kan göra det möjligt att hitta den bästa finansiella rådgivaren enklare:Paladin Registry. Här finns mer information om det.

Paladin-registret

Paladin-registret erbjuder två gratis sätt att spåra en finansiell expert i ditt område.

• Du kan använda matchtjänsten, som samlar in information om dig och dina behov, och sedan föreslår förhandsgranskade finansförtroendemän med de bästa kvalifikationerna. Detta är en säker och säker process där du börjar med att ange ditt postnummer och några grundläggande frågor, som när du vill gå i pension.
• Eller så kan du använda den kostnadsfria katalogen och gå igenom listan över granskade erfarna finansiella rådgivare i ditt område på egen hand.

När du har hittat en rådgivare du är intresserad av bokar du helt enkelt en intervju.

Paladin

Paladin Registry är en gratis katalog över finansiella planerare och registrerade investeringsrådgivare (RIA). Registret har de högsta standarderna för sina rådgivare, och det fungerar med dina krav för att hitta den perfekta matchningen.

Proffs:

• Gratis att använda
• Inskränkt och kontrollerad pool
• Ingen skyldighet att gå vidare

Nackdelar:

• Kräver minst 100 000 USD i investerbara tillgångar

» MER:Hitta en finansiell rådgivare med Paladin idag

Alternativt kanske du vill överväga en robo-rådgivare kontra en finansiell rådgivare om du tycker att det passar dig bättre.

Med Robo-rådgivare kan du sätta upp mål och hjälpa dig att investera, ombalanserar automatiskt beroende på ett antal faktorer som din delade risktolerans, men en större finansiell händelse skulle behöva expertis från en finansiell rådgivare. Det beror på din personliga situation och varför du överväger hjälp med ekonomisk planering.

Sammanfattning

Den bästa tiden att anlita en finansiell planerare är när du inte känner dig säker när det gäller att hantera din ekonomi eller behöver ta hänsyn till en större ekonomisk händelse. De kan ta över din förmögenhetsförvaltning eller bara ge dig en andra åsikt så att du kan se till att du är på rätt väg.

Så många av oss känner oss vilse i vår ekonomi, men att få en andra åsikt från en finansiell rådgivare kan vara lugnande. Det rör upp potten (när avgiften är vettig) - och det är nästan alltid bra!

Mer för dig