Utsätter dina barn din pensionering?

Föräldrar till vuxna barn ger sina barn cirka 500 miljarder dollar årligen - det dubbla beloppet de bidrar med till sina egna pensionskonton, enligt färsk forskning av Merrill Lynch och Age Wave. Och ungefär hälften av föräldrarna i en nyligen genomförd Bankrate-undersökning sa att det äventyrade deras egen pensionssäkerhet att betala sina vuxna barns räkningar.

Nästan 80 % av föräldrarna ger sina vuxna barn någon form av ekonomiskt stöd, fann Merrill Lynch, oavsett om det handlar om att betala dagliga räkningar som mobiltelefontjänst eller att hjälpa till med betalningar av bolån och andra stora biljetter. Ett "häpnadsväckande antal" är villiga att göra stora ekonomiska uppoffringar för sina vuxna barn, som att rycka ut pengar från sina pensionskonton, säger Lisa Margeson, chef för pensioneringskunder på Bank of America. En av fyra sa att de skulle ta på sig skulder för att försörja sina barn, konstaterade Merrill.

Finansiella rådgivare säger att de kämpar för att skydda kunders pensionssparande från vuxna barn. "De flesta av mina kunder hjälper vuxna barn på ett eller annat sätt", säger Lynn Ballou, senior vice president och partner på EP Wealth Advisors, i Lafayette, Kalifornien. I de bästa fallen, säger hon, har föräldrar råd, och hjälp hjälper barnen att gå mot ekonomiskt oberoende. Men i de värsta fallen är den ekonomiska hjälpen bara att göra det möjligt för barnen att leva över sina tillgångar och att utarma föräldrarnas boägg.

Föräldrarnas stöd till vuxna barn har ökat mitt i stigande utbildningskostnader och svag löneutveckling. Förra året hjälpte Nick Kovach sin äldre vuxna dotter, som hade betalat av studielån, med en handpenning på ett hus, och han planerar att göra detsamma för sin yngre dotter. "Ingen av barnen bad om hjälp", säger Kovach, 62, en pensionerad onkolog i Olympia, Washington. Men "vårt motto har alltid varit att vi har deras rygg så länge de går framåt." Även om han är ganska säker på att han inte äventyrar sin pensionssäkerhet, säger Kovach, "vem fan vet vad morgondagen har att erbjuda?" Om marknaderna går söderut eller om han fattar några dåliga investeringsbeslut, säger han, "vi kan vara i en värld av skadad."

Spänn handväskan

Hur vet du när ditt ekonomiska stöd till ett vuxet barn har gått för långt? En röd flagga är när "föräldrar inte kan se slutet" av dessa utgifter, säger Jim Ciprich, en rådgivare på RegentAtlantic, i Morristown, N.J. – med andra ord, ditt stöd sätter inte barnen på väg mot självständighet. Och om du märker att du ändrar din livsstil avsevärt eller drar pengar från dina pensionskonton, är det dags att börja undersöka din nivå av stöd, säger rådgivare.

Börja först prata. Om du vill hjälpa dina barn, fråga hur du kan vara stödjande utan att avskräcka deras oberoende, säger rådgivare. Att skriva en check kanske inte är svaret. Kanske kan du hjälpa till att ta hand om barnbarnen på kvällen till exempel så att ditt barn kan jobba ett andra jobb, säger Ballou.

Om du ger ekonomiskt stöd, sätt gränser. Gör det tydligt att du har en budget och att du håller dig till den. Om du har flera barn, säger Ciprich, var bara medveten om att den hjälp du ger ett barn kan ställa förväntningar bland de andra.

Om du har problem med att stänga mammas och pappas bank, överväg att involvera en medlare. I ett familjemöte, till exempel, kan en finansiell rådgivare räkna ut dina barn och säga, "se hur alla får slut på pengar vid 80 års ålder? Det här måste sluta, säger Ballou. På så sätt, säger hon, "det finns inget fingerpekande, nej" hej, du älskar mig inte längre. "

Och om allt annat misslyckas kan du skicka ett inte så subtilt meddelande. En kund, säger Ballou, sålde sitt hem med fyra sovrum för att få hennes barn att flytta ut. "Hon flyttade in i en lägenhet med två sovrum, berättade för dem när huset skulle stängas och sa:'Vi ses'."