Sedan Federal Reserve sänkte federal funds-räntan till nära noll som svar på coronakrisen, sjunker avkastningen på insättningsbevis. "Tyvärr för spararna kommer vi att återgå till de ultralåga ränteintäkterna som rådde i flera år efter finanskrisen 2008", säger Greg McBride på Bankrate.com. (För uppdaterad information om CD-skivor som erbjuder de högsta priserna, besök Bankrate.com och DepositAccounts.com.)

Med de flesta cd-skivor kommer du att få en straffavgift om du tar ut pengarna innan cd-skivan förfaller, så de är bäst för besparingar som du inte behöver röra på ett tag. Och när räntorna skrapar i botten är det ofta klokt att fokusera på CD-skivor med löptider på ett par år eller mindre så att när räntorna stiger igen, är dina pengar inte fångade och tjänar en låg ränta på lång sikt.

En CD-stege är ett annat sätt att behålla flexibiliteten. För att konstruera en, fördela dina pengar mellan CD-skivor med olika löptider – säg ett, två, tre, fyra och fem år. En del av dina besparingar kommer att fånga de högre priserna som långtids-CD-skivor erbjuder. Under tiden kan du återinvestera pengarna varje gång en CD förfaller eller använda dem för andra behov.

Lättande straff

Du kan också säkra dina insatser genom att välja CD-skivor på lång sikt med minimala straffavgifter för tidigt uttag. Femåriga CD-skivor från Ally Bank (1,60 % avkastning), Barclays (1,85 % avkastning) och Sallie Mae Bank (1,70 % avkastning och minsta insättning på 2 500 USD) har relativt lätta straffavgifter på högst sex månaders ränta.

Eller överväg en CD som inte tar ut någon straffavgift. Priserna är vanligtvis lägre på CD-skivor utan straff än standard. Men de erbjuder ibland bättre priser än onlinesparkonton, och du kan använda dem för att pressa ut lite extra avkastning, säger Ken Tumin på DepositAccounts.com. Till exempel gav Allys 11-månaders no-penalty CD nyligen 1,55% på saldon på minst $25 000, och bankens sparkonto ger 1,5%. Du kan behålla en del av dina besparingar på en CD-skiva utan straffavgift och sedan flytta den till sparkontot avgiftsfritt om pengarna behöver vara mer tillgängliga.