Det kan verka som en eftertanke, men att namnge en förmånstagare till ditt pensionskonto är avgörande. Här är varför.

Dana George |  Den brokiga dåren

Att namnge en förmånstagare (eller medförmånstagare) till ditt pensionskonto kan kännas som en liten potatis, en mindre administrativ uppgift. Men att inte säkerställa att en förmånstagare nämns kan leda till betydande komplikationer för de människor du älskar efter din död. Här är en uppdelning av vad som händer om förmånstagarna inte är uppdaterade.

Typen av konto har betydelse

401(k)s och andra arbetsgivarsponsrade planer

Låt oss säga att du är egenföretagare och har en Solo 401(k) eller arbetar för ett företag som erbjuder en pensionsplan, till exempel en traditionell 401(k) eller 403(b) plan. När du dör beror vad som händer med det pensionskontot till stor del på om du har angett utsedda förmånstagare. Om så är fallet överförs planen till personen (eller personerna) du har namngett utan att behöva gå igenom bouppteckning.

Bouppteckning är den juridiska processen för att reglera en dödsbo. Under denna process valideras testamentet, utestående skulder betalas och kvarvarande tillgångar överförs till arvingar. Om det är en okomplicerad bouppteckning bör hela processen ta mellan tre och sex månader. Det kan dock ta längre tid, och om det är pengar dina förmånstagare räknar med kan de hamna i en ekonomisk kris.

Dessutom kan bouppteckning vara kostsamt, med ansökningsavgifter, advokatarvoden och andra utgifter på totalt 3 % till 7 % av det totala värdet av din egendom.

Traditionella och Roth IRAs

Om du dör utan en namngiven förmånstagare kommer vårdnadshavaren för en traditionell eller Roth IRA att kontrollera dess kontoavtal. Om du inte har en levande förmånstagare registrerad, startar en standard förmånstagarehierarki. Den typiska standardordningen namnger den efterlevande maken först. Om det inte finns någon make, kommer vissa vårdnadshavare att inkludera barn och andra släktingar i förmånstagarkedjan, men många gör det inte, och IRA går direkt till din egendom.

När det väl ingår i dödsboet utlöser IRA en femårig utbetalningsperiod snarare än 10-årsregeln som är tillgänglig för namngivna förmånstagare. Med andra ord måste IRA vara helt likviderad inom fem år.

Som en del av din egendom är IRA också föremål för potentiella borgenärsanspråk, och den femåriga utbetalningsperioden innebär att skatteräkningen är mer betydande än den skulle vara med en 10-årig utbetalningsperiod. Eftersom den federala fastighetsskattefriheten för 2026 är 15 miljoner dollar, kommer de flesta familjer inte att vara skyldiga fastighetsskatt, men en påtvingad femårig likvidation kan fortfarande drabba dem med en större skattesedel än väntat.

Hur du säkerställer att dina förmånstagare är uppdaterade

Det skadar inte att avsätta en dag varje år för att kontrollera dina förmånstagare och se till att de är uppdaterade. Till exempel, om du nyligen har blivit skild, vill du förmodligen ta bort din före detta make som förmånstagare och ersätta dem med någon annan. Processen att kontrollera och uppdatera omfattar endast två steg:

1. Samla alla dina pensionskonton.
2. Om du inte har namngett en förmånstagare eller vill ändra förmånstagaren på ett konto, kontakta planens administratör eller vårdnadshavare för att begära ett formulär för utnämning av förmånstagare.

Och glöm inte att du kan göra det på ditt sätt. Du kan till exempel namnge både en primär och en betingad förmånstagare som kommer att ärva kontot om den primära förmånstagaren inte kan ta emot tillgångar. Om du hellre vill kan du namnge flera förmånstagare till ett enda pensionskonto.

Att namnge förmånstagare är det enklaste sättet att se till att dina nära och kära får ditt pensionskonto med minsta möjliga krångel.

The Motley Fool har en policy för avslöjande.

The Motley Fool är en USA TODAY innehållspartner som erbjuder finansiella nyheter, analyser och kommentarer utformade för att hjälpa människor att ta kontroll över sina ekonomiska liv. Dess innehåll produceras oberoende av USA TODAY.

Socialförsäkringsbonusen $23 760 som de flesta pensionärer helt förbiser

Erbjudande från Motley Fool:Om du är som de flesta amerikaner är du några år (eller mer) efter med ditt pensionssparande. Men en handfull föga kända "sociala säkerhetshemligheter"  kan hjälpa till att säkerställa en ökning av din pensionsinkomst.

Ett enkelt knep kan ge dig så mycket som $23 760 mer ... varje år! När du väl lärt dig hur du maximerar dina socialförsäkringsförmåner tror vi att du kan gå i pension med den sinnesfrid vi alla är ute efter. Gå med i Stock Advisor  för att lära dig mer om dessa strategier.

Visa "Sociala säkerhetshemligheter" »

SMS Facebook Twitter E-post