Den här artikeln är en del av funktionen "läsarberättelser" på Get Rich Slowly. Vissa berättelser innehåller allmänna råd; andra är exempel på hur en GRS-läsare nådde ekonomisk framgång – eller misslyckande. Dessa berättelser visar människor från alla nivåer av ekonomisk mognad och med alla möjliga inkomster.

Precis som J.D., hade jag en gång ett stort problem med skulder. Till skillnad från J.D., grävde jag mig inte ur det problemet på ett elegant sätt.

För ungefär åtta år sedan var jag student, bodde i en lägenhet nära campus och jobbade heltid samtidigt som jag gick i skolan. Jag kände att jag var på toppen av världen. Här var jag och såg alla mina vänner tjäna $6 eller $8 i timmen, medan jag tjänade omkring $17. Det verkade vara mycket pengar. Det var cirka 35 000 USD per år – inte bara en högskolestudents lön, utan en riktig lön. Jag kände att jag förtjänade att leva upp det lite, särskilt med tanke på allt arbete jag gjorde med ett heltidsjobb och en fulltidsklassbelastning.

Jag gick överbord. Jag spenderade långt utöver de $35 000/år jag tjänade (det var inte så mycket pengar som det kändes som). Jag köpte en Mustang och modifierade den till en amatörracerbil. Jag hade den senaste bärbara datorn och en stationär dator med platt skärm (år 2001). Min lön på 35 000 USD/års räckte för att leva på, men den räckte inte för att spendera 1 500 USD på en bärbar dator och på en stationär dator och på högpresterande cylinderhuvuden, men det var vad jag gjorde.

Jag köpte dem alla, och mer.

Detta höll i sig i ett eller två år. Jag motiverade hela tiden dessa köp för mig själv, och mitt kreditkortssaldo steg långsamt tillsammans med mina obligatoriska minimibetalningar. En anfall av otur förvärrade problemet. Jag blev rånad utanför min lägenhet, och eftersom jag inte hade någon sjukförsäkring fick jag en räkning på akutmottagningen. Min racerbil blev stulen, och eftersom jag var 21 och ägde en racerbil hade jag inte råd med en heltäckande bilförsäkring, jag hade bara ansvar. Jag köpte en annan bil för att ersätta den, igen med lånade pengar.

Saker faller isär

Så småningom insåg jag att jag var överhuvudtaget. Jag kippade efter luft. Jag kunde inte göra mina kreditkortsbetalningar och även betala min hyra och köpa mat. Jag drevs till kanten och jag gav upp. Jag slutade betala alla mina kreditkortsräkningar och de gick in i inkasso. Jag överlämnade frivilligt min bil för att bli återtagen. Jag tänkte att om jag skulle förstöra min kreditpoäng så kunde jag lika gärna gå ut - jag anlitade till och med en konkursadvokat. Hon lyckades stoppa den oupphörliga floden av telefonsamtal från borgenärer, men jag upptäckte att jag inte ens hade råd att betala för konkursförfarandet, så den processen avbröts kort därefter.

Vid det här laget var jag skyldig ungefär $30 000 på ungefär fyra olika kreditkort, sjukvårdsräkningen och billånet, alla dessa i samlingar. Min kredit hade förstörts, men mina borgenärer hade tystats av konkursadvokaten. Jag bestämde mig för att få ordning på mitt liv och oroa mig för att betala tillbaka de skulder jag var skyldig senare. Det var lätt att rättfärdiga — jag kunde knappt sätta mat på bordet och kreditkortsföretaget tog fortfarande in miljarder varje år. De behövde inte några extra tusen dollar så desperat som jag. Så jag lät mina skulder gå och arbetade med att driva mitt liv på ett hållbart sätt.

Vänd på saker och ting

Det första jag gjorde var att ge upp kreditkort helt.

Jag bestämde mig för att bara spendera pengar jag faktiskt hade , och så saktade mina inköp av leksaker dramatiskt. Mina utsvävningar i livet föll till att gå ut och äta med min rumskamrat ett par gånger i veckan, och inte på särskilt snygga ställen. Jag började cykla som en hobby, på en begagnad, mellanklass landsvägscykel - inte en helt ny, avancerad modell som jag skulle ha köpt tidigare. Och där satt jag, nöjd med datorn jag redan hade, min blygsamma cykel och en och annan tur ut på middag. Jag levde ganska bekvämt på min lön med min nya syn på livet. För första gången på flera år kände jag mig bekväm med mig själv. Jag lyckades faktiskt spara några dollar från lön till lön istället för att spendera dem!

Jag bestämde mig dock för att jag behövde en bil. Jag hade inte tillräckligt med pengar för att betala kontant för en, och jag tvivlade på att någon skulle ge mig ett lån, så eftersom jag fortfarande var ung och gick i skolan bad jag mina föräldrar att hjälpa till. Den här gången var jag dock mycket mer konservativ.

Jag lånade cirka 5 000 dollar av mina föräldrar och skapade en bestämd plan för att betala tillbaka dem. Jag köpte en nio år gammal men välskött Honda Accord, och jag höll mig till betalningarna religiöst. Den här gången om jag skulle hamna på efterkälken skulle jag inte bara ge upp min nyvunna fred som jag gjort med mig själv ekonomiskt, utan jag skulle svika mina föräldrar istället för ansiktslösa megaföretag.

Ingen kredit behövs

Kort därefter avslutade jag skolan och tog ett jobb som mjukvaruingenjör i San Francisco. Hyrorna var högre i staden, men min lön fördubblades. Min bror behövde en bil, och jag gjorde ett avtal med mina föräldrar för att ge honom min, tillsammans med resten av betalningarna på lånet. Jag ville skaffa en helt ny.

Jag gick ner till bilaffären med mina lönebesked från mitt nya jobb och min förstörda kreditpoäng och ett förhandsgodkännande som jag hade fått online för ett lån på upp till 26 000 $. Jag var fast besluten att få något att fungera. Det visade sig att det här var lättare än jag hade trott. Bilhandlare gör vad som helst att sälja bilar , och det inkluderar att sälja bilar till människor med hemsk kredit och en återtagen bil på deras kreditupplysning. Jag köpte den här bilen utan pengar, vilket i efterhand är det dummaste ekonomiska beslut jag har tagit sedan jag började min ekonomiska återhämtning.

Ändå var det inte ett hemskt beslut - jag tog nu en lön som kunde motivera en bil som denna. Visst, jag fick en taskig ränta på 12% på lånet, men så småningom refinansierade jag lånet till 10%, och en kortare löptid, och sedan betalade jag av lånet i förtid, ungefär två och ett halvt år efter att jag första gången köpte bilen. När jag ringde banken för att betala av det första lånet (när jag refinansierade) bad de mig praktiskt taget att ta ett kreditkort från dem, eftersom jag hade överbetalt mitt billån varje månad, i tid, under hela lånetiden. Men ändå, jag skulle inte bryta mot min regel om "inga kreditkort", och jag vägrade.

Att hyra en lägenhet var en annan sak jag var rädd för att göra med dålig kredit, men det blev lättare än jag trodde också. Jag fick min första nya lägenhet med min förstörda kredit när jag flyttade till San Francisco. Jag bestämde mig för att dela en plats med en vän till en vän. Vi hittade ett ställe med två sovrum listat på Craigslist och gick för att se det. Det var en byggnad med fyra enheter, ganska vanlig i San Francisco, ägd av en liten gammal kinesisk dam. Hon brydde sig inte ens om att göra en kreditupplysning. Två välklädda unga män dök upp, med lönebesked som indikerar en sammanlagd årslön över genomsnittet och jobbtitlar som "Software Engineer" och "Accountant". Hon hyrde mer än gärna platsen till oss för $1800/månad.

Jag fortsatte mitt liv att leva som jag hade gjort sedan jag gav upp min skuld för några år sedan, men nu med en mycket högre lön efter gymnasiet. Jag köpte några leksaker, förutom bilen och lite möbler. Jag skulle gå ut och äta med vänner ibland, eller så gick jag ut på drinkar ibland med mina nya arbetskamrater. Jag hittade faktiskt pengar som hopade sig på mitt checkkonto eftersom jag gjorde det snabbare än jag ens önskade att spendera det. Jag hade inget jag behövde köpa.

Efter ett år tog min rumskamrat en befordran som fick honom att flytta från San Francisco till Denver. Jag bestämde mig för att jag ville skaffa min egen plats, men 1 800 $/månad var för mycket för mig att spendera själv. Den lilla gamla damen som varit vår hyresvärd frågade faktiskt om vi skulle överväga att stanna kvar och om jag kunde hitta en annan rumskamrat, eftersom vi hade varit så bra hyresgäster, men jag sa till henne att jag var tvungen att gå.

Jag ifrågasatte min förmåga att ha tur med att hitta en lägenhet en andra gång, men tänkte att jag hade gjort det förut och jag kunde göra det igen. Jag tittade på ett ställe jag gillar och bestämde mig för att ta det, men fick nej av uthyrningsbyrån på grund av min dåliga kredit. Jag hittade en annan plats några kvarter bort som faktiskt blev trevligare - det var ett gammalt viktorianskt hus uppdelat i två enheter, en på övervåningen och en på nedervåningen. Familjen som ägde stället bodde på övervåningen och hyrde ut på nedervåningen.

Försiktig på grund av min dåliga kredit och tidigare avslag, skrev jag ner min historia och gav ägarna mitt kontoutdrag som visade pengarna jag hade samlat på mig under det senaste året jag hade spenderat på att leva under mina medel, och telefonnumret till hyresvärden som hade bett mig att stanna i San Francisco. I ljuset av denna information hyrde de ut till mig oavsett min kreditvärdighet, och de slutade också mycket nöjda med mig som hyresgäst.

Vägen till återhämtning

Flera år efter att jag hade gett upp mina kreditkortsräkningar blev jag äntligen kontaktad igen av en av mina fordringsägare (eller egentligen inkassobyrån som de sålt min skuld till). De krävde, på ett oförskämt och hotfullt sätt, full betalning av en utestående skuld över 10 000 USD.

Min flickvän (nu min fru), som arbetade på en advokatbyrå, bad en kollega till henne att hjälpa mig. Han var en advokat som tidigare hade arbetat inom detta specifika område och företrädde klienter som stämts av borgenärer och hade ingen sympati för en hotfull inkassobyrå. Med ett enda telefonsamtal för min räkning fick han inkassobyrån att erbjuda en lösning på ungefär hälften av deras ursprungliga efterfrågan. Jag betalade det i sin helhet från det överskott jag hade samlat på mig.

Sakta, under flera år, skulle mina andra borgenärer kontakta mig och vi skulle komma överens om en uppgörelse som denna. Så småningom gick preskriptionstiden för dem att driva in på skulden genom juridiska kanaler ut. Efter det behövde jag bara nämna för borgenärerna att jag visste att det var för sent för någon att stämma mig och att jag skulle få ett reducerat förlikningserbjudande.

Nu, i början av 2010, har det gått nästan sju år sedan hela den här röran började, och dessa gamla märken kommer snart att börja tappa från min kreditupplysning. Överraskande nog har jag upptäckt att jag inte har påverkats särskilt mycket av min dåliga kredit — verkligen inte så mycket som du skulle ha trott, med tanke på den tonvikt finansmedia lägger på kreditvärdering.

• Jag betalade kanske 5 % mer än marknadsvärdet för bilen jag finansierade, ingen jätteaffär.
• Jag fick nej för att hyra en lägenhet.

Jag har sedan dess hyrt en annan plats, där jag bor nu, på ett sätt som liknar det andra - det är ett privatägt litet hus med hyresvärdar som bor intill.

Jag berättade min historia för dem, visade dem mina kontoutdrag och lönebesked, och de hyrde gärna ut till mig, och jag älskar det här. Bortsett från den usla bilräntan och ett avslag på en lägenhet har jag inte ens märkt det min dåliga kreditvärdighet. Arbetsgivarna har inte brytt sig. Mobiltelefonföretagen har inte brytt sig. Elbolaget har inte brytt sig. För det mesta har ingen utom jag själv ens tittat på min kreditvärdighet under de senaste sex åren.

Medan allt detta har hänt har mitt liv annars gått fantastiskt. Min karriär har gått bra, jag tjänar ungefär fyra gånger vad jag gjorde när historien började. Jag gifte mig. Jag flyttade tillbaka till min hemstad, som jag älskar. Jag har rest lite, till fem andra länder och olika platser i USA. Mitt liv går så bra som jag kunde hoppas.

Konstigt nog är jag inte säker på att något av detta skulle ha hänt om jag inte hade gett upp de skulderna för flera år sedan. Det började en förändring i livsstil – fokus på upplevelser istället för saker, på att nöja sig med det du har istället för att behöva det senaste och bästa. De här lärdomarna har format mitt liv sedan dess, och jag vet inte om jag skulle ha lärt mig dem lika bra utan att gå igenom den upplevelsen.

Slutord

Jag var ursprungligen tveksam till att dela den här historien. Jag var rädd för att bli dömd för metoden jag använde för att betala av mina skulder. Jag är inte stolt över att ha gjort det här, men samtidigt mår jag inte dåligt över det.

Dessa kreditkortsföretag var villiga att göra allt som stod i deras makt för att göra en vinst på mig. De hade team av aktuarier som beräknade de exakta räntorna och kreditgränserna som skulle maximera vinsten från deras kunder, och de hade rättssystemet till sitt förfogande om de trodde att det skulle ha varit fördelaktigt. Jag använde samma taktik. Jag blev aldrig stämd och till slut kom jag överens med mina borgenärer som tillfredsställde båda parter.

Var det en idealisk lösning för någon av parterna? Nej, men när jag väl var inne i mitt huvud fanns det ingen realistisk "ideal lösning". Situationen räddades så småningom, och nu, flera år framåt, är det vatten under bron.