Från studielån till kreditkort kan betala av skulder vara en enorm kamp för många människor. När skulderna hopar sig och blir överväldigande kan konsumenter överväga att söka hjälp utifrån för att komma ur skulden. När du söker efter lösningar, skuldhantering och skuldsanering är termer som ofta förväxlas eller används omväxlande. Det finns dock flera grundläggande skillnader att tänka på innan du väljer ett alternativ framför det andra.

Skuldsanering

Vid en första anblick kan skuldsanering verka som det bättre alternativet. Ett skuldsaneringsföretag låter dig sluta betala dina fordringsägare när de förhandlar om en lägre betalning. Sedan betalar skuldsaneringsföretaget borgenärerna för din räkning. I grund och botten verkar det som att du sparar pengar och skuldsaneringsföretaget tar hand om att få betalningarna till dina fordringsägare åt dig.

Haken är att den lägre betalningen de förhandlar om är lägre än hela ditt utestående saldo. Detta skadar din kreditpoäng eftersom du inte betalar av det totala beloppet. Vanligtvis med skuldsanering betalar du bara cirka 50% till 80% av saldot. Dessutom betalar inte skuldsaneringsföretaget dina borgenärer medan de förhandlar om den lägre betalningen, så du kan börja få inkassosamtal. De sena betalningarna rapporteras sedan till de tre stora kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax) och stannar kvar på din kreditupplysning i sju år. Oavsett om din uppgörelse är framgångsrik kommer din kredit att skadas.

Tänk också på att om skulden regleras för mindre än hela saldot, kan du få skattemässiga konsekvenser eftersom skulden som efterskänks sannolikt kommer att rapporteras till IRS som inkomst. Slutligen kommer du att betala rejäla avgifter för den här tjänsten:Du kan debiteras så mycket som 15 % till 25 % av det betalda beloppet.

Skuldhantering

Skuldhanteringsprogram (DMP) administreras av ideella kreditrådgivningsföretag, till skillnad från skuldsaneringsföretag, som är vinstdrivande. I en DMP förhandlar kreditrådgivningsföretaget med dina fordringsägare för att sänka dina räntor och avgifter, eller sänka månatliga betalningar för dig. Du betalar fortfarande av kapitalbeloppet, så din kreditpoäng påverkas inte som den skulle vara med skuldsanering. Kreditrådgivare hjälper dig också att förbättra dina kunskaper om penninghantering och komma fram till en fungerande budget.

Hur man hittar trovärdiga skuldhanteringstjänster

Det kan vara svårt att sortera bort bedragarna från legitima företag.

"Konsumenter bör alltid göra sin forskning i förväg för att skydda sig själva", säger Katie Ross, utbildnings- och utvecklingschef på American Consumer Credit Counseling. "Innan du förbinder dig till någon skuldhanteringstjänst finns det några inloggningsuppgifter du bör se till att företaget har."

Saker att leta efter hos en trovärdig byrå:

• Status som ideell organisation är viktig när du väljer en skuldhanteringstjänst.
• Kontrollera att företagets kreditrådgivare är certifierade.
• Som en tumregel gäller att ju längre företaget har varit verksamt, desto mer sannolikt är det att ha välrenommerade tjänster.
• Om företaget du funderar på är medlem i en nationell ackrediteringsförening, till exempel National Foundation for Credit Counseling, är det förmodligen ett trovärdigt företag.
• Byrån är licensierad och bunden att göra affärer i din delstat.
• Byrån tar ut rimliga avgifter. Undersök flera olika byråer för att få en allmän uppfattning om prissättning.

Summan av kardemumman:Håll utkik efter företag som försöker tjäna pengar på din skuld genom att ta ut avgifter från dig utan att erbjuda verklig hjälp. Välj ett företag som förstår din situation och som kommer att arbeta med dig för att minska din skuld utan att tappa dina kreditvärden eller dra fördel av dig ekonomiskt. Även om skulder kan vara stressande och svåra att hantera, bör du fatta ett välinformerat beslut innan du väljer ett skuldsaneringsföretag eller ett skuldhanteringsprogram.

Upplysning:Det här inlägget skrevs av Madison Block, anställd på American Consumer Credit Counseling.