Varje låntagare vill spara pengar när de refinansierar sitt bolån, ofta genom att säkra en lägre ränta som driver ner deras månatliga bolånebetalningar och sparar dem tusentals under lånets löptid.

Men passar en refinansiering utan stängningskostnader in i kategorin för att spara pengar? Visst, den här typen av refinansiering kan låta tilltalande – trots allt var de genomsnittliga stängningskostnaderna för ett enfamiljshus i USA 5 749 USD (inklusive skatter) 2019, enligt fastighetsdataföretaget ClosingCorp. Men även om ett lån utan stängningskostnad låter dig refinansiera utan några förskottsavgifter, kan det mycket väl utlösa en ökning av din ränta eller lånesaldo. Det kan i sin tur få dina månatliga bolånebetalningar att stiga och öka den totala kostnaden för lånet.

Som sagt, en refinansiering utan stängningskostnader kan vara ett bra alternativ om du inte har tillräckligt med pengar sparade för att täcka stängningskostnaderna eller om du hellre vill spendera de pengarna på ett ombyggnadsprojekt.

Läs vidare för att förstå alla detaljer i refinansieringslån utan slutkostnad.

Hur fungerar en refinansiering utan slutkostnad?

Inte alla långivare definierar en refinansiering utan stängningskostnader på samma sätt - men gör inga misstag, hur det än definieras betyder inte att det inte finns några stängningskostnader på lånet; det betyder bara att du inte betalar dem kontant i förskott. I allmänhet finns det dock två typer av refinansiering utan slutkostnad:

• Långivaren betalar dina avslutande kostnader (som t.ex. låneavgifter och värderingsavgifter), men debiterar dig en högre ränta. Den högre räntan kvarstår tills du betalar av lånet eller du refinansierar igen.
• Långivaren lägger in dina avslutande kostnader i lånet. När det händer läggs kostnaderna på huvudstolen som du är skyldig. Du kommer att kunna hoppa över att betala de avslutande kostnaderna i förskott, men du kommer att sluta betala dessa kostnader – med ränta – under hela lånetiden.

Hur som helst, din månatliga bolånebetalning kommer att gå upp. När långivaren täcker stängningskostnaderna, kommer den högre räntan att stöta på din månatliga bolånebetalning men kommer inte att ändra kapitalbeloppet. Om långivaren kombinerar dina avslutande kostnader med kapitalbeloppet, kommer din månatliga bolånebetalning att hoppa men räntan förblir densamma.

Exempel på stängningskostnader inkluderar:

• Ansökningsavgift
• Utvärderingsavgift
• Besiktningsavgift
• Avgift för uppkomst av lån
• Förskottsbetalning
• Enkätavgift
• Titelsökning och titelförsäkring

Eftersom en refinansiering utan stängningskostnader kan öka din ränta och dina månatliga betalningar av bolån, rekommenderas vanligtvis inte denna typ av refinansiering.

För- och nackdelar med en refinansiering utan slutkostnad

Som med alla typer av lån har en refinansiering utan stängningskostnad fördelar och nackdelar. Här är några av dem.

Fördelar med en refinansiering utan slutkostnad

• Nr 1-proffset med denna typ av refinansiering är att du inte behöver komma med tusentals dollar i förskott för att betala slutkostnaderna, som kan variera från 2 % till 5 % av lånebeloppet.
• En refinansiering utan slutkostnad kan vara ett bra val om du funderar på att sälja ditt hem inom fem år eller om du överväger en ny refinansiering inom en snar framtid. Att undvika förskottsstängningskostnaderna nu och göra något högre bolånebetalningar under en relativt kort tid kan vara ekonomiskt vettigt.
• Om du avsätter pengar för ett husrenoveringsprojekt kan det vara bättre att gå med en refinansiering utan stängningskostnad så att du kan använda de extra pengarna för ditt projekt.
• När du tar slutkostnaderna ur bilden kan det förenkla att köpa ett refinansieringslån genom att hjälpa dig att tydligare jämföra räntor från olika långivare.

Nackdelar med en refinansiering utan slutkostnad

• Du kommer sannolikt att se dina månatliga bolånebetalningar öka. Det beror på att räntan eller kapitalbeloppet förmodligen kommer att öka.
• Du kanske betalar mer pengar under hela ditt låns löptid än du annars skulle göra.
• En långivare kan ta ut en förskottsbetalning för att avskräcka dig från refinansiering inom de första åren efter att du har tagit refinansieringslånet.

När kan en refinansiering utan slutkostnad vara meningsfull?

Även om en refinansiering utan slutkostnad har några allvarliga nackdelar, kan den här typen av lån vara vettigt om du:

• Har inte tillräckligt med pengar på banken för att betala stängningskostnaderna i förskott.
• Vill inte röra pengarna i din akutfond för att betala stängningskostnaderna i förskott.
• Tänk på att sälja ditt hem inom de närmaste fem åren.
• Planerar att betala av refinansieringslånet inom de närmaste fem åren.
• Vill du renovera eller reparera ditt hem. Att säkra en refinansiering utan kostnad kan vara ett smartare drag, vilket gör att du kan hänga på pengar för projektet och undvika att ta ett bostadslån, vilket kan vara ett dyrare alternativ.

Alternativa sätt att minska avgifterna för refinansiering av bolån

Att få ett lån utan stängningskostnad är inte det enda sättet att skära ner på refinansieringsavgifter för bolån, som varierar från stat till stat och från långivare till långivare. Här är tre andra möjligheter:

1. Förbättra din kreditvärdighet. En högre kreditpoäng kan göra det möjligt för dig att få mer förmånliga lånevillkor än någon med en lägre kreditpoäng. Detta kan inkludera möjligheten att kvalificera sig för reducerade avgifter, till exempel en lägre låneavgift. Startavgiften varierar vanligtvis från 0,5 % till 1,5 % av lånebeloppet. Du kan få en gratis kreditpoäng genom Experian för att se var den står.
2. Förhandla med långivaren för att minska eller ta bort refinansieringsavgifter. Var inte rädd för att be om avbrott på förskottsavgifterna (stängningskostnader), eller på löpande avgifter som de för att göra en sen betalning eller betala av ditt lån i förtid. Var ska du börja? Börja med din nuvarande långivare. De kan vara angelägna om att skära ned eller avstå från avgifter för att behålla dig som kund.
3. Sök runt efter de bästa refinansieringserbjudandena från olika långivare. Bortsett från avgifter, överväg varje långivares räntor och rykte – och kom ihåg att berätta för din nuvarande hypotekslångivare att du letar runt.

Slutet

"Inga stängningskostnader" kan låta lockande, men även en refinansiering av bolån utan stängningskostnad har ett pris. Även om du kan undvika förskottsstängningskostnader med denna typ av lån, betalar du normalt dessa kostnader i någon annan form.

En refinansiering utan slutkostnad ger vissa fördelar. Till exempel låter det dig refinansiera ditt bolån om du inte har tillräckligt med pengar på banken för att betala stängningskostnaderna i förskott. Men innan du undertecknar pappersarbetet för en refinansiering utan slutkostnad, studera detaljerna noggrant. Detta inkluderar att fråga hur en bolånefinansiering skulle se ut i olika scenarier baserat på de föreslagna förskottskostnaderna, räntan, månatliga betalningar och andra faktorer. Det viktigaste är att fundera på om fördelarna med en refinansiering utan slutkostnad uppväger nackdelarna.