Regulation Z är en federal lag som standardiserar hur långivare förmedlar kostnaden för att låna till konsumenter. Det begränsar också vissa utlåningsmetoder och skyddar konsumenter från vilseledande utlåningsmetoder.

Förordningen är utformad för att se till att låntagare kan se alla detaljer de behöver innan de ingår ett låneavtal. Detta inkluderar kravet på att långivare tydligt avslöjar och definierar viktiga villkor, räntor och avgifter så att låntagaren kan fatta ett mer välgrundat beslut.

Så fungerar Regulation Z

Regulation Z är en del av Truth in Lending Act från 1968 och gäller för bostadslån, bostadslån, omvända inteckningar, kreditkort, avbetalningslån och vissa studielån.

Enligt förordningen är långivare skyldiga att ge låntagare tillgång till räntor, avgifter och finansieringsavgifter skriftligen. Andra aspekter av lagen inkluderar:

• Långivare måste tillhandahålla månatliga faktureringsutdrag till låntagare.
• Kortgivare måste meddela låntagare när det sker en förändring i räntan på ett lån med rörlig ränta.
• Konsumenter kommer att få rättvisa och snabba svar på faktureringstvister.
• Bolånegivare är förbjudna att använda orättvis praxis som ger upphov till en intressekonflikt mellan långivaren och en bolånemäklare.

Hur Regulation Z skyddar dig med bolån

Det primära sättet som förordningen skyddar konsumenterna under bolåneprocessen är genom att eliminera en intressekonflikt för bolånemäklare.

Mer specifikt tillåts inte bolånegivare att ändra en mäklaravgift baserat på lånevillkoren – vilket innebär att mäklare inte kan öka sin provisionskontroll genom att pressa husköpare att låna mer pengar eller ta ett lån med ogynnsamma villkor.

Som ett resultat kan låntagare samarbeta med en mäklare som de vet inte kommer att få en kickback och kommer att arbeta med husköparens bästa i åtanke.

Regel Z kräver också att hypotekslångivare ska ge låntagare en skriftlig upplysning om räntor, avgifter och andra finansieringskostnader. Dessutom, om du har ett bolån med justerbar ränta måste de meddela dig i förväg om din ränta kommer att ändras.

Hur Regulation Z skyddar dig med kreditkort

Sedan antagandet av Credit CARD Act från 2009 har Regulation Z gett utökade skydd och rättigheter för kreditkortsinnehavare inklusive:

• Ansvar för obehörig användning :Ditt maximala ansvar för kreditkortsbedrägerier är bara 50 USD, och en långivare måste uppfylla vissa krav innan den kan hålla dig ansvarig för något belopp av en obehörig debitering.
• Kampanjpriser :Om ett kreditkort erbjuder en kampanjränta måste kortutgivaren ange när kampanjperioden löper ut, vad den pågående effektiva räntan kommer att vara efter att kampanjen avslutas och om en kampanjavgift gäller och hur mycket. Det kräver också att långivare noterar att en uppskjuten räntekampanj kan medföra ränta retroaktivt om du inte betalar hela saldot i slutet av kampanjperioden.
• Marknadsföring till högskolestudenter :Regel Z begränsar hur kreditkortsutgivare kan marknadsföra sina produkter till studenter. De kan till exempel inte erbjuda varor – som ett presentkort eller en t-shirt – som ett incitament, och de kan inte annonsera för studenter inom 300 fot från universitetsområden.
• Upplysningar :När du öppnar ett konto måste kreditkortsutgivare tillhandahålla tydlig information om ett korts ränta, avgifter och andra finansieringskostnader och göra vissa ytterligare upplysningar. Du har också rätt till ett meddelande när din kortutgivare ändrar din rörliga ränta.
• Straffavgifter :Om du missar betalningar på ditt konto kan vissa kortutgivare välja att ta ut en straffavgift. Enligt regel Z ska denna påföljd vara rimlig och proportionell mot överträdelsen, och det finns hårda gränser för sådana avgifter.

Kreditkort och andra typer av obundna krediter, inklusive hemlån, omfattas också av en faktureringstvistprocess. Om du lämnar information om ett faktureringsfel inom de senaste 60 dagarna måste långivaren skicka en skriftlig bekräftelse på tvisten inom 30 faktureringsdagar.

Om kreditgivaren bekräftar faktureringsfelet – vilket måste ske inom två faktureringscykler och inte mer än 90 dagar senare – måste den korrigera felet, återbetala det omtvistade beloppet, uppdatera avgifter och andra avgifter som är förknippade med felet och ge kunden en rättelsemeddelande.

Hur Regulation Z skyddar dig med andra lån

Regel Z gäller även för avbetalningslån, inklusive men inte begränsat till personliga lån, billån och kortfristiga avbetalningslån. Med studielån gäller det dock privata studielån.

För alla typer av avbetalningslån får du alla grundläggande skydd som andra låntagare får. Det inkluderar rätten till ett månatligt faktureringsutdrag, tillgång till rättvisa och snabba svar på faktureringstvister och tydliga detaljer om ett låns ränta och avgifter.

Vad ska man göra om dina rättigheter i Regulation Z kränks?

Om du tror att din bank, kreditkortsutgivare eller låneleverantör inte följer reglerna i förordning Z och det har lett till att dina rättigheter kränks, börja med att ringa deras kundtjänst och be att få prata med en arbetsledare eller chef om problemet . Överträdelsen kan ha varit ett resultat av ett misstag eller ett missförstånd.

Om långivaren vägrar att rätta till situationen kan du lämna in ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau, som har reglerande befogenhet för Truth in Lending Act. Du kan också lämna in ett klagomål till Federal Trade Commission.

Som en sista utväg kan du också konsultera en advokat som kan hjälpa dig att lösa frågan direkt med borgenären eller i en domstol.

Gör din kredit till en högsta prioritet

Regel Z ger några utmärkta skydd för konsumenter, men det är fortfarande ditt ansvar att läsa det finstilta för varje kreditkort eller lån du ansöker om.

Tänk också på att faktureringstvister endast är giltiga om du rapporterar dem inom 60 dagar från det att långivaren skickade utdraget som återspeglar felet. Därför är det viktigt att hålla koll på dina faktureringsutdrag och granska transaktioner för att se till att allt är korrekt.

Slutligen, ta dig tid att hålla reda på din kreditvärdighet. Med Experians kreditövervakningstjänst får du fri tillgång till din FICO ^® Poäng ^☉ plus uppdateringar när nya förfrågningar och kreditkonton läggs till i din Experian-kreditfil.

Att övervaka din kredit och utveckla goda kreditvanor kan hjälpa dig att förbättra dina chanser att kvalificera dig för kredit med förmånliga villkor.