Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Att skicka in ett förhandsgodkännandebrev tillsammans med ditt bud på ett hem kan ge dig en fördel gentemot konkurrerande köpare, men du behöver inte ha ett förhandsgodkännande för att göra ett köperbjudande.

Förhandsgodkännande av bolån innebär att gå igenom de flesta stegen för att ansöka om ett bolån, vilket resulterar i att en långivare förser dig med ett brev som anger hur mycket pengar de är villiga att låta dig låna för ett bostadsköp, och till vilken ränta och lånetid . Ett brev om förhandsgodkännande informerar säljaren om att du menar allvar med att genomföra ett köp och att du har finansiering för att avsluta affären.

Vad är skillnaden mellan förhandsgodkännande och prekvalificering?

Förhandsgodkännande av bolån bör inte förväxlas med den liknande klingande processen för prekvalificering av inteckningar. Båda kan vara till hjälp när du börjar köpa ett hem, men förhandsgodkännande är en mycket mer omfattande process än prekvalificering, som vi kommer att diskutera nedan.

Att prekvalificera för ett bolån är en snabb och enkel process som du kan slutföra genom att svara på några frågor för en bolåneutgivare. Vanligtvis kommer du att bli ombedd att ange din inkomst och hur mycket kontanter du har tillgängliga för en handpenning. Du kan också bli tillfrågad om dina månatliga utgifter, och du kommer sannolikt att bli ombedd att ange ditt personnummer så att långivaren kan kontrollera din kreditvärdighet. Baserat på dina svar kommer långivaren att meddela dig om den anser att du är berättigad att lämna in en fullständig bolåneansökan och, i så fall, ungefär hur mycket den är villig att låna ut dig.

Prekvalificering är ett utmärkt sätt att snabbt kolla upp ett antal hypotekslångivare och för att begränsa ditt val av potentiella långivare. Siffrorna för lånebeloppet som genereras i förkvalificeringsprocessen är dock bara uppskattningar - användbara för jämförelseändamål, men inget du eller en bostadsförsäljare kan räkna med. Långivare måste ta en närmare titt på din ekonomi – och samla in dokument som backar upp dina inkomster och förskottsanspråk, såväl som dina månatliga utgifter – innan de förlänger ett fast erbjudande om ett lån. Det är möjligt att en hypotekslångivare som prekvalificerar dig i slutändan kommer att erbjuda dig att låna ut mindre än ditt förkvalificeringsbelopp eller, mer sällan, helt och hållet avslå din ansökan om din ekonomiska bild förändras avsevärt.

Hur får du ett förhandsgodkännandebrev för bolån

När du väl är redo att gå vidare med ett bostadsköp kan ett förhandsgodkännandebrev från en eller flera långivare ge dig – och, ännu viktigare, husförsäljare – en mycket mer exakt uppfattning om hur mycket pengar du har att spendera. När du ansöker om ett förhandsgodkännande av inteckning går du igenom i princip alla steg som krävs i hela ansökningsprocessen för inteckning, så du måste skicka in dokumentation som bekräftar:

• Identitetsbevis :En kopia av en statligt utfärdad fotolegitimation, såsom ett körkort eller pass, räcker.
• Din inkomst :Detta kan bevisas med nya lönebesked eller skattedeklarationer.
• Dina månatliga utgifter :Hypotekslångivare ser på den del av din inkomst som går till skulder och bostäder varje månad som ett mått på din förmåga att ha råd med ett bolån.
• Ditt personnummer :Detta behövs för att bekräfta din identitet och göra en kreditkontroll.
• Dina kontanta besparingar och andra investeringar :Detta behövs för att säkerställa att du kan göra handpenningen du har erbjudit. Tillgången till andra tillgångar som kan utnyttjas för att täcka betalningar av bolån kan också stödja en ansökan.

Om du uppfyller deras kvalifikationer kommer långivare att utfärda ett förhandsgodkännandebrev som anger det belopp de är villiga att låna ut till dig för ett bostadsköp. Detta belopp är inte garanterat, eftersom ett bolånegodkännande alltid gäller för en specifik fastighet och din ekonomiska situation i det ögonblick du formellt ansöker om lånet, men det är det starkaste tecknet på gynnsam finansiering som en potentiell köpare kan ge till en säljare. (Endast kontanter i handen skulle vara en bättre garanti.)

Att erbjuda en säljare ett förhandsgodkännandebrev tillsammans med ett köperbjudande visar att du har övertalat en långivare att stödja ditt köp. I en situation där en annan köpare saknar liknande försäkringar, kan ett förhandsgodkännandebrev vara den avgörande faktorn när säljaren bestämmer vilket bud som ska underhållas.

Påverkar förhandsgodkännande av bolån din kredit?

Långivares förhandsgodkännandeprocesser faller precis under de som krävs för en fullständig låneansökan, så de inkluderar vanligtvis kreditprövningar som genererar vad som kallas en hård förfrågningspost i din kreditupplysning. Dessa förfrågningar tenderar att orsaka små, tillfälliga minskningar av dina kreditpoäng. Poängen återhämtar sig vanligtvis inom några månader, om de påverkas alls, så länge du hänger med i dina fakturabetalningar.

Det är alltid bäst att ha de högsta kreditvärdena du kan få innan du ansöker om ett hypotekslån, men den strategiska fördelen med förhandsgodkännande, särskilt på mycket konkurrensutsatta fastighetsmarknader, kan göra den lilla potentiella nedgången i dina poäng värt det. Och om du följer upp en låneansökan med långivaren som gav dig förhandsgodkännandet, kommer de sannolikt att ta hänsyn till eventuella små förändringar i poäng när de utfärdar ett slutligt låneerbjudande.

Hur du gör din kredit redo för ett bolån

Minst sex månader till ett år innan du ansöker om ett bolån eller förhandsgodkännande av bolån kan det vara väl värt mödan att organisera din kredit så att hypotekslångivare ser det i bästa möjliga ljus.

Att piffa upp din kreditprofil kan öka dina kreditpoäng, och det kan innebära att du kvalificerar dig för lägre bolåneräntor. Det kan i sin tur spara dig många tusentals dollar under ett bolåns livstid.

Kreditförberedande steg att ta inkluderar:

• Kontrollera dina kreditupplysningar och kreditbetyg. Lär dig var din kredit står genom att kontrollera dina poäng och få dina kreditupplysningar från alla tre kreditupplysningsföretag (Experian, TransUnion och Equifax). Du kan få gratis kopior av dina kreditupplysningar genom AnnualCreditReport.com. Granska varje kreditupplysning noggrant för att se till att den korrekt återspeglar din kredithistorik. Om du ser några felaktigheter, korrigera dem så snart som möjligt, eftersom de kan sänka dina kreditvärden. När du får en gratis kreditpoäng från Experian får du också några förklarande anteckningar om vad som påverkar det (kallade riskfaktorer) och hur du kan göra förbättringar. Dessa förslag kan hjälpa dig att fokusera på åtgärder för att förbättra dina resultat under de kommande månaderna.
• Betala alla räkningar i tid. Ett stort inflytande på kreditpoäng är betalningshistorik. Sena betalningar – särskilt sena nyligen – kan dra ner din kreditpoäng avsevärt. Se till att betala alla räkningar i tid under månaderna fram till en låneansökan.
• Undvik ny kredit. Att ansöka om lån och kreditkort orsakar svåra förfrågningar, vilket kan försämra dina kreditpoäng, och att ta på dig nya skulder kan förändra dina månatliga utgifter och få långivare att ifrågasätta din förmåga att ha råd med en betalning av bolån.
• Minska kreditkortsskulden. Att sänka befintliga skulder kan också hjälpa din kreditvärdighet, och en viktig faktor som avgör kreditpoäng är kreditutnyttjandegraden – procentandelen av dina kreditkortslånegränser som representeras av dina utestående saldon. Skador på dina kreditpoäng kan inträffa när utnyttjandegraden nära eller överstiger 30 %, så att få din kreditanvändning under den nivån är ett bra mål – och att hålla den under 10 % är ännu bättre.

Att ta dessa steg innan du börjar handla ett hem kan stärka dina chanser att bli godkänd – och förgodkänd – för det bästa bolånet du kan få.

När du äntligen har hittat huset som uppfyller dina behov och budget, är det inte nödvändigt att skicka in ett förhandsgodkännandebrev tillsammans med ditt erbjudande, men att bli förgodkänd kan göra att du kan handla med större förtroende och ge säljare större förtroende för dig också.