När en nation går in i en lågkonjunktur betyder det att det har skett en allvarlig nedgång i ekonomisk aktivitet. Det leder vanligtvis till ekonomiska kamper för många, inklusive förlust av jobb eller minskad inkomst.

Men räkningar – inklusive din bolånebetalning – kommer att fortsätta att förfalla, och du kommer fortfarande att vara ansvarig för att betala dem. En hypotekslångivare kan dock gå med på att ställa in eller minska dina betalningar eller vänta med utmätning om du upplever en ekonomisk svårighet. Det kan till och med finnas särskilda åtgärder för att hjälpa husägare i regioner där ekonomin har drabbats av en naturkatastrof, som vi ser med den pågående coronavirus-pandemin.

Oavsett om du fortfarande har en solid finansiell mark eller är orolig inför framtiden är det värt att ta dig tid nu att förstå vilken hjälp som finns tillgänglig om du skulle få problem med att hålla jämna steg med dina bolånebetalningar. Dina egna omständigheter kommer att avgöra vilka ekonomiska åtgärder du bör vidta under en ekonomisk nedgång som en lågkonjunktur. Här är vad du bör veta.

Vad du ska göra om du inte kan betala ditt bolån

Om du inte kan betala dina bolån bör ditt första steg vara att kontakta din bolåneleverantör eller långivare. De företag som hanterar bolån är medvetna om att livet kan kasta kurvor och är ofta villiga att arbeta med låntagare för att undvika sena betalningar och utmätning.

Ju tidigare du kan nå ut till din långivare, desto bättre; du kan ha fler alternativ framför dig om det är lite tid kvar innan din betalning förfaller. Beroende på din situation och de policyer som erbjuds av servicegivaren eller långivaren kan alternativen för hypotekslån omfatta:

• Tålamod :Det här händer när en hypotekslångivare eller serviceföretag ställer in eller minskar dina bolånebetalningar under en viss tid samtidigt som du får ordning på din ekonomi. Tänk på att dessa betalningar inte kommer att raderas helt och du kommer att behöva komma ikapp med dina betalningar någon gång i framtiden. Enligt lagen om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) från 2020 och efterföljande förlängningar kan du få upp till 18 månaders tålamod om du har lidit ekonomiskt på grund av coronavirus-pandemin, så länge du har ett federalt uppbackat bolån. Om du inte har en federalt uppbackad inteckning kan ditt bolåneföretag fortfarande kunna ge tålamod.
• Lättnad för utestängning :I vissa situationer kan en hypotekslångivare eller tjänsteleverantör vara förbjuden att utmäta ditt hem. Till exempel är utmätningar förbjudna till och med den 30 juni 2021 för husägare med federalt stödda bolån som skadades ekonomiskt av coronavirus-pandemin. Kontrollera med din bolåneförmedlare eller långivare om dess avskärmningsregler.

Överväg att refinansiera ditt bolån om du har bra krediter

Om du inte kan ordna någon form av tålamod, men ändå har god kredit, kan du underlätta din ekonomiska situation genom att refinansiera ditt bolån. Bolåneräntorna tenderar att falla under tider av lågkonjunktur, vilket innebär att refinansiering kan ge dig en lägre månatlig betalning som gör det lättare att uppfylla dina ekonomiska åtaganden.

Du har större chans att din ansökan godkänns om du har god kredit. I allmänhet kommer det att kräva en kreditpoäng på minst 620 för en konventionell refinansiering av bolån. Vissa statliga program sänker dock minimipoängen till 580, eller kräver inte ett minimipoäng alls.

Andra faktorer som en långivare kommer att överväga när du ansöker om ett refinansieringslån inkluderar:

• Din kreditvärdighet och kredithistorik
• Nuvarande skulder
• Betalningshistoriken för ditt nuvarande lån
• Din inkomst och anställningshistorik

Skapa en budget och överväg att anpassa dina utgiftsvanor

När du jonglerar med olika ekonomiska bekymmer under en ekonomisk nedgång som en lågkonjunktur, kan det vara lätt att förbise behovet av att skapa en hushållsbudget. Men en budget kan hjälpa dig att bättre navigera i svåra ekonomiska vatten och kan peka dig i rätt riktning när det gäller att justera dina utgiftsvanor.

Lyckligtvis är det ganska enkelt att sätta upp en budget. Oavsett om du använder gammaldags papper och penna, ett kalkylblad eller en budgetapp, kommer du med en budget kan du:

• Undersök dina inkomster och utgifter
• Sätt upp ekonomiska mål (som att spara pengar till pensionen)
• Spåra och minska dina utgifter

Kanske svårare än att skapa en budget är att hålla sig till den och anpassa din ekonomi därefter. Att ha en budget är bra, men om du konsekvent blåser förbi dina utgiftsmål kommer det inte att hjälpa dig att göra skillnad i dina besparingar. I slutet av varje månad kan du jämföra dina utgifter med din budget och fatta de svåra beslut som krävs för att skära ner, eller leta efter sätt att öka din inkomst.

Fokusera på din akutfond

Att upprätta en budget kan också ge dig möjlighet att fokusera på att starta eller lägga till din akutfond. En krisfond ger säkerhet under en lågkonjunktur, när ditt jobb och din inkomst kan vara i fara. Om du har sparat tillräckligt med pengar i din nödfond är du bättre rustad att klara av en finansiell storm och täcka dina dagliga utgifter, inklusive dina betalningar av bolån.

Naturligtvis är det idealiskt att avsätta pengar i en nödfond före det ser ut som att ekonomin är på väg in i en lågkonjunktur. Men om du fortfarande inte har en akutfond är det smart att överväga att starta en under en lågkonjunktur om du har råd. Vad händer om du redan har en akutfond? Fortsätt att lägga pengar på det medan din ekonomi är stabil – du kan vara tacksam senare.

Här är fyra tips för att skapa en akutfond:

1. Titta på vad du spenderar på förnödenheter, som ditt bolån, bilbetalningar, elräkningar och maträkningar. Generellt sett bör en krisfond innehålla tillräckligt med pengar för att täcka dessa utgifter under tre till sex månader.
2. Sälj oanvända saker för att samla in pengar till din akutfond. På en garagerea, genom onlineannonser eller med marknadsplatsappar, kan du generera pengar från oönskade saker som kläder, möbler och köksmaskiner.
3. Slå på automatiska överföringar. Du kan till exempel få pengar automatiskt överförda från ditt checkkonto till ett speciellt sparkonto varje lönedag. Den här sätt-det-och-glöm-det-metoden kan hjälpa dig att bygga upp din akutfond med liten ansträngning.
4. Spara extra pengar. Fick du en rejäl skatteåterbäring? Sätt bort det i din akutfond.

Slutet

När en lågkonjunktur slår till kan du söka hjälp från din bolåneleverantör eller långivare om du har svårt att hålla jämna steg med dina betalningar. De kanske kan stänga av eller minska dina månatliga betalningar under en viss tid – så länge du ber om det.

Dessutom öppnar en lågkonjunktur dörren till att omvärdera din totala ekonomi och förbereda dig för omedelbara eller framtida monetära hinder. Det kan vara ett perfekt tillfälle att titta på refinansiering av ditt bolån för att sänka dina betalningar, sätta en hushållsbudget och skapa en nödfond.