Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Om du antar att du behöver skrapa ihop en handpenning på 20 % för att köpa en bostad är du inte ensam. 1989 var det medianhandpenningen, enligt National Association of Realtors. Men tiderna har förändrats, och medianhandpenningen 2019 var faktiskt 12 % av bostadens försäljningspris (halva så mycket för förstagångsköpare), enligt föreningen.

Vissa statligt stödda och privata lån tillåter lägre förskottsbetalningar för berättigade låntagare. Avvägningen är ofta ett krav på att låntagaren betalar bolåneförsäkring, och en högre ränta. Om du inte har råd att lägga ner 20 %, eller om du har en bättre uppfattning om vad du ska göra med de pengarna, kan dessa lån göra bostadsköp till verklighet.

Lån som inte kräver några förskottsbetalningar

Nästan alla bolån kräver åtminstone lite pengar ner, men det finns två undantag:

VA-lån

Berättigade veteraner, tjänstemedlemmar och överlevande familjemedlemmar kan använda VA-lån, som delvis garanteras av U.S. Department of Veterans Affairs. De erbjuds via privata långivare, men den här typen av statligt stödda lån kräver vanligtvis ingen handpenning och erbjuder lägre stängningskostnader och räntor än konventionella lån. VA anger inte en lägsta kreditpoäng, men långivare har sina egna lånekriterier.

Till skillnad från vissa andra låga handpenningslån kräver VA-lån ingen inteckningsförsäkring.

Det finns dock en engångsavgift för VA-finansiering som betalas vid stängning (vissa låntagare är undantagna). Beloppet beror på flera faktorer, och för förstagångslåntagare av VA-lån varierar det från 1,4 % till 2,3 %.

USDA-lån

Skapat av regeringen för att göra husägande mer tillgängligt för amerikaner i berättigade landsbygdsområden, USDA-lån kräver ingen handpenning och kan användas för att bygga, rehabilitera eller förbättra fastigheter. Dessa lån är endast avsedda för primära bostäder och har andra inkomst- och egendomsbegränsningar. USDA-lån har ingen minimikreditpoäng, även om alternativa källor kan krävas för att verifiera att du har en historia av att göra betalningar i tid om din poäng är under en viss tröskel.

USDA-lån finns i två former:direkt från USDA, eller via en privat långivare (och USDA-stödd):

• Direkta USDA-lån är endast för låntagare med låg eller mycket låg inkomst, som för närvarande inte har tillgång till "anständiga, säkra och sanitära bostäder." Detta program erbjuder betalningshjälp för att tillfälligt sänka kostnaden för ett bolån.
• USDA-stödda lån utfärdas av privata långivare, som sätter räntorna. Dessa är för bostadsköpare med låg till måttlig inkomst, utan krav på behov. Dessa är också 100% finansierade, vilket innebär noll handpenning, utan någon bolåneförsäkring krävs.

Lån som tillåter låga delbetalningar

Om du inte är berättigad till lån som inte kräver handpenning finns det många alternativ med låga handpenningar:

FHA-lån

Förskottsbetalningar för dessa statligt stödda lån är så låga som 3,5 %. FHA-lån är försäkrade av Federal Housing Administration och har vanligtvis lägre stängningskostnader - och krav på kreditvärdighet - än konventionella lån. Det finns minst 580 FICO ^® Poäng ^☉ för det lägsta handpenningsalternativet, även om kreditpoäng kan vara så låga som 500 så länge du lägger ner minst 10 %. Det måste vara för en primär bostad, och det finns några ytterligare begränsningar för fastighetstyp och värde.

Dessa lån har fortfarande stängningskostnader, även om de kan rullas in i lånebeloppet. Dessutom kräver FHA-lån en hypoteksförsäkring för att minska risken för långivaren. Din förskottspremie för bolåneförsäkring är vanligtvis 1,75 % av lånebeloppet. Du har också en löpande årlig bolåneförsäkringspremie (betald månadsvis) som vanligtvis kostar mellan 0,45 % och 1,05 % av lånebeloppet. Med konventionella lån försvinner bolåneförsäkringen vanligtvis när du når 20 % av eget kapital; med FHA-lån kvarstår det dock under lånets livstid om du inte lägger ner minst 10 %; sedan går det över efter 11 år.

Freddie Mac Mortgages

Den statligt sponsrade byrån Freddie Mac erbjuder ett fåtal produkter via hypotekslångivare. Freddie Mac Home Possible-lånet tillåter handpenning med början på 3 % och är inriktat på husägare med låg inkomst. Även låntagare utan kreditpoäng är berättigade att låna med så lite som 5 % ned. Bolåneförsäkring krävs på småhus tills 80 % av eget kapital uppnås, även om täckningskraven kan sänkas med 90 %. Denna typ av lån tillåter handpenning och stängningskostnader att komma från en mängd olika källor, och det tillåter medlåntagare att bidra även om de inte bor i hemmet.

Freddie Mac erbjuder även HomeOne för förstagångsköpare som köper småhus med så låga handpenningar som 3 %. Bolåneförsäkring krävs, och minst en låntagare måste ha en kreditvärdering.

Konventionella lån

Vissa långivare erbjuder även konventionella lån med låga handpenningar. Ett exempel är Wells Fargos dröm. Planen. Hem. bolån som tillåter handpenning så lågt som 3 % och har flexibla kredit- och inkomststandarder (även om bolåneförsäkring krävs). Andra långivare tillåter lägre handpenning på konventionella lån, men dessa alternativ kan vara reserverade för låntagare med starka kreditvärden.

Behöver du bra kredit för ett lån med låg handpenning?

Du behöver inte nödvändigtvis ha en bra kreditvärdering för att få ett bolån med låg handpenning. Konventionella lån kräver ofta solida kreditvärden, särskilt om du vill ha en lägre handpenning. Du behöver vanligtvis minst en 620 FICO ^® Poäng, och potentiellt en poäng på 660, för att kvalificera sig för ett konventionellt lån. Dessutom, ju bättre kredit du har, desto bättre villkor kan du kvalificera dig för.

Men vissa lån utan eller låg handpenning, som FHA-lån, har milda krav på kreditvärdighet för att vara mer tillgängliga.

Hur som helst är det smart att förbereda ditt lån, vidta åtgärder för att minska skulden och betala räkningar i tid. Håll också ett öga på din kreditvärdering och rapportera under månaderna fram till din bolåneansökan för att säkerställa att det inte finns något som kan skada dina chanser att bli godkänd. Undvik tills vidare alla nya ansökningar om krediter om det inte är nödvändigt, eftersom låneansökningar kan sänka dina kreditvärden eller till och med få en hypotekslångivare att ompröva din ansökan om du redan är mitt i godkännandeprocessen.

Vilka är dina andra alternativ?

Om du inte kan kvalificera dig för dessa lån eller uppfylla minimikraven för handpenning, här är några strategier att överväga:

• Sök efter hjälpprogram för handpenning. Dessa erbjuds av välgörenhetsorganisationer eller statliga myndigheter för bostadsköpare som kämpar för att ha råd med handpenning. De finns i olika former, såsom bidrag som inte behöver återbetalas, 0% ränta förlåtbara lån och sparmatchningsprogram. Down Payment Resource har en databas med dessa program.
• Ta längre tid att spara. Överväg att stanna kvar så att du kan lägga mer tid på att spara för en större handpenning.
• Sök efter ytterligare inkomster. Hitta ytterligare arbete för att påskynda dina handpenningsbesparingar. Om detta inte är möjligt, sträva efter att strama åt din budget för att frigöra pengar du kan lägga på din handpenning.
• Om du har tid, försök att förbättra din kredit. Se över dina kreditupplysningar från alla tre kreditupplysningsföretag. Du kan få kopior av dessa rapporter gratis genom AnnualCreditReport.com. Du kan också få din gratis kreditvärdering och kreditupplysning genom Experian för att se var du står för tillfället, och göra ansträngningar för att öka poängen, till exempel att minska befintliga skuldsaldon. Att förbättra din poäng kommer att öppna dörren till fler bolånemöjligheter – och potentiellt ditt nya hem.