Att öppna ett nytt kreditkortskonto när du försöker få ett bolån kan komplicera din låneansökan. Ett nytt konto kan få din kreditpoäng att sjunka tillfälligt och kan väcka frågor om stabiliteten i din ekonomi. Om du funderar på ett nytt kort och ett nytt hem samtidigt, tryck på pausknappen och läs vidare.

Hur en ansökning om ett kreditkort påverkar din kredit

I slutändan är att skaffa ett nytt kreditkortskonto och hantera det väl en utmärkt möjlighet att bygga upp en bra kredit. Men att ansöka om och öppna ett nytt konto kan orsaka mindre upp- och nedgångar med din kreditpoäng, vilket är viktiga överväganden om du också gör dig redo att ansöka om ett bolån.

• En ny kreditansökan kan få din kreditpoäng. När du ansöker om kredit granskar kortföretaget din kreditvärdering och rapport, vilket resulterar i vad som kallas en hård förfrågan. Hårda förfrågningar kan slå några poäng från din poäng och kommer att stanna på din kreditupplysning i två år. Effekten av hårda förfrågningar avtar vanligtvis efter några månader.

• Ny kreditaktivitet kan sänka din poäng. Kreditvärderingsföretaget FICO tittar på hur många senaste förfrågningar som visas på din kreditupplysning samt hur nyligen du har öppnat nya konton. Att ansöka om eller öppna en uppsjö av nya konton kan uppfattas som ett riskabelt beteende, och det kan påverka din poäng. Den senaste kreditaktiviteten står för 10 % av din poäng.
• Ett nytt konto sänker din genomsnittliga ålder på konton. Längden på din kredithistorik och medelåldern på dina konton utgör 15 % av din kreditpoäng.
• Mer tillgänglig kredit kan förbättra ditt kreditutnyttjande. Kreditutnyttjande är mängden revolverande kredit du använder dividerat med din totala tillgängliga kredit. Här är ett snabbt exempel:Säg att du har 2 000 USD i revolverande skuld (vanligtvis kreditkortssaldon) och 8 000 USD i tillgänglig kredit. I det här fallet är ditt kreditutnyttjande 25 %. Om du lägger till ett nytt kort med en gräns på 5 000 USD och ett saldo på noll, sjunker ditt kreditutnyttjande till cirka 15 % – goda nyheter, eftersom skuldbelopp på dina konton utgör 30 % av ditt FICO ^® Poäng ^☉ . Men se upp:Om du maxar ditt nya kort för att köpa möbler till ett värde av 5 000 USD, kommer kreditvärderingsmodeller att överväga användningen på det enskilda kortet (100 %) och på alla dina kort (53 %) – i båda fallen är det tillräckligt högt för att skada din kreditpoäng och eventuellt höja en röd flagga med din långivare. I allmänhet är det bäst att hålla ditt kreditutnyttjande under 30 % hela tiden, och ju lägre desto bättre.
• Du kan lägga till din kreditmix. Om ditt nya konto ger mångfald till din kreditportfölj kan din kreditpoäng förbättras. Kreditmixen talar om hur många olika typer av krediter du hanterar, som revolverande kreditkort och avbetalningslån, och den står för ungefär 10 % av din kreditpoäng.
• Bra betalningshistorik hjälper ditt resultat så småningom. Betalningshistoriken står för 35 % av din FICO ^® Betyg, vilket gör det till den mest inflytelserika faktorn. Men ett nytt kreditkonto har ingen betalningshistorik att rapportera. Av den anledningen kan ett nytt konto till och med sänka din poäng tillfälligt. Att göra dina månatliga betalningar i tid kommer att höja din poäng så småningom, men det kan ta några faktureringscykler eller längre.

Ett nytt kreditkort kan skada din låneansökan

Sammantaget är det bra – inte dåligt – att öppna ett nytt kreditkortskonto och hantera det på ett klokt sätt för din kredit. Men att få ett nytt kort strax före eller under ansökningsprocessen för bolån är inte den bästa timingen. Varför? För det första är en tillfällig nedgång typisk när du öppnar ett nytt konto, och du kan inte exakt förutsäga hur din poäng kommer att förändras. Om den sjunker tillräckligt mycket för att flytta dig från "bra" till "rättvis" kredit, till exempel, kanske du inte längre kvalificerar dig för ditt lån. En lägre kreditpoäng kan också få din långivare att höja din ränta. Även en liten höjning av räntan du betalar kan kosta tiotusentals dollar under ett bolåns livstid.

Att göra en betydande förändring av din kreditprofil lägger också till en del av instabilitet i din ansökan. Ett bolån är ett stort lån med lång livslängd. Långivare letar efter bevis på att du kommer att betala ditt lån på ett förutsägbart sätt, månad efter månad. En bra kreditvärdering och en ren kreditupplysning hjälper till att visa din tillförlitlighet, tillsammans med en gedigen anställningshistorik, adekvat handpenning och gott om besparingar. Eventuella förändringar under ansökningsprocessen – ett jobbbyte, en plötslig flytt eller ett nytt kortkonto till exempel – kan signalera att din ekonomi är i förändring. Dessa ändringar kan också försena ditt godkännande eftersom din långivare verifierar informationen.

Den säkraste strategin är att undvika att ansöka om ny kredit medan du går igenom godkännandeprocessen för bolån och under månaderna fram till din ansökan. Sätt ett tillfälligt moratorium på shopping för nya korterbjudanden. Och om du tror att du kommer att behöva öppna en ny kredit ungefär samtidigt som din ansökan om bostadslån – till exempel för att köpa en välbehövlig ny bil – leta efter sätt att tajma dina ansökningar så att dina andra kreditbehov inte störa ditt bolånegodkännande.

Hur du gör din kredit redo för ett bolån

Att planera framåt i allmänhet kan eliminera stress. Funderar du på att köpa eller refinansiera en bostad under nästa år? Börja förbereda din kredit nu:

• Kontrollera din kreditupplysning och poäng. Ta reda på var din kredit står och åtgärda eventuella problem du upptäcker.

• Betala alla räkningar i tid. Som nämnts är betalningshistorik den viktigaste faktorn för din kreditpoäng.

• Betala ner din skuld när det är möjligt. Hypotekslångivare kommer att ta en närmare titt på din skuld-till-inkomstkvot (DTI), så betala ner så mycket skuld som möjligt innan du ansöker om ett bolån.

• Undvik att öppna nya konton före och under din låneansökan. Detta inkluderar billån, refinansiering av studielån och kreditkort.

När du hämtar din Experian-kreditrapport och poäng ser du en lista över faktorer som kan påverka din poäng. Dessa kan ge fokusområden för att optimera din poäng innan du ansöker om ett bolån.

En sista punkt att vara medveten om:Hypotekslångivare kontrollerar vanligtvis flera kreditpoäng, inte bara en. Och även om VantageScore®- och FICO-poängen du ser oftast när du kontrollerar någon av de tre stora kreditupplysningsbyråerna är en bra allmän indikator på din kreditvärdighet, kan hypotekslångivare använda lite olika poängmodeller, inklusive FICO 2 från Experian, FICO 5 från Equifax och FICO 4 från Transunion.

Vänta på ny kredit tills du stänger

Att spåra dina kreditupplysningar och poäng under månaderna fram till din bolåneansökan kan hjälpa dig att bygga och upprätthålla god kredit och undvika överraskningar när du är redo att ansöka. Förutom gratis kreditövervakning erbjuder Experian tillgång till flera FICO ^® Poängversioner från alla tre kreditupplysningsföretag, inklusive FICO ^® Poäng som används av hypotekslångivare när du registrerar dig för ett Experian CreditWorks℠ Premium-medlemskap.

Det hjälper att veta hur långivare ser på din kredit innan du ansöker om ett bolån. Det är också bra att behålla din kreditpoäng och rapportera med så få ändringar som möjligt under godkännandeprocessen. När ditt bolån stänger är ny kredit rättvist.