Att få ett bostadslån är en stor ekonomisk milstolpe. Och en bostads försäljningspris är inte den enda faktorn som påverkar den totala kostnaden för ett nytt bostadslån. Ditt handpenningsbelopp, ränta och längden på din låneperiod kommer alla att forma din månatliga bolånebetalning. Den goda nyheten är att det finns flera strategier för att minska hur mycket du i slutändan kommer att betala varje månad. Så här sparar du pengar på ett nytt bostadslån.
Att lägga ner 20 % har länge varit utpekat som guldstandarden för handpenning, men det kan också vara ett hinder för bostadsägande. Det nationella medianpriset för hus i skrivande stund är $375 300, enligt National Association of Realtors. En handpenning på 20 % på ett hem i den prisklassen skulle vara mer än 70 000 USD.
Att spara det beloppet är utom räckhåll för många människor, men om det är möjligt att spara upp en handpenning på 20 % kan du minska din månatliga lånebetalning avsevärt och undvika att betala en bolåneförsäkring. Om 20 % sannolikt inte kommer att hända för dig, begränsa hur mycket hus du har råd med och sätt upp ett mål för att göra en så stor handpenning som möjligt med din budget.
Låt oss säga att du hittar ett hem för 300 000 USD och lägger ner 5 % (15 000 USD) för ett 30-årigt fast bolån. Om du antar en ränta på 5 %, skulle din månatliga bolånebetalning vara ungefär 2 020 USD. Att stöta upp handpenningen minskar det belopp du måste låna för att finansiera bostadsköpet. Att lägga ner 15 % här skulle sänka din månatliga betalning till $1 776 och ge dig mer kapital i ditt hem redan från början.
Ju starkare kreditvärdighet du har, desto mer sannolikt kommer du att kvalificera dig för en lägre bolåneränta. Det beror på att hypotekslångivare i allmänhet använder din kreditpoäng som en indikator på hur sannolikt det är att du kommer att betala tillbaka ditt bostadslån som utlovat. En bra kreditvärdering tyder på att du vet hur du hanterar kredit på ett ansvarsfullt sätt. Å andra sidan kan en lägre poäng göra dig som en riskabel låntagare. Hypotekslångivare tar ut högre räntor i det här fallet för att skydda sig mot möjligheten av ett lån som inte ställs in.
Det är smart att förbättra din kredit innan du ansöker om ett bostadslån eftersom en lägre ränta leder till en mindre månadsbetalning och besparingar på potentiellt tusentals dollar under lånets löptid. Här är några enkla sätt att stärka din kredit:
Som alla typer av lån kan du få ner din betalning genom att gå med en längre låneperiod. Låt oss anta att du gör en handpenning på 10 % på ett hem på 300 000 $ med en ränta på 5 %. Med ett 15-årigt fast bolån skulle din månatliga betalning (inklusive skatter och försäkringar) vara nära $2 600. Men om du sträcker ut lånetiden till 30 år, går den siffran ner till 1 907 $.
Medan en längre sikt kan ge en mer hanterbar månatlig betalning, är avvägningen att du i slutändan kommer att betala mer i ränta under lånets löptid. I exemplet ovan är den totala räntan som betalas för den längre låneperioden $137 464 mer än den kortare löptiden. Det är mycket pengar på lång sikt, så du måste bestämma dig för om det är värt den lägre månadsbetalningen.
Ett annat sätt att spara pengar på ett nytt bostadslån är att välja en billigare fastighet. På 11 bostadsmarknader över hela USA överstiger de genomsnittliga bostadspriserna nu $500 000, enligt en nyligen genomförd undersökning av OJO Labs, en webbplats för fastighets- och finansplanering. Att justera dina förväntningar kan hjälpa dig att säkra ett bolån som inte bryter mot din månadsbudget. Detta kan innebära att du går med ett mindre hem eller utforskar ett annat område där huspriserna är mer rimliga.
Du kan också överväga att flytta till ett område som har billigare fastighetsskatt. Många husägare har sina fastighetsskatter och husägares försäkringar inrullade i deras bolånebetalning i form av ett spärrat konto. Att minska dina utgifter här kan också få ner dina totala utgifter.
När detta skrivs är det nationella medianpriset för husförsäljning upp 15% från ett år tidigare, enligt National Association of Realtors - och lagret är nere. Ett sätt att spara kan vara att trycka på paus på din husjakt tills marknaden svalnar lite. Tänk bara på att räntorna förutspås stiga, vilket kan motverka vinster i sänkta bostadspriser.
I väntan på att en glödhet bostadsmarknad ska puttra ner kan blivande bostadsköpare använda den tiden till att förbättra sin kredit och spara till en större handpenning. På så sätt kommer de att ha en starkare finansiell position om och när marknaden börjar korrigera sig.
Stängningskostnader lägger vanligtvis till 2% till 5% till ett hems köpeskilling. De står för alla typer av avgifter relaterade till att göra ditt bostadslån, inklusive:
Nu till en ljuspunkt:Det kan finnas utrymme för förhandling. Ta kontakt med din långivare, säljare och fastighetsmäklare för att se vad som kan vara på bordet. Säljaren kan till exempel vara öppen för att täcka en del av stängningskostnaderna. Du kan ha mer hävstång om hemmet behöver lite arbete. Även fastighetsmäklarens provisionsarvode kan vara förhandlingsbart.
Att ta ett nytt bostadslån kommer med alla möjliga kostnader, men många är inte huggna i sten. Att se till att din kredit är i gott skick innan du ansöker om ditt bolån är ett av de viktigaste stegen du kan vidta för att minska dina lånekostnader. Detta börjar med att du kontrollerar din kreditvärdering och din kreditupplysning gratis med Experian.