Ligger du vaken på nätterna och oroar dig för en enorm medicinsk räkning? Många av dina grannar slänger och vänder sig också. Mer än en fjärdedel (26%) av amerikanska vuxna säger att de eller en medlem i deras hushåll har haft problem med att betala medicinska räkningar under det senaste året, enligt Kaiser Family Foundation. Att använda ett lån för att betala av din räkning kan se ut som den snabbaste vägen ut ur medicinska skulder. Men medan du kan få ett lån för att betala av sjukvårdsskulder, det är oftast inte den bästa idén. Fortsätt läsa för att ta reda på hur medicinsk skuld påverkar din kredit, nackdelen med att använda ett lån för att betala av medicinska skulder och andra alternativ för att betala dina medicinska räkningar.

Hur medicinsk skuld påverkar din kredit

Normalt är medicinska skulder och de betalningar du gör på den skulden inte inkluderade i din kreditupplysning på det sätt som dina kreditkorts-, billån- eller bolånebetalningar är. Även om vårdgivarens interna inkassoavdelning börjar ringa dig, kommer skulden fortfarande inte att dyka upp på din kreditupplysning. Där du kan hamna i problem är om den medicinska leverantören säljer din skuld till en tredje parts inkassobyrå.

Om du inte betalar din medicinska skuld och det slutar med att den skickas till en inkassobyrå har du 180 dagars frist innan det medicinska inkassokontot visas på din kreditupplysning. Fristen ger dig en chans att kontakta läkaren eller sjukhuset och skapa en plan för att betala av skulden.

Är det en bra idé att betala av medicinska räkningar med ett lån?

När du är orolig för en rejäl medicinsk räkning kan det tyckas vara den perfekta lösningen att få ett personligt lån, ett bostadslån eller ett andralån för att utplåna skulden. Att betala av skulder genom att ta på sig mer är dock sällan en bra idé. När du väl lägger ihop räntor och avgifter som långivare tar ut, kommer det att kosta dig mer i det långa loppet att använda ett lån för att betala av medicinska skulder.

Försök alltid undvika dessa handlingar när du står inför medicinska skulder:

• Ignorera skulden och låt den gå till inkasso :Om du inte betalar läkarräkningen när den förfaller får du ett meddelande från leverantören om att din faktura är försenad. Leverantören kommer att fortsätta att varna dig om att din faktura är försenad och riskerar att bli förfallen. Om du fortfarande inte svarar på meddelandena eller betalar räkningarna kommer leverantören antingen att låta sin interna inkassoavdelning kontakta dig eller sälja skulden till en tredje parts inkassobyrå som börjar kontakta dig. Stick inte huvudet i sanden och ignorera en läkarräkning i hopp om att den försvinner. När ett konto väl går till samlingar har det en extremt negativ effekt på din kreditpoäng. FICO ^® och VantageScore ^® kreditvärderingsformler väger medicinska inkassokonton mindre tungt än andra typer av inkassokonton, men trots det kommer det medicinska inkassokontot att finnas kvar på din kredithistorik i sju år från det datum då den medicinska räkningen först blev förfallen.
• Sätt skulden på ett befintligt kreditkort :Att använda ett kreditkort för att betala av medicinska skulder kommer sannolikt att gräva dig ännu djupare i ett ekonomiskt hål än att använda ett lån. Det beror på att kreditkort generellt har mycket högre räntor än privatlån eller bostadslån. Om du inte har råd att betala av hela kreditkortssaldot på en eller två månader genom att utnyttja besparingar eller låna från en familjemedlem, kan detta vara ett mycket kostsamt sätt att minska din medicinska skuld. Dessutom visas kreditkortsskulder på din kreditrapport omedelbart, och om du har problem med att betala av ditt kreditkortssaldo kan din kreditpoäng bli lidande.

Finns det andra lånealternativ att betala för medicinska räkningar?

Om du inte har en sjukförsäkring kommer du sannolikt att betala mer i medicinska räkningar eftersom du är ansvarig för hela kostnaden för din vård. Oavsett om du har försäkring eller inte, finns det två andra alternativ för att hantera medicinska räkningar.

Betalningsplan

De flesta medicinska leverantörer utarbetar gärna en betalningsplan med dig om du inte kan betala hela din medicinska räkning. (Som alla andra företag skulle vårdgivare hellre få betalt under en längre period än att inte få betalt alls.) Betalningsplaner delar upp din totala medicinska skuld i månatliga avbetalningar, liknande en bilbetalning.

Den bästa tiden att diskutera betalningsplaner med din medicinska leverantör är innan du har gjort en procedur, men du kan också kontakta din leverantör efter att ha mottagit din faktura för att prata om betalningsplanalternativ. Innan du går med på en betalningsplan, se till att fråga om eventuella räntor, avgifter eller extra kostnader så att du vet exakt hur mycket du kommer att betala.

Vissa leverantörer erbjuder inkomstdrivna svåra planer. Detta är en speciell typ av betalningsplan för låginkomsttagare. Inkomstdrivna svåra planer förlåter en del av din medicinska skuld och delar upp det återstående beloppet i månatliga avbetalningar så att skulden är hanterbar för din inkomstnivå. Prata med din leverantör eller sjukvårdsinrättning för att se om de erbjuder inkomstdrivna svårigheter.

Medicinska kreditkort

Medicinska kreditkort är specialkort som endast kan användas för medicinska kostnader och ibland endast för vissa ingrepp. Fråga din läkare om de accepterar medicinska kreditkort och i så fall vilka. Du kan ansöka om medicinska kreditkort online eller, i vissa fall, på din leverantörs kontor. Liksom medicinska procedurer i sig har medicinska kreditkort vissa inneboende risker som du bör känna till. Många medicinska kreditkort erbjuder nollräntefinansiering i sex, 12, 18 eller 24 månader; andra erbjuder lägre räntefinansiering vid köp över ett visst belopp.

Nollräntefinansiering kan hjälpa dig att hantera din medicinska skuld, men du måste vara säker på att du kan betala saldot i sin helhet innan nollränteperioden slutar. När tiden är ute kommer all uppskjuten ränta retroaktivt till köpdatumet att läggas till ditt saldo på en gång. CareCredit, ett av de mest populära medicinska kreditkorten, debiterar för närvarande 26,99 % i ränta, så att bli drabbad av 24 månaders ränta på en rejäl medicinsk räkning kan göra dig djupare i skuld än när du började. Som med alla kreditkort rapporteras medicinska kreditkortsbetalningar till kreditbyråer. Detta kan hjälpa till att öka din kreditpoäng om du gör dina betalningar i tid, men kan skada din kreditpoäng om du inte kan.

Sätt att betala av medicinska skulder utan ett lån

Om inget av ovanstående alternativ för att betala av medicinsk skuld fungerar för dig, överväg dessa alternativ.

• Anlita en advokat för medicinsk räkning :Förespråkare för medicinska räkningar arbetar på dina vägnar för att hitta och ta bort fel och överpriser på medicinska räkningar; kontakta medicinska leverantörer och försäkringsbolag åt dig; och förhandla fram reducerade betalningar, betalningsplaner eller till och med efterlåtelse av lån. Människor som har stora medicinska räkningar eller är för sjuka för att göra benarbetet för att förhandla om sjukvårdens faktureringssystem använder ofta medicinska räkningsförespråkare för att skära igenom byråkratin. Förespråkare för medicinska räkningar tar antingen ut ett timpris eller tar en procentandel av pengarna de kan spara dig.
• Förhandla kostnader på egen hand :Du behöver inte ha en professionell säljares övertalningsförmåga för att förhandla med en medicinsk leverantör. Att vara artig, flexibel och rimlig kommer ofta att göra susen. Kom ihåg att leverantörer hellre får något betalt än ingenting. Fråga din leverantörs faktureringsavdelning om de kommer att acceptera månatliga betalningar eller minska det totala beloppet du är skyldig om du betalar det reducerade saldot i sin helhet. Enligt Consumer Reports minskar många leverantörer avgifterna för patienter som betalar direkt istället för att få vården fakturerad via sin sjukförsäkring. Om du inte har en sjukförsäkring kan du kanske be om det lägre priset också.
• Förlåtelse för medicinsk räkning :Om du har ett allvarligt problem som ett funktionshinder som gör att du inte kan tjäna pengar och betala din medicinska skuld, kan din leverantör vara villig att efterskänka en del av eller hela din skuld. Även om det är svårt att få hela din skuld efterskänkt, är det värt att prata med leverantören för att se vad de kan göra.
• Finansiellt bistånd eller välgörenhetsprogram :Enligt Affordable Care Act är icke-vinstdrivande sjukhus enligt lag skyldiga att ge ekonomiskt stöd till personer med inkomster under en viss nivå. Många vinstdrivande sjukhus och medicinska leverantörer gör samma sak. Dessa ekonomiska stödprogram är vanligtvis begränsade till väsentliga medicinska tjänster och kräver bevis på inkomst för att kvalificera sig. Besök leverantörens webbplats eller ring deras faktureringsavdelning för att se om din leverantör erbjuder ekonomisk hjälp med medicinska räkningar. Om de inte gör det, fråga om de känner till några lokala organisationer som hjälper låginkomsttagare med medicinska räkningar.

Var beredd för att hantera medicinska skulder

Det bästa sättet att hantera medicinska skulder är att undvika det i första hand genom att planera framåt. När det är möjligt, prata med din läkare och försäkringsbolag för att ta reda på vad din kostnad kommer att bli innan du genomgår ett ingrepp. Om kostnaderna är högre än vad du enkelt har råd med, prata med din leverantör om sätt att betala.

Naturligtvis kan du inte planera för en olycka eller allvarlig sjukdom. Men du kan förbereda dig för dessa risker genom att lära dig vad din sjukförsäkring täcker och välja den medicinska leverantör som minimerar dina egna kostnader (som en läkare eller sjukhus i nätverket). Beväpnad med denna information kommer du att vara redo att fatta smarta beslut om både din medicinska vård och dess inverkan på din budget.