Precis som med andra typer av lån kan förälder PLUS-lån påverka din kredit positivt eller negativt beroende på hur du hanterar dina lånebetalningar. Men till skillnad från federala studielån för studenter, kräver förälder PLUS-lån – som lånas ut till föräldrar till studenter på grundnivå – också en kreditprövning innan lånet utfärdas.

Utbetalningshistorik för studielån är inkluderad i din kreditupplysning, och uteblivna betalningar kan leda till lägre kreditpoäng. Å andra sidan kan ett studielån hjälpa dig att bygga krediter om du konsekvent betalar i tid.

Hur fungerar förälder PLUS-lån?

Ett förälder PLUS-lån är ett federalt studielån som en förälder (och ibland en styvförälder) kan använda för att betala för ett beroende barns grundutbildning. Du kan lära dig mer om låneprogrammet för föräldrar PLUS på U.S. Education Department of Educations webbplats, men här är några viktiga grunder:

• Innan du kan ansöka om ett förälder PLUS-lån måste ditt barn skicka in den kostnadsfria ansökan om federalt studiestöd (FAFSA). Samma formulär krävs för att ditt barn ska ansöka om federala studielån, tillsammans med vissa bidrag och stipendier. En ny FAFSA måste lämnas in före varje läsår.
• Om du uppfyller behörighetskraven kan du ansöka om ett PLUS-förälderlån med hjälp av den direkta PLUS-låneansökan online. Du kan låna upp till kostnaden för närvaro i skolan, minus ekonomiskt stöd som ditt barn redan får.
• Till skillnad från federala studielån som ges till studenter på grundnivå, kräver förälder PLUS lån en kreditprövning. Den här kreditkontrollen letar efter negativ kredithistorik (diskuteras nedan) och kommer inte att innehålla en granskning av dina kreditvärden.
• Föräldra PLUS-lån har en utbetalningsavgift (ursprungsavgift) och fast ränta. Avgiften och räntan kan variera från år till år, men de är samma för alla låntagare.
• Lånet går direkt till skolan för att betala för undervisning, kost och kost, avgifter och andra utbildningskostnader. Om det finns överskott kan du få dem direkt eller begära att de skickas till ditt barn.
• Medan medlen hjälper till att betala för ditt barns utgifter, är den förälder som tar lånet i allmänhet ensam ansvarig för att betala tillbaka lånet.
• Som standard börjar dina lånbetalningar direkt. Du kan begära uppskov medan ditt barn går i skolan och under sex månader efter att de slutat, men ränta kommer att fortsätta att uppstå. Du kan också välja mellan flera återbetalningsplaner.

Hur kan ett förälder PLUS-lån påverka din kreditpoäng?

Ett förälder PLUS-lån kan påverka din kredit på samma sätt som andra studielån och avbetalningslån, till exempel bil- och bolån.

Om inte den ansökande föräldern har en negativ kredithistorik och kräver en endosser (liknande en cosigner), kommer förälder PLUS-lånet att utfärdas till en förälder och endast rapporteras till kreditupplysningsföretagen under den förälderns namn. Båda föräldrarna kan ta separata förälder PLUS-lån, men det totala lånebeloppet får inte överstiga lånegränsen för året.

När du ansöker kan den tillhörande kreditprövningen leda till en hård förfrågan, som tillfälligt kan skada din kredit med några poäng, om överhuvudtaget. Dessutom kommer du att ha ett nytt konto på din kreditupplysning och ett nytt lån vars saldo är lika med det ursprungliga lånebeloppet. Dessa faktorer ingår i de modeller som många kreditvärderingsberäkningar använder och har potential att sänka dina kreditpoäng.

Eftersom du betalar dina lån i tid, kan de nya betalningarna i tid hjälpa dig att bygga upp krediter. Omvänt kan uteblivna betalningar av studielån skada din kredit.

Kom ihåg att föräldern som tar lånet är ensam ansvarig för att betala ut lånet. Vissa föräldrar gör ett informellt avtal om att deras barn ska betala tillbaka lånet, men en utebliven betalning kommer fortfarande bara att rapporteras till kreditupplysningarna under låntagarens namn.

Om du tror att du kan ha problem med att betala ett förälder PLUS lån, kontakta din låneservice direkt. Du kanske tillfälligt kan pausa dina betalningar eller byta till en annan återbetalningsplan. Om du konsoliderar ditt förälder PLUS-lån med ett direkt konsolideringslån kan du till och med använda den inkomstberoende återbetalningsplanen, som baserar ditt betalningsbelopp på din inkomst.

Vilket kreditvärde behöver du för att få ett förälder PLUS-lån?

Kreditprövningen av förälder PLUS-lån inkluderar inte en kreditvärderingskontroll, så det finns inget minimikrav på kreditvärdering. Låntagaren kan dock inte ha en negativ kredithistorik, vilket definieras som:

• Om du har över 2 085 USD i sammanlagd skuld på din kreditupplysning som är 90 dagar eller mer förfallen, eller som har skickats till inkasso eller debiterats under de senaste två åren.
• Har upplevt ett eller flera av följande under de senaste fem åren:Skulder som betalats genom konkursansökan, utmätning, återtagande, skattepanträtt, löneutmätning eller fått ett federalt studielån att gå i konkurs eller skrivas av.
>

Om du har en negativ kredithistorik och din låneansökan avslås kan du överklaga beslutet om det fanns förmildrande omständigheter som ledde till den negativa krediten. Du har till exempel betalat av konton som tidigare fanns i samlingar.

Alternativt kan du kanske kvalificera dig för ett förälder PLUS-lån med en givare som inte har en negativ kredithistorik, så länge det inte är barnet som använder pengarna till skolan. I båda situationerna måste du också genomgå en kreditrådgivningskurs för att ta lånet.

Om du ansökte och inte kan kvalificera dig för ett förälder PLUS-lån, kan ditt barn vara berättigat till ytterligare osubventionerade federala studielån. I vissa fall kan detta vara att föredra då grundutbildningslånen har en lägre ränta och startavgift än förälder PLUS-lån. Men det innebär också att ditt barn kommer att stå för hela lånebeloppet.

Tänk på alla dina finansieringsalternativ

Avsaknaden av ett krav på kreditpoäng och garanterat lånebelopp gör att förälder PLUS-lån passar bra för vissa föräldrar som vill hjälpa till att betala för ett barns collegekostnader, men det kanske inte är det bästa alternativet för alla. Till exempel, att ibland få ett barn att låna mer i federala studielån och sedan göra betalningar för deras räkning kan vara mer meningsfullt i din situation. Eller, om du har bra krediter, kanske du upptäcker att privata studielån erbjuder ett bättre pris än federala förälder PLUS-lån, men kom ihåg att privatlån vanligtvis inte erbjuder samma typer av förmåner som federala lån gör. Dessutom bör du uppmuntra ditt barn att ansöka om stipendier och bidrag varje läsår för att begränsa hur mycket ni båda kan behöva låna.