Förlåtelse av studielån är processen för att betala eller avbryta studielånsskulder, vanligtvis efter att du uppfyller vissa krav.

Till skillnad från skuldsanering eller konkurs, där vissa eller alla typer av skulder kan betalas ut, skadar inte efterlåtelse av studielån din kredit och kan vara ett utmärkt sätt att få hjälp att betala tillbaka det du är skyldig. Här är allt du behöver veta.

Hur fungerar program för förlåtelse av studielån?

Det finns några olika typer av program för förlåtelse av studielån som studielåntagare kan dra nytta av, men de gäller bara federala studielån. Varje program har sin egen uppsättning krav och hur mycket förlåtelse det erbjuder.

Förlåtelse för offentliga tjänster

Public Service Loan Forgiveness-programmet (PSLF) är utformat för att hjälpa studenter som arbetar för en statlig myndighet eller en kvalificerad ideell organisation. För att kvalificera dig måste du:

• Få en inkomstdriven återbetalningsplan och gör 120 kvalificerande månatliga betalningar.
• Arbeta heltid för en federal, statlig, lokal eller stamregering i USA eller en kvalificerad ideell organisation.
• Ha federala direktlån (om du inte har det kan du konsolidera dina studielån genom det direkta lånekonsolideringsprogrammet).

När du uppfyller alla krav för PSLF, kommer det återstående saldot av dina lån att bli helt efterskänkt. Dessutom kommer det annullerade beloppet inte att betraktas som skattepliktig inkomst, vilket inte är en garanti med alla förlåtelseprogram.

Inkomstdrivna återbetalningsplaner

Inkomstdrivna återbetalningsplaner är tillgängliga för alla federala studielåntagare, även om planerna du är berättigad till kan variera beroende på din lånetyp och ekonomiska situation.

Oavsett vilken plan du väljer kan din månatliga betalning minskas till 10 % till 20 % av din diskretionära inkomst, och din återbetalningstid kommer att förlängas till 20 eller 25 år. Efter utgången av återbetalningsperioden kommer ditt återstående saldo att efterskänkas av Department of Education.

Den enda haken med detta förlåtelsealternativ är att den annullerade skulden kommer att registreras som skattepliktig inkomst, och du måste planera för det när du lämnar in din skattedeklaration.

Lärarlån förlåtelse

Om du går in på utbildningen kan du kvalificera dig för lärarlånsförlåtelseprogrammet, som begränsar din förlåtelsepotential baserat på det ämnesområde du undervisar i.

För att kvalificera dig för förlåtelse under detta program måste du:

• Var anställd på heltid av en grundskola, gymnasieskola eller utbildningsbyrå som servar låginkomsttagare i minst fem år.
• Ha minst en kandidatexamen och fullständig certifiering som lärare (du kommer att diskvalificeras om dina certifierings- eller licenskrav frånsägs vid en nödsituation, provisorisk eller tillfällig basis).
• Ha direkta eller federala Stafford-lån.

Om du uppfyller dessa och andra krav kan du kvalificera dig för upp till $17 500 om du undervisar i matematik eller naturvetenskap i en gymnasieskola eller specialundervisning på alla nivåer. Alla andra lärare kan kvalificera sig för upp till $5 000 i förlåtelse. Liksom PSLF-programmet kommer denna förmån inte att beskattas.

Vilka är fördelarna med program för att förlåta studielån?

Studielån kan vara ekonomiskt förödande för många akademiker, så att kvalificera sig för ett förlåtelseprogram kan göra en enorm skillnad när det gäller att eliminera en del eller hela den bördan. Dessutom tillåter två av programmen att minska dina månatliga betalningar baserat på din inkomst, så det kan också lindra aktuella budgetproblem.

Även om du bara är kvalificerad för 5 000 USD i förlåtelse av studielån genom programmet för förlåtelse av lärarlån, sparar det dig tusentals dollar i kapital- och räntebetalningar.

Finns det nackdelar med programmen för att förlåta studielån?

Varje program för förlåtelse av studielån har nackdelar, och det är viktigt att förstå dem innan du påbörjar processen.

Med PSLF, till exempel, kan du ge upp en högre inkomst du kanske har tjänat i den privata sektorn genom att välja att arbeta för en statlig myndighet eller ideell organisation. Du kan stöta på samma problem med programmet för förlåtelse av lärarlån om en skola i ett låginkomstområde betalar lärare mindre än andra skolor i området. Så när du jagar efter förlåtelse kan du lämna mer pengar på bordet på andra sätt.

Dessutom kräver PSLF-programmet att du gör 120 kvalificerande månatliga betalningar, vilket innebär att det kommer att ta dig minst 10 år att kvalificera dig. De inkomstdrivna återbetalningsplanerna är ännu mer krävande och kräver att du gör betalningar i 20 eller 25 år.

Slutligen, om du väljer en inkomstdriven återbetalningsplan kommer ditt eftergivna saldo att vara skattepliktigt, vilket kan orsaka problem med IRS om du inte har råd att betala räkningen.

Var hittar du program för att förlåta studielån

Alla tre program för förlåtelse av studielån är tillgängliga via det amerikanska utbildningsdepartementet. Beroende på vilket program du tittar på, se till att läsa mer om public service-lånförlåtelse, inkomstdrivna återbetalningsplaner och lärarlånsförlåtelse för att ta reda på om du kvalificerar dig och om det är värt det för dig.

Dessutom har varje program finstilt som kan leda till att du förlorar behörighet om du inte är försiktig. Så läs igenom programmets villkor för att vara säker på att du inte får en obehaglig överraskning när du väntar på avbokningen.

Hur får du hjälp med dina studielån

Tyvärr är program för förlåtelse av studielån inte tillgängliga för alla, och även om de är det, är de inte alltid rätt passform. Lyckligtvis finns det några andra sätt att få hjälp med studielån om du har det svårt:

• Uppskjutning och tålamod :Både federala och privata lån är berättigade till anstånd och tålamod, även om villkoren kan variera beroende på långivare för privatlåntagare. Du behöver vanligtvis visa bevis på ekonomiska svårigheter för att bli godkänd, men om du gör det kommer din långivare eller serviceföretag att pausa dina betalningar under en period när du kommer på fötter igen.
• Ändra din återbetalningsplan :Även om du aldrig når 20 eller 25 år – dina betalningar räknas om baserat på inkomst och andra faktorer varje år – kan en inkomstdriven återbetalningsplan fortfarande göra dina betalningar mer överkomliga när du behöver det just nu. Det finns också andra återbetalningsplaner för federala låntagare som kan minska dina månatliga betalningar, så överväg alla dina alternativ.
• Refinansiera dina studielån :Refinansiering av studielån är processen att ersätta ett eller flera befintliga studielån med ett nytt genom en privat långivare. Om din inkomst och kredit är i bra skick kan du kanske få en lägre ränta än vad du betalar nu. Du kan också ha möjlighet att förlänga din återbetalningstid. Båda åtgärderna kan hjälpa till att minska dina månatliga betalningar.
• Program för återbetalning av studentlån :Många stater och federala myndigheter erbjuder hjälpprogram för återbetalning av lån. Dessa program räknas inte som förlåtelse eftersom de inte kommer från Department of Education. Men om du är tjänstemedlem, lärare, vårdpersonal eller inom det juridiska området, undersök dina alternativ. Vissa privata arbetsgivare erbjuder också återbetalning av studielån som en anställd förmån. Kontrollera med din arbetsgivare om det är ett alternativ nu eller i framtiden.

Behåll god kredit när du betalar ned studielåneskulder

Att betala av studielån kan ta tid, även om du får hjälp. När du arbetar med att ta itu med din studieskuld är det viktigt att prioritera att bygga en positiv kredithistorik.

Kontrollera din kreditvärdighet regelbundet för att se till att du är på rätt spår. Om din poäng inte är där du vill att den ska vara, granska din kreditrapport och övervaka din kredit regelbundet för att se om du kan göra några ändringar i dina kreditvanor för att förbättra din poäng. Gör det också till ett mål att göra alla dina månatliga skuldbetalningar i tid, inklusive dina studielån.

Även om din kreditpoäng kanske inte påverkar dina nuvarande studielån, kan den ge dig fler alternativ med refinansiering av studielån. Det kan också hjälpa dig att få överkomlig finansiering när du försöker ansöka om ett kreditkort, köpa en bil eller bostad eller starta ett företag.