Stora utgifter som ett husrenoveringsprojekt, din dotters bröllop eller en oväntad skatteräkning kan kosta mer än du har på ditt sparkonto. Kan det vara svaret att ta ett privatlån? Att få ett privatlån utan säkerhet kan vara en bra idé om det är att finansiera en flytt som i slutändan kommer att spara pengar, till exempel att betala av kreditkortsskulder med hög ränta. Men innan du ansöker om ett lån utan säkerhet är det viktigt att förstå fördelarna och riskerna, samt möjliga alternativ till att låna.

Vad är ett privatlån utan säkerhet?

Du kan få osäkrade personliga lån från banker, kreditföreningar, onlinelångivare och genom peer-to-peer-utlåningsplattformar. Vanligtvis kan privatlån användas för vilket syfte du väljer, även om vissa har restriktioner för dem. Efter att du ansökt om lånet och tillhandahållit nödvändig ekonomisk information kommer din ansökan att godkännas eller avslås beroende på din kreditvärdighet och andra faktorer.

Ett privatlån utan säkerhet är en typ av avbetalningskredit, vilket innebär att du betalar tillbaka det under en viss tid genom att göra ett visst antal fasta månatliga betalningar. Du måste vanligtvis börja betala på lånet så snart du får intäkterna. I de flesta fall kommer långivaren att betala ut pengarna direkt till dig; men om du får lånet för att betala av kreditkortsskulder kan långivaren skicka pengarna direkt till kreditkortsföretagen.

Om du inte redan har ett avbetalningslån som ett studielån eller billån kan det ha en positiv inverkan på din kreditpoäng att få ett osäkrat personligt lån och göra betalningar i tid genom att förbättra din kreditmix. Kreditmix, som hänvisar till de olika kredittyper du har, räknas för 10 % av din FICO ^® Poäng ^☉ .

Osäkrade kontra säkrade privatlån

Det finns två breda typer av privatlån:säkrade och osäkra. För att få ett lån med säkerhet måste du ställa säkerheter – något av värde som långivaren kan ta om du inte betalar lånet. Hypotekslån och billån är vanliga typer av säkrade lån. Med dessa lån fungerar hemmet eller bilen du finansierar som säkerhet; om du inte betalar lånet kommer långivaren att avskärma ditt hus eller ta tillbaka din bil. För ett säkrat personligt lån kan långivaren be dig att ställa säkerheter som fastigheter, investeringar eller bankkonton, försäkringar eller värdesaker som konst eller antikviteter.

Eftersom långivaren har säkerheter att falla tillbaka på om du fallerar på lånet, utgör säkrade lån mindre risk för långivare. Detta kan göra det mycket lättare att få ett lån med mindre än fantastisk kredit. Lån med säkerhet kan ge dig tillgång till högre lånebelopp, tillsammans med lägre räntor och bättre villkor än lån utan säkerhet.

Den stora nackdelen med ett lån med säkerhet är förstås risken att förlora din säkerhet om du inte kan betala lånet.

Personlån utan säkerhet har också sina egna för- och nackdelar. Eftersom långivaren tar en större risk kommer du förmodligen att betala mer ränta än vad du skulle göra för ett lån med säkerhet, och du kanske inte kan låna så mycket pengar. Du behöver också bättre kredit för att få ett lån utan säkerhet än ett lån med säkerhet.

Den stora uppsidan av ett lån utan säkerhet? Du kan få de pengar du behöver utan att äventyra ditt hem eller andra tillgångar.

Vad händer om du inte betalar ett lån utan säkerhet?

Uteblivna betalningar och försummelse av ett lån utan säkerhet kommer inte att kosta dig några säkerheter, men det tenderar att ha en stor inverkan på din kredit. Eftersom din betalningshistorik är den största faktorn i din kreditpoäng, kan det påverka din kreditpoäng avsevärt om du saknar en enda lånebetalning.

När du missar en betalning kommer långivaren att meddela dig - vanligtvis mer än en gång - och kan ge dig en 30-dagars frist för att få ditt konto aktuellt. Om du misslyckas med att göra det kommer långivaren så småningom att skicka ditt konto till sin insamlingsavdelning eller överföra det till en tredjeparts inkassobyrå. Vid den tidpunkten rapporteras den förfallna betalningen till kreditupplysningsföretag och visas på din kreditupplysning.

Långivaren kommer att försöka få betalning från dig på ett eller annat sätt, och kan till och med ta till en stämningsansökan för att driva in betalningen. När din skuld är i samlingar, kan ditt ursprungliga konto hos långivaren dyka upp på din kredithistorik som en debitering, vilket indikerar att långivaren inte har kunnat samla in från dig och har gett upp. Ditt inkassobyråkonto kommer att visas på din kreditupplysning som ett separat konto.

Inkassokonton stannar på din kreditupplysning i sju år från det ursprungliga brottsdatumet, även om du betalar av skulden. Att ha ett konto i samlingar är ett allvarligt negativt märke på din kreditupplysning som kan dra ner dina kreditpoäng och göra det svårare att bli godkänd för kredit i framtiden, eller göra att du debiteras en högre ränta.

Alternativ till lån utan säkerhet

Om du har problem med att få ett privatlån utan säkerhet finns det flera alternativ att överväga.

• Få ett privatlån med säkerhet. Om du inte har upprättat en kredithistorik eller försöker återuppbygga dålig kredit kan det vara svårt att få ett privatlån utan säkerhet. Ett säkrat privatlån kan ge de pengar du behöver. Om du letar efter en lägre ränta än ett osäkert privatlån erbjuder, kan ett säkrat privatlån kosta mindre. Tänk bara på att om du misslyckas med ett säkrat personligt lån, kommer du inte bara att skada din kredit, utan också förlora din säkerhet. Granska din budget noggrant innan du ansöker om ett privatlån med säkerhet för att vara säker på att du kan hantera betalningarna.
• Låna av vänner eller familjemedlemmar. Ibland är det bästa stället att leta efter pengar nära hemmet. Har du vänner eller familjemedlemmar som kan låna ut de pengar du behöver? Var i så fall noga med att skriva lånet, precis som du skulle göra med ett banklån, och ta återbetalningen på allvar. Annars kan säkerheten du förlorar vara din relation.
• Använd ett kreditkort. Ett kreditkort kan ge pengarna du behöver för en stor utgift eller till och med hjälpa dig att betala av kreditkortsskulder med hög ränta. Om du kan hitta ett kreditkort som erbjuder en inledande APR på 0 % på köp eller saldoöverföringar, kan du överföra ett kreditkortssaldo med hög ränta till det eller använda det för ett stort köp. Se bara till att du kan betala av saldot innan den vanliga effektiva räntan träder i kraft och räntan börjar växa upp.
• Skapa en betalningsplan. Behöver du ett sätt att betala en oväntad skatt, tandläkare eller läkarräkning? Istället för att låna pengar, se om du kan förhandla med IRS, din tandläkare eller din vårdgivare för att göra avbetalningar på vad du är skyldig.

Kontrollera din kredit innan du ansöker om ett lån utan säkerhet

Att ta ett privatlån utan säkerhet kan hjälpa dig att hantera oväntade utgifter eller betala för stora inköp. Men det är viktigt att se till att du får det bästa privatlånet för din situation. Innan du ansöker om någon typ av privatlån, granska din kreditupplysning och poäng för att se var du står. Om du har bra krediter är det mer sannolikt att du blir godkänd för ett privatlån utan säkerhet, så att du kan få de pengar du behöver utan att riskera någon av dina tillgångar som säkerhet.