Jag ska berätta för dig om en inte så hemlig hemlighet:Kreditkort ska inte vara lätta att betala av. De har höga räntor genom designen, vilket gör det alltför lätt för utgifterna att spiral in i en balans som blir skuld. Om du inte har tillräckligt med pengar för att betala för något kan du använda ett kreditkort. Men om du inte kan betala av det kreditkortet kan du få ränta som bara gör det så mycket svårare att betala tillbaka.

Enligt uppgifter från Federal Reserve uppgick hushållens kollektiva kreditkortssaldon till 1,23 biljoner dollar nationellt under tredje kvartalet 2025 (upp från 1,18 biljoner dollar under första kvartalet). År 2026 förväntas den siffran bara öka, men din skuld behöver inte göra det.

Om du har kreditkortsskulder måste du betala av men inte har pengar att göra det, du har alternativ. Även om det verkligen inte finns något sätt att komma ur kreditkortsskulden utan att betala, kan du göra mer strategiska återbetalningar eller potentiellt till och med förhandla om din skuld. Här är steg du kan ta idag för att försöka ha lite mindre skulder i morgon.

Strategier för att börja betala av kreditkortsskulder

Sluta använda dina kreditkort om du kan

Kreditkort är praktiskt, visst, men de gör det för lätt att spendera pengar du inte har. Istället för att sträcka dig efter ditt kort, försök: 

• Använda fysiska kontanter för att hålla sig inom budgeten och hålla nya räntekostnader till ett minimum. 
• Inaktivera onlineköp med ett klick för att göra dig mindre benägen att spendera.
• Använda ett betalkort istället för ett kreditkort (men var noga med att inte övertrassera ditt bankkonto och ta på dig avgifter för att göra det).

Att ha ett kort och skuld i sig är inte en dålig sak. Det är bara viktigt att veta när du har för mycket kreditkortsskulder. 

Vad man inte ska göra

Att minska ditt kreditkortsanvändning betyder inte att du behöver stänga ditt kort helt. Faktum är att du definitivt inte borde, eftersom det kan skada din kreditpoäng på kort sikt genom att höja din kreditutnyttjandegrad. Och att stänga ditt kreditkort förlåter inte skulden.

Minska dina utgifter

Att spendera mindre pengar som du absolut inte behöver spendera bör vara en av dina högsta prioriteringar när du har att göra med kreditkortsskulder. 

Även om det är lättare sagt än gjort, kanske du kan avslöja vissa överutgifter som inte är uppenbara genom att kolla in din utgiftshistorik. Att säga upp några oanvända prenumerationer kan leda till omedelbara besparingar, och det finns till och med gratisappar för pengar där ute som kan hjälpa dig att göra just det. Att gå utan att streama ett tag är väl värt den långsiktiga fördelen med att betala av skulder.

Här är andra kostnadsbesparingsstrategier att prova: 

• Köp begagnat 
• Ät hemma
• Spåra dina utgifter
• Leta efter erbjudanden i butiken och använd kupongsajter
• Samkörning till jobbet eller skolan
• Minska energianvändningen i ditt hem (värme, el, etc.)

Regeringen har också några program som hjälper kvalificerade individer att spara pengar, såsom matkuponger och statligt sponsrad sjukförsäkring. Det är bra att kontrollera dina alternativ och se vilka program som kan ge visst ekonomiskt stöd. Dessa program administreras på delstatsnivå, så du måste nå ut till program i ditt område.

Du kan också begära hjälp från organisationer för att täcka dina räkningar, till exempel följande.

• 211.org
• LIHEAP och WAP för energiräkningar
• Frälsningsarmén
• Mercy Housing
• Blygsamma behov
• Amerikas volontärer
• Healthwell Foundation

Förstå din totala skuld

Att komma ur alla typer av skulder kräver att du vet hur mycket du är skyldig och hur mycket du måste betala varje månad. Du kan lista dina kreditkortsskulder, bolån och alla andra typer av skulder för att få en bra ögonblicksbild av din ekonomi. När du listar dessa skyldigheter, se till att du anger det återstående saldot, lägsta betalning, ränta och förfallodatum.

Att behålla denna information i ett kalkylblad hjälper dig att göra ändringar när dina saldon förändras. Du vet hur mycket du måste betala varje månad och vilken skuld du ska prioritera med dina överblivna kontanter. Det är en bra idé att regelbundet uppdatera den här listan och hålla koll på den tills du är skuldfri.

Testa metoden med skuldsnöboll

Skuldsnöbollsmetoden är en populär strategi för människor som vill betala av sina skulder samtidigt som de förblir engagerade. Det handlar om att sätta ihop en serie små vinster. Denna återbetalningsmetod prioriterar skulder med de minsta saldonen utan hänsyn till räntan.

Om du har ett saldo på 500 $ på ett kreditkort och ett saldo på 1 000 $ på ett annat kort, innebär skuldsnöbollsmetoden att först betala av kortsaldot på 500 $. Du måste fortfarande göra minimibetalningar för varje ekonomisk förpliktelse, men att betala av saldot på $500 ger dig en liten vinst som kan generera fart.

Det här är för- och nackdelarna med skuldsnöbollsmetoden.

Fördelar

• Du bygger på de små vinsterna med att betala av mindre skulder.
• Färre skuldsaldon gör det lättare att hantera dina återstående åtaganden.
• Att komma igång med en liten skuld kan få den att kännas mer hanterbar.

Nackdelar

• Skulder med hög ränta kanske inte prioriteras om saldot är högre.
• Endast att göra den lägsta månatliga betalningen för andra förpliktelser kan hålla dig i skuld längre.
• Du kanske inte har så mycket pengar för att bygga en nödfond.

Prova skuldavalanchemetoden

Skuldlavinen är en annan populär strategi för att täcka skulder. Denna metod prioriterar högränteskulder, oavsett saldo. Medan ett kreditkortssaldo på 3 000 USD är mer skrämmande än ett kreditkortssaldo på 500 USD, är räntan på ett kreditkort på 3 000 USD sämre än ett kreditkort på 500 USD med 19,99 % APR.

Men om räntorna reverserades skulle en skuld lavinförespråkare prioritera kreditkortssaldot på 500 USD till 29,99 % APR.

Dessa är för- och nackdelarna med skuldavalanchemetoden.

Fördelar

• Räntan ackumuleras i en långsammare takt eftersom du blir av med hög APR-skuld först.
• Du sparar pengar på lång sikt.
• Du kan bygga upp dina akuta besparingar tidigare.

Nackdelar

• Det kan vara svårare att skapa fart.
• Du kanske har mer skuld att hantera.
• Du har fler lägsta månadsbetalningar.

Överväg att flytta din skuld

Det är inte ofta en bra idé att dra på sig ytterligare skulder medan du försöker bli skuldfri. Vissa strategier kan dock fungera till din fördel, såsom skuldkonsolidering och saldoöverföringskort. Dessa finansiella produkter kan hjälpa dig att spara pengar på lång sikt om du använder dem optimalt.

Skuldkonsolidering

Skuldsanering innebär att du tar ett stort lån för att betala av din befintliga skuld. Du kan få en lägre APR med ett skuldkonsolideringslån än vad ditt kreditkort ger. Du kan också välja en lång låneperiod för att göra dina månatliga betalningar mer hanterbara.

Dessa är för- och nackdelarna med att använda skuldkonsolidering för kreditkortsskulder.

Fördelar

• Du kan välja ett längre lån för att minska dina månatliga betalningar.
• Du behöver inte logga in på flera konton för att se till att du gör den lägsta månatliga betalningen varje gång.
• Ett skuldkonsolideringslån kan ha en lägre ränta än ditt kreditkortssaldo.

Nackdelar

• Du kan stå i skuld längre.
• Din långivare kommer sannolikt att ta ut startavgifter och andra kostnader.
• Att ansöka om ett skuldsaneringslån kan resultera i en hård kreditprövning.

Kreditkort för saldoöverföring

Kreditkort för saldoöverföring låter dig flytta hela ditt saldo från ett kreditkort till ett annat. Denna saldoöverföring resulterar vanligtvis i en liten avgift, men ränta kommer inte att samlas på ditt nya kort under introduktionsperioden.

Några av de bästa kreditkorten för saldoöverföring har en introduktion på 0 % APR för de första 21 månaderna.

Dessa är fördelarna och nackdelarna att överväga.

Fördelar

• Ränta kommer inte att ackumuleras på saldot på ett kreditkortssaldo under introduktionsperioden.
• Du kan överföra flera saldon till ett enda kreditkort.

Nackdelar

• Ansökan kommer att resultera i en hård kreditprövning.
• Många kreditkort har en saldoöverföringsavgift på 3 % till 5 %.

Andra sätt att bli av med kreditkortsskulder

Även om strategierna som nämns ovan kan hjälpa dig att täcka marken med dina kreditkortsåterbetalningar, har du andra alternativ att överväga. Skuldhanteringsprogram och skuldsanering kan hjälpa, och kortinnehavare kan också överväga konkurs som en sista utväg.

Skuldhanteringsprogram

Ett skuldhanteringsprogram låter dig förhandla fram en betalningsplan för vissa skuldförpliktelser. Du kan kontakta din kreditkortsutgivare för att skapa en betalningsplan istället för att behöva betala ett kreditkort eller försätta dig i konkurs.

En kreditrådgivningsbyrå kan förhandla för din räkning. De kontaktar borgenärer och försöker utarbeta en ny betalningsplan. De flesta byråer tar ut en låg månadsavgift för sina tjänster, men skuldförvaltningsavgifterna får inte överstiga 79 USD/månad. Vissa stater har lägre gränser på plats.

Fördelar

• Skulder blir mer hanterbara.
• Det är möjligt att undvika att försumma din skuld eller gå i konkurs.
• Du kan få professionellt stöd under hela processen.

Nackdelar

• Intresset kommer att ackumuleras under förhandlingsprocessen.
• Du kan hamna i skuld under en längre tid samtidigt som du har mindre tillgång till kapital.
• Kreditrådgivningsbyrån står för en extra kostnad.

Skuldsanering

Skuldsanering sker när en kortinnehavare och en emittent kommer överens om ett mindre skuldbelopp som betalas som ett engångsbelopp. Till exempel kan en låntagare som har 10 000 USD i kreditkortsskuld gå med på att betala 7 000 USD direkt för att bli av med skuldförpliktelsen. Vissa emittenter kommer att gå med på detta arrangemang och föredrar att driva in en del av det belopp som de är skyldiga istället för ingenting alls.

Skuldsanering är dock en komplex process. Alla har inte tid att förhandla med borgenärer när de jobbar med sidojävlar och andra uppgifter. Du kan arbeta med en advokat eller ett skuldsaneringsföretag för att hjälpa till med processen, men det är bra att genomföra din due diligence innan du arbetar med en tredje part.

Fördelar

• Du kan betala mindre än det belopp du är skyldig.
• Den här vägen kan hjälpa dig att undvika konkurs.
• Inkasserare kommer inte att kunna ringa dig längre.

Nackdelar

• Ytterligare avgifter kan tillkomma.
• Din kreditpoäng kan ta ett slag.
• Inte alla borgenärer är öppna för förhandlingar.

Öka din inkomst

Att spendera mindre pengar ger dig mer utrymme i din budget, men det finns en gräns för hur mycket pengar du kan spara med detta tillvägagångssätt. Att samtidigt öka din inkomst ger dig fler alternativ, och en högre inkomst är den bästa vägen ut ur skulden.

Att sälja oanvända ägodelar runt huset kan ge dig en snabb skjuts, men att jobba övertid och ta tag i ett sidoliv kommer att generera mer pengar i det långa loppet. Att utveckla färdigheter som är relevanta för karriärer med hög inkomst kan ge dig bättre arbetsmöjligheter i framtiden. Du kan också använda några av dessa färdigheter för att arbeta som frilansare.

Det är viktigt att undvika "livsstilskrypning" eftersom du tjänar mer pengar. En högre inkomst är inte en licens att spendera mer pengar. Istället kan du använda de extra besparingarna för att betala av din kreditkortsskuld.

Utvalda partnererbjudanden

Tjäna gratis pengar inom några minuter – upp till 1 000 $

Bli belönad för att ladda ner spel, svara på undersökningar eller till och med gå med i Netflix med 1K+ erbjudanden att välja mellan.

Se hur mycket du kan tjäna

Få betalt upp till 225 USD i månaden för att utföra enkla uppgifter

Få betalt för att svara på undersökningar, spela spel, läsa e-postmeddelanden ... till och med för att gå och handla mat.

Registrera dig idag och få en bonus på $5

Konkurs

Konkurs är det värsta scenariot eftersom din kreditvärdering kommer att ta en betydande träff som tar flera år att återhämta sig från. Den här vägen kan dock befria dig från dina ekonomiska skyldigheter och ge dig en nystart.

Fördelar

• Du börjar på nytt med noll skuld.
• Hanterbara betalningsplaner kan godkännas i vissa fall.
• Framtida löner kan inte garneras.

Nackdelar

• Din kreditpoäng kommer att påverkas avsevärt.
• Det kommer att vara svårt att kvalificera sig för några lån eller kreditkort under några år.
• Du kan förlora många av dina tillgångar.

Genomsnittlig kreditkortsskuld i Amerika

Om ditt kreditkortssaldo känns överväldigande är du definitivt inte ensam. Amerikaner har i genomsnitt $6 735 i kreditkortsskulder. Faktum är att många människor i alla åldersgrupper har liknande (eller till och med högre) balanser, särskilt de i generation X och bland babyboomers.

Att använda en av dessa strategier för att hantera kreditkortsskulder kan hjälpa till att lindra stressen som kommer med det.

Vanliga frågor

Hur mycket kostar det att betala av kreditkortsskulder?

Kostnaden för att betala av kreditkortsskulder beror på saldot som finns kvar på ditt kort. Vissa människor ådrar sig extra kostnader när de betalar av kreditkortsskulder, till exempel startavgifter för skuldkonsolideringslån.

Vad är skillnaden mellan kontoutdrag och aktuellt saldo?

Saldot på kontoutdraget är det fasta beloppet från din senaste faktureringscykel och det aktuella saldot uppdaterar kontinuerligt summan, vilket återspeglar den senaste aktiviteten.

Den viktigaste skillnaden är timing – den ena är en ögonblicksbild av det förflutna, den andra återspeglar din balans i realtid.

Kan jag betala av kreditkortsskulder snabbare?

Det är möjligt att betala av din kreditkortsskuld snabbare. Om du till exempel gör mer än den lägsta månatliga betalningen kommer du närmare att bli skuldfri.

Kan jag betala av skulder om jag har en låg inkomst?

Det är möjligt att betala av din skuld om du har en låg inkomst. Att sänka dina utgifter och höja dina inkomster med lite stress och övertid kan få dig skuldfri snabbare.

Botta på raden

Att ta sig ur kreditkortsskuld kräver tålamod. Det kan ta flera år av gradvisa betalningar för att äntligen nå milstolpen. Men när du väl kommer dit har du större ekonomisk flexibilitet och inga pengar går till ränta.

Varje steg du tar för att betala av din kreditkortsskuld kommer dig närmare att bli skuldfri. Att spåra dina utgifter, leta efter sätt att tjäna mer pengar och hålla koll på din ekonomi hjälper dig att nå dina ekonomiska mål. Kolla in vår lista över de bästa budgetapparna för en rad verktyg som kan hjälpa dig att hantera dina utgifter och komma undan med skulder.