Att kämpa med ökande skulder kan kännas överväldigande, och du kanske undrar hur du ska komma ur skulden utan att betala hela beloppet du är skyldig.
Även om det inte alltid är möjligt att helt eliminera skulden utan någon form av återbetalning, kan flera strategier hjälpa dig att avsevärt minska eller till och med utplåna delar av din skuld. Från program för att förlåta studielån till konkurs, det rätta alternativet kan ge dig en tydligare väg till ekonomisk frihet.
Låt oss utforska sätt att lindra din skuldbörda och återta kontrollen över din ekonomiska hälsa.
I den här artikeln
Generellt sett kan du inte bli av med skulder utan att betala det du är skyldig. Det finns dock effektiva strategier som hjälper dig att betala av skulder mer effektivt. Du kan till exempel vara berättigad till efterlåtelse av studielån om du arbetar inom en specifik sektor eller har en låg inkomst. Alternativt kan ansökan om kapitel 7-konkurs ge en ny ekonomisk start.
Sådana strategier ger en glimt av hopp om att få skuldlättnader. Men de kräver vanligtvis fortfarande att betala avgifter och/eller en del av ditt skuldsaldo, till exempel genom reducerade månatliga betalningar, försäljning av dina tillgångar eller uppgörelse med borgenärer.
Skuldsaneringsprogram erbjuder ett sätt att minska din totala skuld genom att förhandla med borgenärer för att acceptera en engångsbetalning på mindre än hela det skyldiga beloppet. Du kan göra detta självständigt eller anlita ett skuldsaneringsföretag för att förhandla med borgenärer för din räkning.
Skuldsaneringsföretag tar vanligtvis ut en avgift från dig. De brukar instruera dig att sluta göra regelbundna betalningar till dina fordringsägare och istället göra insättningar till ett dedikerat konto som så småningom går till att betala det reducerade betalningsbeloppet.
Även om idén att arbeta med ett skuldsaneringsföretag kan låta bra, medför det vissa risker. Att stoppa betalningar till dina fordringsägare kan skada din kreditpoäng, ådra sig förseningsavgifter och räntor och leda till indrivningsansträngningar. Dessutom är inte alla skuldsaneringsföretag legitima, så vissa kan debitera dig utan att ge några faktiska resultat. Det är viktigt att välja ett välrenommerat företag som National Debt Relief.
Fråga det här företaget om att betala av din kreditkortsskuld
Lär dig hur du kan få ut 30 000 USD i kreditkortsskulder på så lite som 24–48 månader.1
Kunder som slutför programmet och betalar alla skulder sparar vanligtvis cirka 45 % före avgifter eller 20 % inklusive avgifter över 24–48 månader, baserat på inskrivna skulder. "Skuldfri" gäller endast registrerade kreditkort, personliga lån och medicinska räkningar. Inte bolån, billån eller andra skulder. Genomsnittlig slutförandetid för programmet är 24–48 månader; inte alla skulder är berättigade, och resultaten varierar eftersom inte alla kunder slutför programmet på grund av faktorer som otillräckligt sparande. Vi garanterar inte specifika skuldminskningar eller tidslinjer, och vi tar inte på oss skulder, gör betalningar till borgenärer eller erbjuder juridiska, skattemässiga, konkurs- eller kreditreparationstjänster. Rådfråga en skattespecialist eller advokat vid behov. Tjänsterna är inte tillgängliga i alla delstater. Deltagande kan påverka din kreditvärdighet eller poäng negativt. Utebliven betalning av skulder kan leda till ökade finansierings- och andra avgifter, indrivningsansträngningar eller rättstvister. Läs allt programmaterial innan du registrerar dig. National Debt Reliefs avgifter baseras på en procentandel av inskriven skuld. All kommunikation kan spelas in eller övervakas för kvalitetssäkring. I vissa stater gäller ytterligare upplysningar och licenser. ©️ 2009–2025 National Debt Relief LLC. National Debt Relief (NMLS #1250950, CA CFL Lic. No. 60DBO-70443) finns på 180 Maiden Lane, 28th Floor, New York, NY 10038. Alla rättigheter förbehålls. Klicka här för ytterligare statsspecifika upplysningar och licensinformation.
Prova National Debt Relief
Skuldsanering är mest effektiv för att hantera kreditkortsskulder. Om du bestämmer dig för att anlita ett skuldsaneringsföretag för att få hjälp, vet att de lagligt måste lämna ut information om avgifter, servicevillkor, resultattidslinjen och nackdelarna med att stoppa betalningar till dina fordringsägare. Företaget kan inte heller ta ut avgifter förrän det har reglerat din skuld.
Du behöver inte nödvändigtvis anlita ett företag eftersom du kan kontakta dina fordringsägare och förhandla fram en uppgörelse själv. Börja med att bedöma din ekonomiska situation och avgöra vad du rimligen har råd att betala i ett engångsbelopp. Kontakta sedan varje borgenär för att förklara dina svårigheter och föreslå ett förlikningsbelopp. Var beredd att förhandla och tillhandahålla dokumentation för att stödja dina ekonomiska svårigheter. När du har ett avtal ska du få villkoren skriftliga innan du gör några betalningar.
Allt detta kan dock vara skrämmande, så om du bestämmer dig för att arbeta med ett skuldsaneringsföretag kan den här listan över de bästa kreditreparationsföretagen vara ett bra ställe att börja.
Fördelar
Nackdelar
Program för att förlåta studielån är ett vanligt alternativ för att bli skuldfri utan att betala fullt ut. De förlåter, avbryter eller betalar ut pengarna du lånade för att gå på college. De flesta av dessa förlåtelseprogram är avsedda för federala studielån och riktar sig till personer med inkomstbegränsningar eller funktionshinder, de som arbetar inom vissa yrken eller är offer för bedrägerier.
Här är några populära program för att förlåta studielån.
Om du arbetar heltid i ett statligt jobb eller för en ideell organisation kan du kvalificera dig för att få en del av ditt federala studielån efterskänkt under detta program. Ditt jobb kan vara hos federala, statliga, lokala eller stammyndigheter, inklusive militären och AmeriCorps.
Du kan också kvalificera dig om du är en läkare som arbetar för en ideell organisation. Enligt detta program förlåter regeringen ditt återstående saldo efter att du har gjort 120 kvalificerade månatliga betalningar, vilket kan ta minst tio år.
Om du är lärare kan du få upp till $17 500 förlåtna i federala studielån efter att du har undervisat på heltid i fem akademiska år på en kvalificerad låginkomstskola eller gymnasieskola eller en utbildningsbyrå. Alternativt kan du kvalificera dig för förlåtelse av offentliga lån om du arbetar inom barnomsorg eller i skolor för tidig barndom, offentliga eller ideella skolor. Du kan dock inte använda båda förlåtelseprogrammen under samma period.
Om du är berättigad till en IDR-plan beror dina månatliga studielånsbetalningar på din inkomst och storleken på din familj. Efter att du har gjort betalningar i 20 till 25 år, förlåter regeringen det återstående saldot på ditt lån.
Ett nyare, populärt val är planen Saving for a Valuable Education (SAVE), som också kan ge räntesubventioner.
Du kan också kvalificera dig för att få din studielånsskuld annullerad eller avskriven i dessa situationer.
Du kan lära dig mer om att få förlåtelse för federala studielån på Federal Student Aid-webbplats. De flesta lånförlåtelseprogram har specifika krav som du måste uppfylla för att vara berättigad, och du måste slutföra en ansökningsprocess för att bli godkänd. Du kan också behöva ha en kvalificerad återbetalningsplan för att kvalificera dig. Beroende på gällande lagar, din återbetalningsplan och din personliga situation kan statliga och federala skatter gälla för det eftergivna saldot.
Fördelar
Nackdelar
Ansökan om konkurs är ett annat vanligt sätt att komma ur skulden utan att betala. Du bör dock betrakta det som en sista utväg efter att du har uttömt alla andra skuldlättnader och hanteringsmöjligheter. Dessutom bör du veta att det vanligtvis inte hanterar vissa skulder, inklusive studielån, skatter, böter, barnbidrag och underhållsbidrag.
En konkurs påverkar din kredit avsevärt eftersom den finns kvar på din kreditupplysning i upp till tio år, vilket gör det svårt att låna pengar till en bil eller ett hem. Dålig kredit kan också hindra din förmåga att hyra en lägenhet, skaffa försäkring eller till och med säkra ett mobilabonnemang.
Men om du har allvarliga ekonomiska problem och redan har skadad kredit, kan konkurs erbjuda ett rent blad som hjälper dig att återuppbygga din ekonomiska hälsa. Det finns två typer av konkurser du kan överväga:kapitel 7 och kapitel 13.
Med denna typ av konkurs kan du få en fullständig utskrivning av mycket av dina osäkrade skulder som kreditkortsskulder och medicinska räkningar. Men du måste också likvidera mycket av dina tillgångar. Under processen kommer en domstol utsedd förvaltare att övervaka försäljningen av dina icke-befriade tillgångar, och de pengarna kommer att gå till dina skulder. Även om kapitel 7 kan ge en ny ekonomisk start, överväg dessa betydande konsekvenser först.
Till skillnad från kapitel 7, kräver kapitel 13 konkurs inte att du likviderar dina tillgångar. Istället handlar det om att omorganisera dina skulder och skapa en plan för att betala av dem på tre till fem år. Det kan vara användbart om du står inför utmätning eftersom inlämnande av kapitel 13 kan hjälpa dig att stoppa processen och låta dig behålla ditt hem medan du kommer ikapp missade bolånebetalningar.
Efter din återbetalningsplan kommer du att göra månatliga betalningar till en konkursförvaltare som delar ut pengarna till dina fordringsägare. När du har slutfört din återbetalningsplan kan du kvalificera dig för att få återstående saldon utbetalda.
Ansökan om konkurs omfattar flera viktiga steg. Inom 180 dagar innan du anmäler dig måste du slutföra kreditrådgivning från en statligt godkänd myndighet och lämna in ett intyg om att kursen är klar till konkursdomstolen. Du måste sedan fylla i de nödvändiga konkursformulären som beskriver din ekonomiska situation och lämna in dem till konkursdomstolen. Det tillkommer vanligtvis en anmälningsavgift, som vanligtvis varierar mellan $300 och $400.
Du kan göra denna process själv eller anlita en advokat som hjälper dig. Eftersom konkurslagar är komplexa och processen kan vara överväldigande, är det ofta tillrådligt att söka professionell vägledning. Advokatkostnader kan öka dina kostnader avsevärt, så överväg att undersöka gratis och billiga rättshjälpsalternativ.
När du har ansökt träder en automatisk vistelse i kraft, vilket tillfälligt stoppar de flesta inkassoåtgärder mot dig. Du kan då behöva underkasta dig ett behovstest för konkurs, som bedömer dina inkomster, utgifter och familjestorlek för att avgöra om du ska ansöka om kapitel 7 eller kapitel 13 i konkurs. För att vara berättigad till kapitel 7-konkurs måste din genomsnittliga inkomst under sex månader vara mindre än medianinkomsten i din stat för samma hushållsstorlek. Om det inte är det kan Kapitel 13 vara det lämpligaste alternativet.
Fördelar
Nackdelar
Program som hjälper dig att komma ur skuld utan att betala – som konkurs, efterlåtelse av studielån och skuldsanering – kan ha olika kostnader, skattekonsekvenser och negativa ekonomiska effekter. Det är värt att överväga några andra alternativ som hjälper dig att bli skuldfri snabbare genom att bättre hantera dina skuldbetalningar.
Kreditrådgivningstjänster kan hjälpa dig att hantera din skuld och förbättra din ekonomiska hälsa. Dessa ideella organisationer erbjuder gratis eller låg kostnad rådgivning om budgetering, strategier för återbetalning av skulder och finansiell planering. En certifierad kreditrådgivare arbetar med dig för att bedöma din ekonomiska situation, utveckla en personlig handlingsplan och eventuellt förhandla med kreditgivare för att sänka räntorna eller avstå från avgifter. Du kan ofta hitta kreditrådgivare på finansinstitut och lokala konsumentskyddsbyråer.
Vissa kreditrådgivningsbyråer erbjuder skuldhanteringsplaner för att hjälpa dig att betala av pengarna du är skyldig. Dessa planer är för osäkrade skulder som medicinska räkningar, kreditkort och studielån. Med en skuldhanteringsplan gör du en enda månatlig betalning till kreditrådgivaren, och de använder pengarna för att betala dina fordringsägare. I vissa fall förhandlar de fram lägre räntor på din skuld, vilket kan hjälpa dig att betala av den snabbare. Observera att du kan betala olika avgifter för att konfigurera och stanna på planen.
Om du har betydande kreditkortsskulder men en relativt bra kreditpoäng, överväg att överföra det utestående saldot till ett kreditkort som erbjuder 0% ränta under en begränsad tid. Vissa kort tar ut räntor över 20 %, vilket innebär att mycket av dina betalningar går till den räntan. Detta kan göra att det känns som att du aldrig kommer att betala av skulden. Med ett kreditkort med 0 % saldoöverföring måste du fortfarande betala av skulden, men dina betalningar betalar ner huvudbeloppet. Tänk bara på att fordringsägare ofta tar ut en saldoöverföringsavgift på 3 % till 5 %.
Några av de bästa erbjudandena för saldoöverföringskort ger 12 till 21 månaders räntefri finansiering. Ett alternativ är Wells Fargo Reflect®-kortet, som har en introduktionsränta på 0 % i 21 månader från kontoöppning vid kvalificerade saldoöverföringar, sedan 17,49 %, 23,99 % eller 28,24 % variabel. Det finns en saldoöverföringsavgift på 5 %, min:5 USD. Den har också mobiltelefonskydd (med förbehåll för en självrisk på 25 USD), vägassistans och personliga erbjudanden.
Om du bestämmer dig för att dra nytta av ett 0 %-saldoöverföringserbjudande, försök att betala av saldot före kampanjperiodens slut. Annars betalar du ränta på resten.
Ett annat sätt att bättre hantera din skuld, särskilt om du har flera olika kreditkort, är att ta ett skuldsaneringslån. Med skuldkonsolideringslån kan du kombinera flera skulder till ett enda lån med en potentiellt lägre ränta och en enda månadsbetalning.
En betydande nackdel med skuldkonsolideringslån är att vissa alternativ, såsom bostadslån, kräver säkerhet för att säkra lånet. Om du inte gör betalningar i tid kan din oförmåga att betala tillbaka lånet leda till utestängning eller återtagande.
Du kan leta efter osäkrade skuldkonsolideringslån för att minska denna risk. Vår lista över de bästa företagen för privatlån är en bra utgångspunkt.
Det finns inte många alternativ för dig att bli skuldfri utan några pengar. Även att ansöka om konkurs kommer att kosta dig mellan $300 till $400 i anmälningsavgifter, tillsammans med potentiella juridiska avgifter om du anlitar en advokat för processen. De flesta tjänster för kreditrådgivning, skuldsanering och skuldkonsolidering tar också ut avgifter, och du måste fortfarande betala åtminstone en del av din skuld.
Statsanställda, militära medlemmar, sjukvårdspersonal och anställda i ideella organisationer kan kvalificera sig för efterskänkning av studielån enligt Public Service Loan Forgiveness Plan. Lärare och personer med vissa inkomstbegränsningar kan också kvalificera sig för efterskänkning av studielån. Låntagare måste dock ofta fortfarande göra vissa betalningar.
Om du inte har råd med din skuld längre, bör du först träffa en certifierad kreditrådgivare som kan hjälpa dig att sortera igenom dina alternativ. De kan hjälpa dig att ta fram en budget och en eventuell skuldhanteringsplan. Du kommer särskilt att behöva träffa en rådgivare om din situation är så extrem att en konkursansökan är det bästa alternativet för att komma tillbaka på rätt spår ekonomiskt.
Att bli av med skulder är tufft, och att hantera och eliminera den kräver olika strategier. I slutändan bör du väga för- och nackdelar med varje alternativ för att fatta ett välgrundat beslut som är i linje med din ekonomiska situation och långsiktiga mål.
Om du är i en specifik sektor eller står inför ekonomiska svårigheter, kan program för att förlåta studielån erbjuda lättnad utan bördan av full återbetalning. Konkurs, medan en sista utväg, ger en nystart men kommer med betydande långsiktiga kreditkonsekvenser. Skuldsanering kan minska dina skuldbelopp, men det innebär risker för din kreditvärdering och är ett vanligt mål för bedrägerier.
Om dessa skuldlättnadsalternativ inte passar din ekonomiska situation, kan kreditrådgivning och skuldhanteringsplaner erbjuda professionell vägledning och mer hanterbara betalningsstrukturer.
Här är vad skuldkonsolidering är – och inte är det. Ta reda på om det är det bästa alternativet för dig.
Hur man hanterar nedskrivningar av tillgångar på rätt sätt
Energiaktier kommer vältande tillbaka
Bemästra Forex Trading Psychology
Socialförsäkringskontroller kommer sannolikt att växa så här mycket under 2021
Vad är Fitch IDR-betyg?
Hur man bevisar ekonomiska svårigheter
Semesterpresenter (som inte gör att du ser ut som Scrooge)