(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

På grund av pandemin har nedläggningar skapat en ekonomisk kris som avsevärt ökar risken för långivare.

Med tiotals miljoner människor arbetslösa är det inte förvånande att det finns ett större beroende av kredit. Och därmed en högre andel missade betalningar på dessa konton.

För att minimera risken minskar finansinstituten vissa låntagares kreditgränser och kreditlinjer.

De har också skärpt godkännanden för nya krediter, tagit bort vissa lån och kreditkortsalternativ från sina webbplatser och till och med annullerat konsumenternas kreditkort.

Medan många nedskärningar är ett svar på ekonomiska utmaningar från covid-19, gör banker justeringar av kreditgränser av olika anledningar.

Vissa förändringar gynnar konsumenterna, men andra kan påverka deras ekonomiska hälsa negativt.

Läs vidare för att lära dig:

• anledningar till varför banker minskar kreditgränser
• hur lägre gränser kan påverka din ekonomi
• vad ska man göra om kreditkortsföretag minskar din utgiftsgräns
• hur man hjälper till att förhindra att det händer i framtiden

Vad är en kreditgräns och hur du vet att den är sänkt

När du ansöker om och uppfyller en långivares kvalifikationer för revolverande kredit (ett kreditkort eller kredit), kommer de att erbjuda dig en bestämd utgiftsgräns – det högsta belopp som finansinstitutet tillåter dig att spendera eller låna.

Din kreditgräns baseras på din ansökans information, inklusive din hushållsinkomst och andra skulder, kreditvärdighet och kredithistorik.

De kreditgränser du har för olika produkter påverkar din totala kreditpoäng och möjlighet att få tillgång till framtida krediter – inklusive billån till rimliga priser eller godkännanden av bolån.

Hur kommer du att veta att dina gränser skärs?

Om du kommer åt dina kortkonton online eller via en app kan du se att det totala beloppet du kan spendera har minskat. Din kreditgivare kan också skicka ett brev eller e-postmeddelande som informerar dig om kreditgränssänkningar.

Att granska en gratis kopia av din kreditupplysning kommer att avslöja att du har mindre kredit tillgänglig. Och gratistjänster som Credit Karma kan också meddela dig om din sjunkande poäng på grund av en nyligen ändrad ändring av dina utgiftsgränser.

Har du några rättigheter?

Att se din kreditpoäng sjunka och ha tillgång till en mindre kredit är frustrerande.

Men du kanske inte inser att kreditkortsutgivare och andra finansiella tjänsteföretag regelbundet justerar konsumentkreditgränser.

De flesta banker och kreditföreningar förbehåller sig rätten att ändra utgiftsgränser.

De kan öka din kreditgräns om du har goda kreditvanor, inklusive att göra betalningar i tid och bara använda en liten del av din tillgängliga kredit.

Din kreditgräns kan också se en minskning eller annullering efter långivarens gottfinnande och utan förvarning, så länge den inte bryter mot federala bestämmelser i ditt kortinnehavaravtal.

Lyckligtvis begränsar Credit CARD Act från 2009 de avgifter och finansieringsavgifter som du måste betala under en period om dina nuvarande utgifter överstiger din nya gräns.

"Om en kortutgivare sänker din kreditgräns kan kortutgivaren inte debitera dig avgifter som överskrider gränsen eller en straffavgift för att ha överskridit din nya, lägre kreditgräns, fram till 45 dagar efter att den har meddelat dig om den sänkta kreditgränsen. En kortutgivare kan inte debitera dig avgifter som överskrids om den inte har meddelat dig om den sänkta kreditgränsen eller om du inte har valt att betala för transaktioner som överskrids . "

Orsaker till att kreditgränsen sänks

Din kreditvärdighet hjälper en långivare att fastställa din initiala kreditgräns. Men det finns många anledningar till att de kan besluta sig för att minska din kreditgräns.

Finansiella institutioner ser alla kombinationer av dessa röda flaggor som en signal att ompröva hur mycket pengar de ska låna ut till dig.

1. Förändringar i dina utgiftsvanor. Enligt Experian spåras dina utgiftsmönster noga av kreditkortsutgivare. Uppgifterna som långivare samlar in kan få dem att justera din kreditgräns, även om du betalar av hela din faktura varje månad.

2. Sena eller missade månadsbetalningar. Det är förmodligen ingen överraskning, men din emittent kan minska sin risk genom att sänka din kreditgräns när du gör sena betalningar. Eller när du inte betalar åtminstone det minsta saldo som ska betalas.

3. Inte betala av ditt saldo i sin helhet varje månad. När du inte kan betala det du är skyldig i slutet av din faktureringsperiod, betalar du ränta på det återstående saldot. Din kreditpoäng kan också drabbas om ditt kreditutnyttjande är mer än 30 % av din gräns.

4. Du använder inte dina kreditkort eller kredit. Oanvänd kredit kan utlösa en minskning av din utgiftsgräns – även om du har bra kredit. Istället för att låta dig lämna en betydande del av din kreditgräns oanvänd, kommer kreditkortsutgivaren att sänka din tröskel för att minska sin riskexponering.

5. Någon du delar kredit med har usel kredit. Om du är cosigner på ett lån eller har gemensamma kreditkort med någon med dålig betalningshistorik, kan deras dåliga krediter också leda till att dina kreditgränser och poäng sänks.

6. Kreditupplysningsfel. Det finns alltid en chans att ett misstag i din kredithistorik kan få en långivare att dra tillbaka på hur mycket de tillåter dig att spendera. Se till att du drar nytta av att granska din kreditupplysning gratis.

7. Din identitet stals. Att granska din kreditupplysning kan också hjälpa dig att avgöra om någon på ett bedrägligt sätt har öppnat nya kreditkort eller kreditgränser i ditt namn. 2019 sågs mer än 3,2 miljoner anmälningar om identitetsstöld och bedrägeri. Så det är klokt att övervaka din kredithistorik noggrant.

8. En finansiell kris som en lågkonjunktur eller pandemi . En nyligen genomförd undersökning av CompareCards rapporterar att under de 60 dagarna från mitten av maj till mitten av juli 2020 drabbades cirka 70 miljoner kortinnehavare av en reducerad kreditgräns eller ett stängt kort.

Ett antal av dessa röda flaggor är också i linje med sänkningar i din kreditpoäng. Så du kommer inte bara ha en lägre kreditgräns.

Du kanske också har mindre chans att få jobbet eller lägenheten du vill ha. Eller betala högre räntor och försäkringar på grund av dålig kreditvärdighet.

Hur påverkar lägre kreditgränser dig

Det finns många konsekvenser av att ha en reducerad utgiftsgräns.

För det första, om du står inför ekonomiska utmaningar har du nu mindre tillgänglig kredit för att täcka betydande utgifter eller nödsituationer.

Att göra misstaget att överskrida din nya gräns kan också kosta dig mycket. Du kan bli debiterad avgifter eller räntehöjningar om du spenderar för mycket.

När du redan har ett högt kortsaldo eller maxat din Home Equity-kredit kommer du inte att kunna använda ditt kort eller kreditgräns förrän du betalar ner den under din nya gräns.

Om du använder ett kort med lägre gränser kommer du sannolikt att kunna använda mer tillgänglig kredit. När din kreditutnyttjandegrad är högre än 30 % kommer din kreditpoäng förmodligen också att sjunka.

Vad du ska göra om din kortutgivare minskar din gräns

När du vet att din gräns har skurits och förstår hur det kan skada din ekonomiska hälsa, måste du vidta åtgärder för att åtgärda det.

Kontakta din långivare

Det första du bör göra är att leta efter utfärdaren och telefonnummer på baksidan av ditt kort. Kontakta finansinstitutet och be om en förklaring till varför de sänkte din gräns.

Nästa steg kommer troligen att bero på anledningen till att din gräns sänktes.

När du inte har använt ett kort eller om du nyligen varit på en utgiftsrunda, förklara din situation och be dem återställa din gräns.

Om representanten säger till dig att de inte kan ge dig en kreditökning, be artigt att få prata med en handledare och göra begäran igen.

Även om det kanske inte fungerar, vet du inte förrän du försöker. Kortutgivaren kan också berätta vilka åtgärder du kan vidta för att höja din kreditgräns igen.

Titta på annan kreditkälla

Du kan också överväga att öppna ett annat kreditkort för att öka din totala tillgängliga kredit. Men kom ihåg att långivare har skärpt kraven för att kvalificera sig för vissa nya kort också.

Din kreditpoäng kan tillfälligt sjunka på grund av varje ny "hård dragning" som genomförts för att granska din kreditvärdighet för en ny ansökan.

Motstå frestelsen att stänga konton när du är upprörd över din långivare. Ju fler konton du stänger, desto mindre tillgänglig kredit kommer du att ha, och desto högre kommer ditt utnyttjande av återstående kredit att vara.

När du har positiva kreditvanor och flera kreditkort eller kreditgränser kan du be om en höjning av kreditgränsen på ett annat kort. Detta kan kompensera för eventuell minskning av tillgänglig kredit där din gräns skars ned.

Minimera risken att du kommer att se kreditminskningar i framtiden

När din kredit har begränsats kan du vidta några viktiga åtgärder för att förhindra att det inträffar i framtiden.

Om du har mer än ett kreditkort, gör en plan för att ansvarsfullt använda dem alla minst varannan månad. Långivare riktar in sig på inaktiva konton för stängning.

Betala dina kreditkortsskulder i tid och sträva efter att betala dem i sin helhet varje månad.

Tänk också på hur mycket tillgänglig kredit du använder. Om du håller dig under 30 % kreditutnyttjandegrad kommer du att hålla dig borta från bankens radar.

Ansvarsfull användning av kredit, att vidta åtgärder för att upprätthålla en hög kreditvärdighet och granska din kreditupplysning är proaktiva åtgärder för att behålla eller öka utgiftsgränserna.

Kunden på kreditgränsen minskar

Om du ännu inte har fått en sänkning av din utgiftsgräns, bli inte förvånad om det händer i framtiden.

Även om du kan göra allt för att förhindra en nedskärning, kan din långivare fortfarande göra justeringar.

Anta inte bara att du inte kan vända en minskning om det händer. Eller att du inte får godkännande för ett nytt kreditkort om du ansöker om att öka din tillgängliga kredit.

Ju bättre kredithistorik du har, desto mer sannolikt är det att banker och fordringsägare åtgärdar dina problem eller vill ha dig som kund.

När en minskad kreditgräns påverkar din kreditpoäng, kom ihåg att det kan ta tid att återhämta sig. Men som en ansvarsfull låntagare med goda kreditvanor bör du så småningom se en höjning av din poäng igen.

Nästa:

• Vad ska jag göra åt bedräglig kreditkortsaktivitet?
• Är det smart att frysa min kredit (och hur gör jag)?
• Är öppnandet av ett kreditkort i butik det bästa sättet att spara pengar på att handla?

Amy och Vicki är medförfattare till Estate Planning 101, Från Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, från Adams Media.

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.