(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Känner du att du drunknar i skuld?

Kämpar du för att hålla koll på minimibetalningar eller räntebetalningar? Får du förseningsavgifter?

Eller kanske du tar bort dina skyldigheter men fortfarande känner att du inte kan flytta det berget?

Beroende på din situation kan du överväga skuldkonsolidering.

För att veta om det är rätt för dig delar vi för- och nackdelarna med att konsolidera dina flera räkningar nedan. Dessutom ger vi dig ledtrådar till bedrägerier och svarar på några av de vanligaste frågorna.

Vad är skuldkonsolidering?

Skuldkonsolidering är en process för att ta flera skulder med hög ränta och slå samman dem till ett enda lån.

Vanligtvis innebär detta att flera höga kreditkortssaldon konsolideras till ett personligt lån, så att du bara gör en månadsbetalning.

Tänk på dessa för- och nackdelar med att kombinera din skuld för att se hur det kan hjälpa dig.

Fördelarna med skuldkonsolidering

När du har flera ekonomiska förpliktelser kan det vara jobbigt att ta ett nytt lån. Så innan du bestämmer dig för att konsolidera ditt kreditkort eller annan osäkrad skuld, bör du noga väga fördelarna.

Här är några av fördelarna:

1. Få ett lägre intresse. Även om detta inte är en garanti, har ett skuldkonsolideringslån ofta en lägre ränta än kreditkortsskulder. Med mindre pengar som går till ränta varje månad kan du betala ner ditt saldo snabbare.
2. Lås fasta priser. Om du har skulder med rörlig ränta kan det vara frustrerande ur ett planeringsperspektiv. Att konsolidera dina skulder med en fast ränta innebär att du låser in till en konsekvent takt. Det kan göra din budgetering mycket enklare.
3. Bli organiserad . Att konsolidera din skuld kan hjälpa dig att bli organiserad. Istället för att navigera efter flera saldon, olika minimibetalningar, olika räntor och spridda förfallodatum, smälts allt samman – ett saldo, en räntesats och en enda betalning på ett specifikt förfallodatum.
4. Hitta mållinjen. Med flera ekonomiska åtaganden som snurrar runt kan det vara svårt att gissa när du kommer att vara skuldfri. Konsolideringslåneprocessen innebär att man upprättar ett återbetalningsschema. Det betyder att du vet exakt hur många betalningar du behöver göra och hur länge du behöver göra dem. Att ha en bestämd mållinje kan vara väldigt motiverande.

Nackdelarna med skuldkonsolidering

Även om en sammanslagning av alla dina skulder kan erbjuda otaliga fördelar, finns det vissa nackdelar med att kombinera din skuld också.

Här är vad du behöver tänka på när det gäller nackdelarna:

1. Matematiken kanske inte är vettig. Du vill vara säker på att du konsoliderar dina åtaganden med hög ränta. Om du drar in någon skuld med en lägre ränta än vad du konsoliderar för, kommer du att betala mer pengar, åtminstone för just den skulden. Dessutom vill du vara säker på att du inte förlänger tidslinjen på din skuldåterbetalningsresa på ett sådant sätt att det resulterar i att du betalar mer ränta i det långa loppet.
2. Avgifter hittar dig. Innan du gör några pengar, vill du läsa det finstilta. Om din skuldkonsolidering inkluderar höga kostnader kan det vara bättre för dig att fortsätta göra separata betalningar.
3. Kreditkort frestar dig. Genom att slå samman dina skulder till ett personligt lån frigör du tekniskt sett dina kreditkort. Om frestelsen är för stor och du återgår till att använda dina kreditkort utan att betala hela ditt nya saldo, kan du hamna tillbaka i samma situation som tidigare.
4. Du kan bli nekad . Skuldsanering är ingen garanti. Se till att du förstår att du kanske inte blir godkänd. Detta har vanligtvis att göra med en låg befintlig kreditpoäng, inkomstnivå eller mängden finansiella förpliktelser som du försöker konsolidera.

Hur påverkar konsolideringen av mina skulder min kreditpoäng?

Din kreditprofil kan spela en viktig roll i din ekonomi, så det är viktigt att vara uppmärksam på den. Det är därför många människor undrar hur sammanslagna skulder påverkar kreditpoäng.

På kort sikt kommer du sannolikt att se din kreditpoäng sjunka några poäng. Det beror på att utlåningsinstitutioner som tillhandahåller konsolideringslån tar en titt på din kredithistorik och dina poäng, och gör vanligtvis en hård kreditrapport.

Beroende på vad du gör efter att du konsoliderat dina ekonomiska förpliktelser kan din kreditvärdering se positiva eller negativa konsekvenser.

För att ha en positiv effekt på din kreditpoäng vill du göra följande:

• Gör dina månatliga lånebetalningar i tid
• Fortsätt att slänga lånesaldon för att minska kreditutnyttjandet
• Undvik att ta på dig ytterligare skulder

Din kreditvärdering kan få negativa återverkningar om du gör följande:

• Missa månatliga betalningar eller gör dem försenade
• Lägg till ditt utestående saldo
• Ansök om andra lån som gör svåra frågor om din kredit

Hur är det med mina studielån?

Konsolidering av studielån skiljer sig från skuldkonsolidering och beror på vilken typ av studielån du har.

Som låntagare av studielån kan du ha federala eller privata lån. Du kan också ha båda typerna av lån. Att veta vilken typ av studielån du har kan hjälpa dig att förstå alternativen för konsolideringslån som är tillgängliga för dig.

Om du har flera federala studielån kan de kombineras till ett enda federalt lån. Detta görs genom utbildningsdepartementet.

Det är viktigt att notera att just denna konsolideringsprocess inte kommer att sänka din ränta utan gör att du kan gå till en enda månadsbetalning.

Konsolidering av privata studielån kallas ofta refinansiering av studielån. Ungefär som att refinansiera ett bolån, arbetar du med en privat långivare för att kvalificera dig för en lägre ränta.

Det finns inga ansöknings- eller startavgifter, så vissa människor refinansierar sina privata studielån regelbundet.

Läs mer om dina alternativ för att konsolidera eller refinansiera dina studielån.

Skuldkonsolideringsbedrägerier

När kreditkortsskulder och andra ekonomiska förpliktelser begraver dig kan alla löften om en utväg verka tilltalande. Tyvärr vet bedragare detta och är snabba med att försöka dra nytta av det.

Genom att vara medveten om några av bedrägerierna kring skuldsanering och konsolidering kan du vara säker samtidigt som du tar dig an dina ekonomiska förpliktelser.

När du söker ett personligt lån för att konsolidera din befintliga högränteskuld, håll ögonen öppna för dessa varningstecken:

• Någon som är alltför aggressiv. Du ska inte känna dig såld till eller utnyttjad när du arbetar med en finansiell institution, onlinelångivare eller kreditrådgivare genom låneprocessen.
• Du får råd som känns dåligt. Vissa bedragare kommer att säga åt dig att avstå från att betala på befintliga lån eller vägra att ta kontakt med dina fordringsägare.
• Företaget förföljer dig. Cold calling bör inte vara en del av skuldsaneringsprocessen. Var försiktig med alla som vänder sig till dig med ett erbjudande. Sök istället efter hjälp via olika finansutbildningsorganisationer online.
• Skulden försvinner. Skuldsanering minskar inte ditt totala ansvar. Alla som lovar att ta bort en del av din totala skuld är sannolikt någon du bör undvika.

Alternativ för legitim skuldkonsolidering

Med genomsnittliga kreditkortsräntor över 16 % och många människor som betalar räntor nära 30 % (om de har haft flera sena betalningar) är det vettigt att överväga ett konsolideringslån som en del av din skuldhanteringsplan.

Ändå är det viktigt att du arbetar med legitima långivare som erbjuder konkurrenskraftiga räntor och rimliga återbetalningstider. Börja med att titta på räntor för personliga lån hos lokala banker eller kreditföreningar, men se till att undersöka onlinealternativ också.

Lightstream (A Division of SunTrust bank) erbjuder skuldkonsolideringslån på $5 000 – $100 000. Prisutbudet varierar beroende på lånebelopp, återbetalningstider och fakturerings-/betalningsalternativ och den sökandes kreditprofil.

Wells Fargo personliga lån börjar med en ränta på 5,74 % APR för dem med utmärkt kredithistorik. Wells Fargo gör personliga lån på $3 000 till $100 000.

SoFi är ett annat bra alternativ när det kommer till privatlån. Beräknade räntor är 5,99 % till 16,19 % APR för lån på 5 000 USD – 100 000 USD.

Räntorna ökar med sjunkande kreditpoäng, och även om vissa personer med rättvis kredit är godkända för personliga lån med räntor som är lägre än deras nuvarande skuld, är det ingen garanti.

Tyvärr kommer de med rättvis eller dålig kreditvärdighet förmodligen inte att kvalificera sig för ett osäkrat personligt lån hos många långivare.

Alternativ till skuldkonsolidering

Om ett personligt lån för att kombinera flera skulder inte verkar vara det rätta alternativet för dig, finns det alternativ.

Saldoöverföringar

Ett av de vanligaste alternativen är att göra en saldoöverföring. I huvudsak öppnar du en annan kreditram genom ett kreditkort till en mycket lägre eller till och med 0 % APR. Du väljer sedan att få dina saldon överförda till detta kort.

När överföringen är klar börjar du betala ner saldot med den extra fördelen att du betalar liten eller ingen ränta.

Det är värt att notera att du kommer att vilja läsa det finstilta på dessa kreditkortssaldoöverföringar. Du vill inte bara vara uppmärksam på räntan, utan du vill också notera eventuella andra avgifter du kan ådra dig.

Utöver alternativet för överföringskredit finns det andra alternativ att överväga om du väljer att inte konsolidera med ett lån eller får avslag på ett lån.

Hemlån

När du har eget kapital i ditt hem, kan du överväga att utnyttja det genom ett kapitallån eller ett bostadslån, men var försiktig eftersom dessa är säkrade lån som utsätter ditt hus för större risk.

Andra alternativ

Du kan utforska kreditrådgivning, skuldsanering eller till och med konkurs. Naturligtvis måste du skydda dig från bedrägerierna som beskrivs ovan.

Du har även möjlighet att ta itu med ekonomiska förpliktelser genom ett system du själv skapar. Överväg att tillämpa planen för skuldsnöboll eller skuldlavinbetalning för att utplåna flera skulder.

Använd våra skuldresurser för kvinnor som pengar för att få stöd på din resa för att ändra din pengarhistoria och utgiftsvanor, eliminera befintliga skulder och förbättra ditt ekonomiska liv.

Är det en bra idé att kombinera mina utestående skulder?

Att slå samman flera skulder till ett personligt konsolideringslån är ett sätt du kan välja att ta itu med dina ekonomiska förpliktelser.

Det kan hjälpa dig att effektivisera dina månatliga betalningar och organisera din ekonomi.

Du vill dock notera hur konsolidering av dina skulder kan påverka din kreditvärdighet. Var också uppmärksam på bedrägerierna kring skuldsanering och skuldkonsolidering.

Genom att noggrant väga för- och nackdelarna med denna skuldhanteringstaktik som listas ovan kan du fatta det bästa beslutet om skuldbetalning för din ekonomiska situation.

Artikel skriven av Penny

Kvinnor som pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.