Att hantera en avliden familjemedlems obetalda skuld kan vara känslomässigt utmanande, men det är avgörande att förstå ditt ansvar och dina rättigheter i sådana situationer. Den här informativa artikeln beskriver de viktigaste stegen för att hantera ärvd skuld och ger insikter om hur du skyddar din familj från potentiella ekonomiska bördor.
Att uppleva en älskads död är traumatiskt nog, men att oroa sig för vad som händer med deras skulder tillför mer hjärtesorg till situationen. Beroende på vilka förberedelser din familjemedlem gjort i förväg, kan överlevande arvingar behöva möta detta extra lager av sorg.
En familjemedlems obetalda skuld betalas vanligtvis från deras dödsbo innan deras testamente är uppgjort. I vissa fall, om de kvarvarande tillgångarna inte räcker för att betala tillbaka skulderna, kan arvingar bli ansvariga.
En studie av National Bureau of Economic Research fann att 46,1% av amerikanska seniorer dör med mindre än $10 000 i tillgångar. Och det är möjligt att utestående skulder kan överstiga detta belopp. Här är allt du behöver veta om vad som händer med skulder efter att din familjemedlem dör.
Oroa dig inte för att plötsligt bli juridiskt ansvarig för dina avlidna föräldrars, mor- och farföräldrars eller syskons skuld. Även om de dör med obetalda skulder, går dessa skulder inte lagligt över till dig.
Men om din make dör, kan du vara på hugget för deras skulder. För det mesta kommer du inte att vara det, men detta varierar beroende på stat.
Du kommer att vara ansvarig för en avlidens skulder om du har agerat som medundertecknare på ett lån eller inteckning för en familjemedlem som avlidit. Detsamma gäller om du är den gemensamma kontoinnehavaren på ett kreditkort. Och i vissa stater, om du äger egendom med någon som har dött, måste deras dödsbo betala alla utestående räkningar.
Tänk på att om du bor i en gemensam egendomsstat kan du bli ansvarig för din makes skuld. Det finns nio delstater för kommunal egendom:
I dessa stater delar makar på skulder. Borgenärer skulle kunna använda gemensam egendom för att tillgodose skulder, men detaljerna varierar beroende på stat, så kontakta en advokat i ditt område för att förstå dina rättigheter.
Slutligen, om du medundertecknade medicinska räkningar för en älskad när de kom in på sjukhuset, kan du vara på hugget för kostnader som inte täcks av försäkringen. Detta varierar också beroende på stat.
Även om det kan kännas traumatiskt får inkasserare kontakta dig om din make har dött och lämnat en skuld. De får dock inte hävda att du är ansvarig för skulden om du inte var en gemensam kontoinnehavare eller medundertecknare. Utan det har de endast behörighet att kontakta dig för information om dödsboets förvaltare så att de kan försöka få tillbaka betalningen.
Eftersom dödsboet fortfarande är ansvarigt för skulden kan en indrivare göra en fordran mot dödsboet. Men om du inte passar in i de specifika omständigheterna som anges ovan kan de inte hävda att du är juridiskt ansvarig för skulden. Detta gäller även om du är boförrättare.
Om du är juridiskt skyldig att betala skulden efter en avliden familjemedlem måste du vidta åtgärder för att återbetala den. Att inte betala skulder, till exempel ett bolån som du har undertecknat eller ett kreditkort som du är en gemensam kontoinnehavare för, kan ha en negativ inverkan på din kredit. Detta inkluderar att påverka din möjlighet att få finansiering i framtiden. Borgenärer kan till och med gå så långt som att garnera din lön, i vissa fall.
Familjemedlemmar som ärver en fastighet får ta över bolånet från en närstående som har avlidit. Federal lag utesluter arvingar från att behöva bevisa att de faktiskt kan betala tillbaka pengarna innan de övertar bolånet.
Även om detta ger dig en viss flexibilitet för att avgöra hur du ska betala för bolån, kan det också vara stressigt om du verkligen inte har råd med resten av bolånet. Du kan alltid fråga långivaren om ändringar du kan göra på bolånet för att hjälpa betalningarna att passa din budget.
Om du bestämmer dig för att du inte vill betala de återstående medlen som finns kvar på bolånet, kan du välja att sälja bostaden eller låta långivaren utmäta.
Exekutorn för din älskades dödsbo bör meddela alla långivare om din älskades död så att de kan göra upp kontona. Dessa långivare kommer sedan att rapportera din älskade som avliden till kreditbyråerna. Detta kan förhindra eventuella bedragare från att försöka samla ytterligare skulder i din familjemedlems namn.
Vanligtvis meddelar begravningsbyrån också Social Security Administration (SSA) om din älskades död om du ger dem deras personnummer. Du kan också göra detta själv via telefon eller personligen på ett SSA-kontor.
Det finns en chans att du kan möta en borgenär över föremål som användes för att säkra lån. Låt oss till exempel säga att du ägde en bil tillsammans med din make och billånet står i din makes namn. Om din make dör och deras dödsbo inte kan betala tillbaka lånet, kan du komma på att du kämpar mot en borgenär som försöker återta din bil.
Av denna anledning, kontakta långivare av säkrade lån, omedelbart, för att meddela dem om ett dödsfall och ordna en betalningsplan.
Om du tidigare var medundertecknare eller en gemensam kontoinnehavare kan du finna dig själv juridiskt ansvarig för skulder som du inte har råd med. I det här fallet är ett alternativ att titta på refinansiering av skulden för att potentiellt få en lägre ränta eller längre sikt.
Om du har problem eller känner dig överväldigad med att hantera en ny uppsättning räkningar, överväg att få professionell ekonomisk rådgivning. Du kan ofta få gratis eller billig kredithjälp från ideella organisationer eller kreditföreningar. När du gör det, se till att alla du får råd från är ackrediterade av National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America.
Människor vidtar vanligtvis åtgärder för att förhindra att de överför sin skuld efter döden genom att skaffa en livförsäkring som ger sådan täckning. Det finns flera versioner av livförsäkring som kan hjälpa dina arvingar att betala någon av dina återstående skulder. Kom ihåg att alltid jämföra livförsäkringsbolag online för att se till att du får det bästa erbjudandet för dina omständigheter.
Du kommer vanligtvis att erbjudas en kreditlivförsäkring när du skaffar ditt bolån, eller ett annat större lån som ett billån. Om du skaffar en kreditlivförsäkring återbetalas ditt lån när du dör baserat på din policy.
När ditt lån förfaller och det utestående beloppet minskar, minskar även dödsfördelen med försäkringen. Eftersom kreditlivförsäkring är en garanterad fråga, kräver den vanligtvis inte en hälsoundersökning. Tänk på att kreditlivförsäkringen inte betalas till dina arvingar utan direkt till din borgenär.
Dödsfallsförmån från livsförsäkring kan också användas för att betala tillbaka en skuld. Om du har en stor skuldkälla, som ett bolån, kan du välja att köpa en livförsäkring för hela låneperioden. Du kan också välja att täcka skulder som du har en cosigner för med en livförsäkring.
Låt oss till exempel säga att du har ett bolån på 1 000 000 $ - så du vill ha en dödsfallsersättning som täcker denna kostnad. Livförsäkring betalar endast dödsfallsersättningen om du avlider inom försäkringstiden. Om ditt bolån har en löptid på 30 år, vill du troligen ha en löptid som täcker samma tidsperiod.
Dina månatliga premier bestäms av längden på din period, dödsfallsersättning, ålder och eventuellt andra faktorer som din hälsa. Den årliga premien för en 1 000 000 USD på sikt kan variera allt från $514 (för en 20-årig kvinna) till $1 894 (för en 40-årig man) för en 30-årsperiod.
Var noga med att namnge en specifik förmånstagare så att livförsäkringen inte går direkt till din egendom, där borgenärer kan ha tillgång till den.
Även om det vanligtvis är dyrare, hellivsförsäkring bygger kontantvärde under hela din livstid som du kan ta ut för att betala tillbaka skulder medan du fortfarande lever. Dina arvingar kan också använda dödsfallsersättningen för att betala skulder som bolån eller billån.
Hela livförsäkringspremier varierar också beroende på vilken ålder du är när du skaffar din försäkring, kön, ålder och försäkringsbelopp. Hälsa kan också påverka dina premier. Att vara rökare kan till exempel göra att din livförsäkring blir dyrare.
Hela livet kan bli betydligt dyrare. Till exempel kan en 40-årig kvinna citeras $80 per månad för en 20-årig, $1.000.000 sikt livförsäkring och $1.000+ per månad för en $1.000.000 hela livet.
Även om det finns många scenarier där du inte är ansvarig för en avliden anhörigs skulder, finns det tillräckligt många sätt du kan vara ansvarig för att orsaka en betydande finansiell kris om du är oförberedd.
Ett av de bästa sätten att förbereda sig är att se till att din älskade har tillräckligt med livförsäkring för att täcka sina skulder och att du utses till förmånstagare. Detta kan vara särskilt viktigt om du är medundertecknaren på ett lån eller om du är orolig för att ha råd med bolånet i ett hem som du delar med din familjemedlem.
Varför är så många människor utan sjukförsäkring?
12 egenskaper som leder till exportframgång
Digitala betalningar är en stapelvara i vänskap, men hur är det med affärer?
Fonder som blomstrar från att bekämpa klimatförändringar
Att tillåta banker för företagshus av RBI:Är detta rätt drag?
Varför Tesla? Utvärdera den elektriska vurmen
Investerare kan inte sluta köpa dessa FTSE 100-aktier. Ska man följa pengarna?
Rädda "Shecession"