Negativt eget kapital uppstår när värdet på en tillgång, som en bil eller ett hem, är mindre än det återstående saldot på lånet som användes för att köpa den. Detta är också känt som att vara "under vattnet" eller "upp och ner" på ett lån. Det kan göra det svårt att sälja eller återfinansiera eftersom du kan vara skyldig mer än tillgångens värde. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att förstå hur ett stort lån kan påverka dina långsiktiga finansiella mål.

Så fungerar negativt kapital

Flera faktorer kan leda till negativt eget kapital. Och den här situationen kan göra det svårt att sälja eller refinansiera den tillgången, eftersom försäljningsintäkterna kanske inte räcker för att betala av lånet.

På bostadsmarknaden kan en nedgång i fastighetsvärden snabbt urholka det egna kapitalet. För bilägare är snabb avskrivning en primär orsak, ofta förvärrad av höga räntor på privatlån eller förlängda lånevillkor. Dessutom kan det öka risken för negativt eget kapital om du lånar mer än tillgångens värde vid köptillfället, till exempel genom erbjudanden om noll i handpenning.

För dem med bostäder kan negativt eget kapital begränsa möjligheten att sälja eller refinansiera ett bolån, vilket potentiellt fångar dem i en fastighet som inte längre uppfyller deras behov eller ekonomiska situation. Detta kan vara särskilt problematiskt om en husägare behöver flytta av arbets- eller personliga skäl. 

Bilägare som står inför negativt eget kapital kan ha svårt att byta in sitt fordon mot ett nytt, eftersom de skulle behöva täcka underskottet mellan bilens värde och lånesaldo. Denna situation kan leda till ekonomiska påfrestningar, särskilt om fordonet kräver kostsamma reparationer eller underhåll.

Hur man avgör om du har negativt eget kapital

För att avgöra om du har negativt eget kapital, börja med att bedöma det aktuella marknadsvärdet på din tillgång. För fastigheter kan det handla om att få en professionell bostadsvärdering eller jämföra de senaste försäljningarna av liknande fastigheter i ditt område. För fordon kan du använda onlineresurser som Kelley Blue Book eller Edmunds för att uppskatta det aktuella marknadsvärdet. 

Gå sedan igenom dina låneutdrag för att ta reda på det återstående saldot på ditt lån. Denna siffra bör inkludera eventuell ränta som har uppkommit och eventuella avgifter som kan tillkomma. Det är viktigt att ha ett aktuellt saldo, eftersom det direkt påverkar om du har negativt eget kapital. Om ditt lånesaldo överstiger det aktuella marknadsvärdet på din tillgång är du i en negativ aktiesituation.

Flera faktorer kan bidra till negativt eget kapital. Marknadsfluktuationer, till exempel en lågkonjunktur, kan få tillgångsvärdena att sjunka oväntat, vilket gör att du har ett lånesaldo som är högre än tillgångens värde. Att ta ett lån med låg handpenning eller välja en längre lånetid kan dessutom öka risken för negativt eget kapital. 

Tips för att hantera eller undvika negativt kapital

Negativt eget kapital kan vara ekonomiskt utmanande, men det finns strategier för att hantera eller undvika det. Här är fem vanliga tips som hjälper dig att effektivt navigera i negativt kapital.

• Gör extra betalningar: Att betala mer än den lägsta månatliga betalningen kan minska kapitalbeloppet snabbare. Detta tillvägagångssätt minskar inte bara räntan som betalas över tiden utan hjälper också till att bygga upp eget kapital snabbare, vilket minskar risken för negativt eget kapital.
• Refinansiera ditt lån : Om räntorna har sjunkit sedan du tog ditt lån kan refinansiering sänka dina månatliga betalningar och ränta. Detta kan göra det lättare att betala ner kapitalbeloppet, vilket eventuellt kan undvika negativt eget kapital.
• Överväg ett kortare lånetid : Att välja en kortare lånetid kan öka månatliga betalningar men kommer att minska den totala räntan och hjälpa till att bygga upp eget kapital snabbare. Denna strategi är särskilt effektiv om du har den finansiella flexibiliteten att hantera högre betalningar.
• Underhåll värdet på din tillgång : Regelbundet underhåll och snabba reparationer kan hjälpa till att bevara värdet på din tillgång, oavsett om det är en bil eller ett hem. Att hålla tillgången i gott skick kan förhindra att dess värde sjunker för snabbt, vilket är viktigt för att undvika negativt eget kapital.
• Undvik överlåning: När du köper en tillgång, se till att lånebeloppet inte överstiger tillgångens värde. En konservativ upplåningsmetod kan hindra dig från att vara skyldig mer än tillgången är värd och på så sätt undvika negativt eget kapital från början.

Bottom Line

Negativt eget kapital kan minska den finansiella flexibiliteten, vilket gör det svårt att sälja eller refinansiera en tillgång utan förlust. För att undvika detta är det viktigt att hantera lånen noggrant. Strategier som att göra större förskottsbetalningar, välja kortare lånevillkor och övervaka marknadsförhållanden kan bidra till att minska riskerna.

Tips för finansiell planering

• En finansiell rådgivare kan arbeta med dig för att hantera din låneskuld genom att minska räntekostnaderna och förbättra din allmänna ekonomiska hälsa. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu. 
• Om du planerar att köpa ett hem kan SmartAssets bolånekalkylator hjälpa dig att uppskatta din månatliga bolånebetalning med skatter, avgifter och försäkringar.

Fotokredit:©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/fizkes