Privat utlåning innebär att en enskild eller privat organisation ger ett lån till en person eller företag, ofta för att finansiera fastighetsinvesteringar. Dessa lån används ofta av investerare som köper fastigheter för att renovera och antingen sälja eller hyra ut. Utlåning till privata pengar är inte föremål för samma regler som reglerar banker och andra licensierade långivare. Som sådan är villkoren vanligtvis mer flexibla och processen kan gå snabbare.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om ett privatlån är vettigt för dig.

Det avgörande kännetecknet för privat utlåning är att pengarna för lånet tillhandahålls av en individ eller en privat organisation. Ofta är långivaren en familjemedlem eller vän till låntagaren. När den privata långivaren är en organisation är den inte en bank eller annan licensierad utlåningsorganisation.

Privat utlåning av pengar omfattas inte av samma regler som reglerar andra långivare. Verksamheten är dock inte helt oreglerad. Privata långivare måste följa statliga ockerlagar som begränsar mängden ränta som kan tas ut. De kan också vara begränsade i antalet lån de kan göra.

Räntorna på privata pengar tenderar att vara högre än lån från licensierade långivare. Från 15 % till 20 % är typiskt. Men när det gäller ett lån från en vän eller släkting kan de också vara lägre än marknadsräntorna. Lånebetalningar för privata pengar kan vara räntebärande under lånets löptid, med en enda stor ballongbetalning i slutet.

Att kvalificera sig för ett privat pengarlån skiljer sig från att kvalificera sig för ett vanligt lån. Långivaren kommer sannolikt att fokusera lika mycket på huruvida en specifik affär är ekonomiskt vettig som på låntagarens kredithistorik eller poäng.

Villkoren för privatlån är ofta korta, bara sex till 12 månader. Men de kan också betalas på upp till fem år. De kräver i allmänhet en handpenning och är ofta säkrade av fastigheten. Långivaren kommer vanligtvis att kräva en skriftlig plan som beskriver hur pengarna kommer att användas.

Privat utlåning liknar hårda pengar. De används båda ofta i fastighetsinvesteringar och innebär att man skaffar finansiering från någon annanstans än en bank. Utlåning med hårda pengar liknar dock mer vanlig utlåning, till exempel från en bank och mindre som vänner och familj-finansiering via privata pengarlån. Det kan vara svårare att kvalificera sig för ett lån med hårda pengar.

Fördelar med privat utlåning av pengar

Privata pengarlån är mer flexibla än traditionell finansiering. Riktlinjerna för låntagares kvalificering är färre och mindre strikta, särskilt när långivarna är vänner eller familjemedlemmar. En viktig skillnad är att privata långivare är mer benägna än andra att vara villiga att finansiera förvärvet av nödställd egendom i behov av betydande reparation. Detta gör att investerare som har ont om pengar kan köpa lågprisfastigheter och betala för renoveringar som ökar värdet på fastigheterna.

Flexibiliteten i privat utlåning gör det också snabbare. En låntagare kan få pengar för att göra en affär på några dagar, snarare än att vänta flera veckor på att få finansiering med ett konventionellt bolån.

Nackdelar med privat utlåning av pengar

Privat utlåning medför också ökad risk för både låntagare och långivare. Privata långivare tar större risker på grund av deras mindre strikta kvalifikationsriktlinjer. För att kompensera för den ökade risken tar privata långivare ut högre räntor än andra långivare. Detta kan göra det svårare för låntagare att göra vinst på affärer. Eftersom lån vanligtvis är kortfristiga måste en låntagare kunna sälja eller refinansiera fastigheten relativt snabbt innan lånet förfaller.

Det kan vara svårare för låntagare att hitta privata långivare, eftersom de kanske inte annonserar som banker och mer etablerade långivare. Att prata med vänner och familj är ett sätt att hitta källor för lån. Låntagare kan kanske identifiera andra potentiella privata långivare genom professionella nätverk, sociala medier som LinkedIn, internetsökningar och fastighetsinvesteringar.

Hur man hittar en privat långivare

Att hitta en privat långivare kan ta mer ansträngning än att säkra ett traditionellt bolån. Men investerare har flera praktiska vägar att utforska. Nätverk är ofta det mest effektiva sättet. Många privata långivare fungerar via mun till mun. Så det kan vara fördelaktigt att prata med andra fastighetsinvesterare, entreprenörer, fastighetsmäklare och finansexperter kan upptäcka potentiella kunder.

Lokala fastighetsinvesterareföreningar (REIA) är en annan värdefull resurs. Dessa grupper är ofta värd för möten, workshops och nätverksevenemang där investerare kan träffa privata långivare som är aktiva i samhället.

Marknadsplatser för långivare online ger också möjligheter att få kontakt med privata långivare. Låntagare bör dock vara försiktiga när de arbetar med någon de inte har träffat personligen. En noggrann genomgång av långivarens webbplats, referenser och meritlista kan hjälpa till att avgöra om de är ansedda.

Röda flaggor kan innehålla förfrågningar om höga förskottsavgifter, vaga eller alltför aggressiva löften eller påtryckningar att hoppa över due diligence-steg. Som med alla finansiella transaktioner, ta tid att verifiera långivarens trovärdighet. Om du gör det kan du skydda dig från bedrägerier och ogynnsamma lånevillkor.

Hur man strukturerar ett privat låneavtal med pengar

Privat utlåning är ofta mindre formell än traditionell finansiering. Därför är det viktigt att skapa ett tydligt skriftligt avtal som skyddar både låntagaren och långivaren. Åtminstone bör kontraktet beskriva lånebeloppet, räntan, återbetalningsplanen och eventuella avgifter. Båda parter bör också bestämma om lånet ska vara räntebärande eller amorterande, eftersom detta avgör hur betalningarna struktureras under lånets löptid.

Många privata långivare föredrar räntebetalningar med en ballongbetalning i slutet. Låntagare måste dock se till att de har en exitstrategi som att sälja fastigheten eller refinansiera för att återbetala saldot innan det förfaller.

Säkerhetskrav är en annan viktig del av avtalet. De flesta privata penninglån är säkrade genom att fastigheten köps eller renoveras. Och långivaren kan begära ytterligare dokumentation såsom renoveringsplaner, entreprenörsuppskattningar och ekonomiska prognoser. Att inkludera dessa detaljer i kontraktet hjälper till att säkerställa att båda parter delar en förståelse för projektets omfattning och förväntade tidslinje.

Även när långivaren är en vän eller familjemedlem är det klokt att låta en advokat granska dokumentet för att se till att alla statliga och federala krav är uppfyllda. Ett korrekt strukturerat avtal kan hjälpa till att förhindra missförstånd och minska risken för alla inblandade.

Bottom Line

Privata långivare är individer och organisationer som tillhandahåller pengar till investerare, vanligtvis för fastighetslån. Utlåning till privata pengar är mindre reglerad men dyrare än andra källor för lån, till exempel banker. Många privata pengar lån kommer från vänner och familj, men organisationer kan också vara privata långivare.

Tips för att låna pengar

• Att prata om dina finansieringsplaner med en finansiell rådgivare kan öka chansen att du fattar det bästa beslutet. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare som betjänar ditt område. Du kan intervjua dina rådgivare matcher utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Alla typer av lån kan vara knepiga, särskilt om det är ett lån som du personligen garanterar. Och om du inte betalar tillbaka dem fullt ut eller i tid finns det en möjlighet att du skadar dina chanser att låna mer i framtiden. Det är viktigt att förstå så mycket du kan om privatlån innan du går vidare med privat utlåning.

©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/jat306, ©iStock.com/inewsistock