Så kanske du äntligen har sparat pengar för att köpa den hyresfastigheten och börja tjäna lite passiv inkomst. Det är drömmen, eller hur? Tja, dåliga hyresgäster – eller till och med bara olyckor – kan snabbt förvandla den drömmen till en mardröm.

Naturligtvis är inte alla situationer lika dramatiska, men en sak är säker:om du är en hyresvärd behöver hyresvärdsförsäkring. Om du inte har det utsätter du dina finansiella tillgångar för onödiga risker.

Vi guidar dig genom allt du behöver veta, inklusive varför du behöver det, vad det täcker, vad det kostar och hur du sparar pengar på din premie.

Så, vad är hyresvärdsförsäkring?

Låt oss börja med grunderna:Hyresvärdsförsäkring skyddar dig juridiskt och ekonomiskt från skador eller skador relaterade till en hyresfastighet.

Egna kostnader från skadad hyresfastighet kan snabbt öka. Vad värre är, stämningar från arga hyresgäster kan potentiellt utplåna dig ekonomiskt.

Oavsett om din hyresfastighet skadas av en orkan eller om din hyresgäst i lägenhet 4B råkade ut för en oavsiktlig köksbrand och hävdar att de inte är skyldiga, är hyresvärdsförsäkringen avgörande för att skydda dina tillgångar från händelser som är helt utom din kontroll.

Vad täcker hyresvärdens försäkring?

Innan vi går in på detaljerna kring täckningen finns det två saker du bör veta.

För det första, många nybörjare hyresvärdar antar att deras husägare försäkring kommer att täcka kostnaden för skador på deras hyresfastigheter. Inte sant. Gör inte detta misstag och bli fångad oskyddad. Du behöver hyresvärd försäkring, inte husägare försäkring, för att skydda din tillgång när den används som uthyrning.

Och för det andra kallas hyresvärdsförsäkring för småhus (1-4 enheter) ibland bostadsbrand försäkring. Så om du hör någon inom försäkringsbranschen hänvisa till hyresvärdsförsäkring som en brandförsäkring för bostad, känn dig inte förvirrad – det är samma sak!

Tillbaka till information om hyresvärdens försäkringsskydd. . .

En typisk hyresvärdsförsäkring innehåller minst tre kärnskydd:egendomsskador, ansvar och förlorade hyresintäkter. Beroende på platsen och skicket för din hyra kan du överväga ytterligare täckning (mer om det senare), men låt oss nu utforska de grundläggande sakerna.

Egendomsskada

Den här delen av din försäkring ger täckning för den primära hyresbostaden, andra strukturer och personlig egendom som används för att underhålla hyran. Här är vad som faller under dessa områden:

• Hyresbostad – Vad händer om ett hagelväder gör bucklor i taket på din hyreslägenhet? Om du har en hyresvärdsförsäkring är du täckt för det. De flesta skador orsakade av Moder Natur (hagel, eld, blixtar, vind) täcks. Tänk på att skador orsakade av en översvämning vanligtvis inte täcks (som faller under ytterligare täckningsalternativ som vi kommer till inom en minut).
• Andra strukturer – Anta att din hyresbostad har ett fristående garage som brinner ner till grunden från en löpeld. Den goda nyheten är att din försäkring borde betala för att bygga om garaget.
• Personlig egendom som används för att underhålla fastigheten – Om du höll din gräsklippare i det fristående garaget som förstördes i branden, har du tur. De flesta hyresvärdsförsäkringar endast täcka utbyte av utrustning som används för att underhålla en hyresfastighet. Om du också har förvarat din värdefulla CD-samling i det fristående garaget känner vi dig – men det är tyvärr inte täckt.

Ansvar

Ansvarsdelen av din hyresvärdsförsäkring är avsedd att hjälpa dig att betala för någon annans medicinska eller juridiska räkningar om den personen skadas på din hyresfastighet och du befinns ansvarig.

Låt oss till exempel säga att du har en hyresgäst som ramlar ner för trappan vid din hyresbostad. Hyresgästen stämmer dig och en domstol beslutar att du är ansvarig för din hyresgästs juridiska och medicinska kostnader.

I det här fallet kan din ansvarsförsäkring möjligen täcka hela eller en del av dina förluster. Tänk dock på att det belopp som ditt försäkringsbolag täcker eller inte täcker beror på självrisk och täckningsgränser som anges i din försäkring.

Förlorad hyresinkomst

Om din hyresbostad blir obeboelig på grund av skador som täcks av din försäkring, kan ditt försäkringsbolag ersätta dig för den hyresinkomst du skulle ha fått under tiden du utför reparationer. Men om inredning är din sylt och du vill byta ut din hyres mattor med trägolv, räkna inte med att få ersättning för förlorad hyra medan det nya golvet är installerat.

Ytterligare hyresvärdsförsäkring att överväga

Kanske är din hyresbostad inte i det bästa området, och du är orolig för vandalisering av hyresgäster. Eller så kanske du har köpt ett hyreshus i en översvämningszon och vill se till att dina tillgångar är skyddade ifall en översvämning skulle drabba ditt område. Oavsett anledning kan det vara ett smart drag att köpa ytterligare täckning för din situation.

Låt oss prata om hur några av dessa ytterligare täckningsalternativ ser ut:

• Ytterligare konstruktion – Föreställ dig att din hyresbostad förstörs av en orkan (inga hyresgästskador, tack och lov) och det kommer att kosta 500 000 USD att ersätta den, men din täckningsgräns är bara 250 000 USD. Om du köpte extra byggskydd täcks du av de ytterligare 250 000 USD.
• Kommersiell policy – Om du äger fastighet som du hyr ut till ett kommersiellt företag och du vill skydda dina tillgångar (smart!), behöver du kommersiell hyresvärdsansvarsförsäkring.
• Översvämningsförsäkring – De flesta hyresvärdsförsäkringar gör det inte inkluderar översvämningsförsäkring. Men om din fastighet ligger i en översvämningszon eller är benägen att översvämmas på något sätt, gör dig själv en tjänst och köp översvämningsskydd.
• Säkerhetskopiering av vatten - Äckligt. Toaletten backade upp i en av dina hyreslägenheter och inte bara översvämmade badrummet med smutsigt vatten, utan spred sig även ut i vardagsrummet. Den här typen av illaluktande situation är precis varför vattenbackup-täckning är till hjälp.
• Underhåll och haverier i utrustning – Om din hyreslägenhets ugn fungerar men spishällens brännare inte går att slå på, måste du troligen betala en egen ficka för att reparera eller byta ut den. Såvida du inte köpt ytterligare utrustningsskydd.
• Vandalism – Vandalismskydd hjälper till att betala för reparationer om du har en hyresgäst som anser graffiti som ett "meningsfullt konstnärligt uttryck".

Nu är det här viktigt:Se till att dina hyresgäster vet att deras tillhörigheter inte är täcks av din försäkring. De behöver sin egen hyresförsäkring.

Vad kostar en hyresvärdsförsäkring?

I allmänhet är hyresvärdsförsäkringen cirka 25 % dyrare än villaförsäkringen. ¹ Hoppsan! Detta beror på att hyresgäster (till skillnad från ägare) sannolikt inte kommer att märka underhållsproblem som, om de lämnas utan tillsyn, kan förvandlas till ett stort ekonomiskt bakslag.

Vid det här laget kanske du tänker att hyresvärdsförsäkringen bara är för dyr eftersom du aldrig kommer att hyra ut till en mardrömshyresgäst. Håll ut dock. Även om du är den lyckligaste hyresvärden i världen och aldrig hyr ut till en problemhyresgäst, uppväger det potentiella ekonomiska skyddet vida kostnaderna för premien.

Det finns några smarta sätt att hålla dina premier låga. Låt oss prata om några sätt du kan spara.

Ett sätt att hålla policykostnaderna nere är att ersätta föråldrade funktioner i din hyresfastighet med smarta hemenheter. Tänk på det. Förr när barn glömde att stänga av spisbrännaren var det en stor ansvarsrisk. Men nu med en smart hemenhet kan föräldrar enkelt fjärrstyra apparater. Försäkringsbolag älskar det.

Och naturligtvis, ju längre du kan hyra ut din bostad till samma hyresgäst, desto lägre blir din premie. Du kan förvänta dig att betala mer i årliga premier om du hyr din bostad för korta perioder (som en vecka eller månad i taget) istället för för ett år. Varför? Jo, korttidshyresgäster är till och med färre kommer sannolikt att märka underhållsproblem än långtidshyresgäster. Försäkringsbolag ser korttidshyresgäster som en enorm risk. Så du vill sikta på långsiktiga hyresgäster.

Se också till att fråga din agent om paketalternativ när du handlar efter en hyresvärdsförsäkring. Det är vanligtvis billigare att köpa en hyresvärdsförsäkring och en villaförsäkring från samma företag.

Arbeta med en försäkringsproffs

För att sammanfatta det hela, om du är en hyresfastighetsägare av något slag och bryr dig om att skydda din investering, bör du åtminstone ha grundläggande hyresvärdsförsäkring (skada på egendom, ansvar och förlorade hyresintäkter). Beroende på faktorer som platsen och åldern på din fastighet kan det vara ett smart sätt att skydda dig själv att köpa ytterligare täckning, både juridiskt och ekonomiskt.

Är du redo att hyra ut en fastighet du äger till hyresgäster? Kontakta en av våra oberoende godkända lokala leverantörer (ELP) för hjälp att förstå hur hyresvärdsförsäkringen skyddar dig. Dessa agenter är experter på att hjälpa dig förstå din policy så att du kan känna dig säker på att skydda din hyresfastighetsinvestering. Kom ihåg – rätt täckning kan göra skillnaden mellan att bli stämd av en hyresgäst och gå i konkurs eller att bli en framgångsrik långsiktig hyresvärd.

Hitta din försäkringsagent idag!