Oavsett om du gör några mindre uppgraderingar eller lägger till en andra berättelse, kan det bli dyrt att renovera ditt hem. Kommer husägarförsäkringen att hjälpa dig att betala för ombyggnad? Husägarförsäkringen täcker i allmänhet olyckor till följd av renoveringar, men du kan behöva öka din täckning för att säkerställa att ditt hem är helt skyddat. Läs mer om vad hemförsäkringen gör och inte täcker när det kommer till renoveringar.

Vilka renoveringar täcks av villaägarförsäkringen?

Den "bostadsskydd" delen av din husägare politik betalar för att reparera eller bygga om om en täckt risk förstör eller skadar ditt hem. Däremot lönar sig inte villaförsäkringen att renovera ditt hem. Här är två exempel på vad som omfattas och vad som inte täcks:

• Ett rör spricker och förstör ditt köksgolv: Hemförsäkringen täcker byte av golv.
• Du bestämmer dig för att ditt köksgolv är föråldrat och vill göra om det: Husägarförsäkringen täcker inte byte av golv.

I allmänhet betalar villaförsäkring för att ersätta eller bygga om ett skadat hem med jämförbara material. När ett vattenrör förstör ditt skal-och-stick-kakelköksgolv, betalar ditt försäkringsbolag för att ersätta det. Men om du vill ha exklusivt lövträ måste du betala för den uppgraderingen själv.

Vad händer om en entreprenör ramlar av en stege under ombyggnaden? Ansvarsskyddet som ingår i en vanlig villaförsäkring betalar sjukvårdskostnader och rättegångskostnader när en besökare skadas på din fastighet. Oavsett om du anlitar entreprenörer eller har vänner och familj som hjälper dig med dina renoveringar, kommer du förmodligen att ha många besökare. Du kanske vill tillfälligt öka din husägares ansvarsskydd under projektet för att vara säker på att du är täckt.

När ombyggnaden är klar täcker din hemförsäkring skador på de renoverade områdena – förutsatt att du berättade för ditt försäkringsbolag om renoveringarna. Ditt försäkringsbolag kommer att behöva veta hur renoveringar kan påverka kostnaden för ombyggnad eller reparation. (Mer om det nedan.)

Använd försäkrade entreprenörer för att begränsa risken

Husägarförsäkringen täcker dig inte om en entreprenör utför vårdslöst arbete eller använder material av dålig kvalitet. Att använda licensierade och försäkrade entreprenörer kan skydda dig från denna risk. Innan du anlitar en entreprenör bör du alltid:

1. Verifiera deras licens med din statliga eller länsstyrelse.
2. Be om bevis på försäkring, inklusive både kommersiell verksamhet eller allmän ansvarsförsäkring och arbetsskadeförsäkring. Utan denna täckning kan en skadad arbetare stämma dig. Om entreprenören använder oberoende entreprenörer snarare än anställda, se till att dessa entreprenörer har sin egen täckning.
3. Kontrollera med ditt statliga konsumentskyddskontor och sök online efter klagomål om entreprenören.
4. Få ett skriftligt kontrakt med entreprenörens adress, kontaktinformation och licensnummer som anger alla detaljer om projektet.

Behöver du berätta för din husägares försäkringsgivare om renoveringar?

Du behöver inte berätta för ditt hemförsäkringsbolag om mindre renoveringar, som att måla ett rum eller byta ut en bänkskiva. Du bör dock informera dem om större renoveringar, som att lägga till ett rum i ditt hem eller totalrenovera ditt kök. Dessa renoveringar ökar värdet på ditt hem, och din nuvarande försäkring ger kanske inte tillräckligt med täckning om du skulle behöva täcka skador i framtiden.

Insurance Information Institute rekommenderar att du kontaktar ditt försäkringsbolag innan ditt projekt startar och ökar täckningen för att återspegla de kommande förändringarna i ditt hem. Försäkringsgivaren kan också bekräfta om skador på ditt hem som orsakats under ombyggnaden – såsom en brand på grund av felaktigt installerade ledningar – kommer att täckas.

Förutom att justera ditt täckning, kanske du vill skaffa vissa husägare försäkring extras såsom personlig egendom täckning eller byggare risk täckning innan ombyggnadsprojektet startar.

• Personlig egendom: Att ha främlingar i ditt hem kan öka risken för stöld. Se till att ditt heminventarie är uppdaterat och att du har tillräckligt med personlig egendomstäckning.
• Byggrisk: För ett stort projekt, överväg att skaffa bostad under konstruktion eller byggare risktäckning. Denna försäkring täcker vanligtvis skador på eller stöld av byggmaterial och förnödenheter (såsom trä eller golv) antingen på plats, i förvaring eller under transport. Det kan också täcka skadegörelse, stöld och väderskador på ditt hem i samband med byggnation (till exempel om ett regnväder slår till innan ditt tak är klart). Denna täckning kan vara tillgänglig som en rekommendation till din husägareförsäkring eller en separat policy.
• Ledig tjänst: Kommer ditt hem att stå tomt under en längre tid under ombyggnaden? Eftersom skada på eller stöld från obebodda hem kan gå obemärkt förbi, släpper vissa försäkringsbolag täckningen om ett hus är tomt i över 30 dagar. Kontakta din försäkringsgivare för att försäkra dig om att ditt hem fortfarande kommer att täckas av försäkringen eller om du behöver köpa ledigt hemskydd.

Diskutera detaljerna i ditt renoveringsprojekt med din försäkringsagent. De kan ge dig råd om hur du bäst anpassar ditt hemförsäkringsskydd för att skydda ditt hem.

Hur påverkar renoveringar dina husägares försäkringskostnader?

Ombyggnad som tillför antingen värde eller risk för ditt hem innebär att ditt hem kommer att kosta mer att försäkra. Renoveringar som kan få din försäkring att öka inkluderar:

• Ändring av planlösning: Att lägga till kvadratmeter ökar dina försäkringspremier eftersom ett större hem kostar mer att bygga om. Räkna med att ett nytt sovrum, badrum eller familjerum ökar dina priser.
• Avancerat material: Att uppgradera ditt 1980-talsbadrum till ett med marmorbänkar, golvvärme och en spadusch innebär högre försäkringskostnader. Att ersätta dessa dyra material kommer att kosta mer än att ersätta dem med byggmaterial.
• Simbassänger, spa eller jacuzzi: Vattendrag kan utgöra en risk för besökare eller förbipasserande. När du lägger till en pool rekommenderar Insurance Information Institute att du ökar gränserna för ditt hemförsäkringsansvar till mellan $300 000 och $500 000 eller mer, beroende på dina tillgångar. Du kanske också vill ha ett paraplyförsäkringsskydd för ytterligare skydd. Innan du startar ditt poolprojekt, kontrollera om ditt försäkringsbolag kräver stängsel, larm, poolskydd eller andra säkerhetsfunktioner för att försäkra det.

De goda nyheterna:Vissa hemrenoveringar kan sänka din premie om de löser problem som kan leda till försäkringskrav. I allmänhet kostar äldre hem mer att försäkra, så att förnya ditt hem med nya material och system kan minska dina försäkringskostnader.

• Nya fönster: Fönster av bättre kvalitet minskar risken för läckage. Stormsäkra fönster med funktioner som rullgardiner och slagtåligt glas kan skydda ditt hem i orkanområden. Båda förändringarna kan innebära lägre priser.
• Nytt elsystem: Knopp-och-rör eller aluminiumledningar, som ofta finns i äldre hem, är en brandrisk. Att uppgradera ditt elektriska system till ett modernt, säkrare kan dra bort pengar från dina premier.
• Ny VVS: Att uppdatera gamla rör och VVS minskar risken för vattenskador, speciellt om du installerar en vattenavstängningsanordning som stänger av vattentillförseln när läckor upptäcks.
• Nytt VVS-system: Äldre värmare kan utgöra brandrisk. Att uppgradera till modern HVAC kan sänka dina premier.
• Nytt tak: Ett stadigt nytt tak är mindre benägna att läcka eller skadas av fallande trädgrenar. Vissa takmaterial är också brandsäkra eller skyddar mot slag från hagel. Du kan också få försäkringsrabatt bara för att ha ett nyare tak.

Planera att skydda ditt ombyggda hem

I all spänning över ditt ombyggnadsprojekt, glöm inte att se till att ditt hem är skyddat både under och efter renoveringen. Är du orolig för att renoveringar kommer att öka dina försäkringspremier? Du kan betala mindre för hemförsäkring genom att shoppa runt, fråga om rabatter och behålla god kredit. I många stater kontrollerar försäkringsbolag en version av din kreditpoäng när de ställer in försäkringspriser. Att regelbundet kontrollera din kreditupplysning, betala räkningar i tid och hålla saldon låga kan öka din kreditvärdighet och spara pengar på hemförsäkring.