År 2020 hade 91,4 % av amerikanerna sjukvårdstäckning under en del av eller hela året, vilket lämnade 8,6 %, eller 28 miljoner människor, utan täckning, enligt U.S. Census Bureau. Om du funderar på att bli försäkrad eller byta täckning, är valet av en plan ett viktigt beslut eftersom det kommer att påverka de läkare du kan träffa och dina egna kostnader.

Hur väljer jag den bästa sjukförsäkringsplanen?

Att bestämma sig för den bästa sjukförsäkringsplanen kan kännas komplicerat eftersom det finns så många faktorer att ta hänsyn till och massor av finstilt att läsa. För att hjälpa dig välja rätt policy har vi beskrivit 10 saker att göra när du jämför alternativen.

Gör en hälsoplan för det kommande året

Tänk först på dina tidigare och förväntade hälsobehov. Tänk på varje läkarbesök eller receptbehov du nyligen haft eller kommer att ha igen. Fundera också på om du kommer att behöva opereras eller tandvård, eller planerar att skaffa ett barn. Med dessa medicinska behov i åtanke kan du uppskatta kostnaden för planer som ger tillräcklig täckning så att du kan göra bättre jämförelser.

Granska den totala kostnaden för varje plan

När man jämför sjukförsäkringskostnader tenderar människor att fokusera på enbart premien. Premier är det belopp du betalar varje månad eller årligen för försäkring - men de illustrerar inte varje faktor som spelar in i en plans värde. Här är de andra faktorerna som påverkar hur mycket du kommer att betala för sjukvård:

• Självrisker: Det här är hur mycket du måste betala ur egen ficka innan försäkringen träder i kraft för att täcka en del av de medicinska kostnaderna.
• Samförsäkring: Detta är den procentandel du fortfarande kan behöva betala för hälso- och sjukvårdstjänster efter att du har uppfyllt din självrisk.
• Kopiering (copay): Detta är ett fast belopp som du kan behöva betala för vård, laboratorietester och recept efter att du har uppfyllt din självrisk.
• Maximum för uttjänta: Detta är det maximala utrymmet du kommer att behöva betala per år för täckta tjänster. När du når maxvärdet börjar försäkringen betala för 100 % av den täckta vården.

Generellt gäller att ju lägre premie du har, desto mer måste du betala ur fickan när medicinska kostnader uppstår. Detta gäller oavsett om du väljer från försäkringsalternativ hos din arbetsgivare eller tittar på en brons-, silver-, guld- eller platinaplan inom hälsovårdsmarknaden. Innan du väljer en plan, se till att du förstår vad ditt ekonomiska ansvar är för olika medicinska händelser med varje alternativ.

Jämför nätverk och typer av hälsoplaner

Ett nätverk är en grupp läkare, leverantörer och sjukhus som har kontrakterats för att tillhandahålla vård enligt specifika hälsoplaner. Den typ av plan du väljer kan begränsa dig till, eller utesluta dig från, leverantörer inom vissa nätverk. Det är viktigt att veta vilka nätverk en läkare arbetar med innan du bokar en tid. Om inte, kan du bli förvånad över att få reda på att du är ensam ansvarig för räkningar.

Här är en översikt över vilka typer av planer du kan överväga:

• Hälsovårdsorganisationer (HMOs): En sjukförsäkringsplan där du kan vara begränsad till läkare inom nätverket, och det finns minimal täckning (eller ingen alls) om du träffar läkare utanför nätverket om det inte finns en nödsituation.
• Organisationer för föredragna leverantörer (PPOs): En hälsoplan där du har friheten att träffa läkare utanför ditt nätverk utan att få en remiss, men det kostar i allmänhet mer än om du träffar läkare inom nätverket.
• Exklusiva leverantörsorganisationer (EPO): En hälsoplan som bara ger täckning när du träffar läkare och specialister inom nätverket.
• Point-of-service (POS)-planer: En hälsoplan där det kostar mindre att träffa leverantörer inom nätverket och du måste få en remiss från primärvården för att träffa specialister.

När du väljer en policy ska du väga för- och nackdelarna med varje typ av plan för att se vilken som bättre passar dina behov.

Veterinärer inom nätverksleverantörer

Om du väljer en plan med ett begränsat nätverk, överväg att kontakta försäkringsbolaget för att se vilka medicinska leverantörer som finns i ditt nätverk. På så sätt kan du se till att det finns högt rankade leverantörer i närheten som du kan gå till. Och om du har en pålitlig läkare som du vill hålla fast vid, bekräfta att de är i nätverket innan du bestämmer dig för en hälsoplan.

Är en hälsoplan med hög avdragsgill rätt för dig?

En hälsoplan med hög självrisk (HDHP) erbjuder en lägre premie jämfört med andra försäkringsplaner, men självrisken är också högre – vilket innebär att du kan betala betydligt mer för medicinsk vård.

För att hjälpa till att täcka egna kostnader kan en HDHP kopplas ihop med ett skattefördelaktigt hälsosparkonto (HSA). HSA-bidrag är avdragsgilla och uttag beskattas inte så länge du använder pengarna för kvalificerade sjukvårdskostnader – detta kan inkludera kontakter, bröstpumpar, tandbehandlingar och mycket mer.

Om du sällan träffar en läkare och inte tar vanliga recept, kan låga premier spara pengar och regelbundet bidra till en HSA kan täcka kostnaderna när de uppstår. Men om en medicinsk nödsituation inträffar kan du sluta med att betala mer för dina medicinska räkningar.

Se över recepttäckningen för varje plan

En "formellista" beskriver de föreskrifter som planen omfattar. Försäkringsgivare kan kategorisera läkemedel och deras kostnader i olika nivåer. De lägsta nivåerna är den billigare, generiska versionen av läkemedel. De högre nivåerna är för högre kostnader, varumärkes- eller specialläkemedel som vanligtvis har högre kopior. Bestäm var dina recept hamnar på de olika listorna för att jämföra vad du kan behöva betala för dina recept med varje plan.

Ta reda på om tandvård och psykisk hälsa

Vissa försäkringar täcker tandvård och andra inte, och detta är viktigt att veta i förväg om du planerar att gå in för rengöring eller andra procedurer. De mentalvårdstjänster som täcks av försäkringsgivare kan också variera. Om du träffar en terapeut eller annan mentalvårdspersonal, se till att läsa igenom villkoren för att se vilken täckning som kan erbjudas.

Se om du är kvalificerad för federal hjälp

Om du har en sjukförsäkringsmarknadsplan och har en inkomst mellan 100 % och 400 % av den federala fattigdomsnivån, kan du kvalificera dig för ett premieskatteavdrag. Denna skattelättnad kan tas i förväg för att sänka din premie under hela året, eller så kanske du kan få den som en återbetalning i slutet av året.

Silverplaner från sjukförsäkringsmarknaden kan också kvalificera sig för en kostnadsdelningsreduktion eller "särskilda besparingar" som minskar dina självrisker, copays, samförsäkring och årliga utgifter. Du kan ta reda på om du är kvalificerad för skatteavdraget eller kostnadsdelningsbesparingar när du fyller i ansökan om sjukförsäkring på marknadsplatsens webbplats.

Tänk på förebyggande vård

Hälsovård handlar inte bara om att ge dig täckning för medicinska nödsituationer – förebyggande vård och friskvårdsprogram kan hålla dig frisk. Täckning för regelbundna kontroller, vaccinationer, mammografi, OB-GYN-vård, blodarbete och koloskopier är också värt att kontrollera.

Be om hjälp

Du behöver inte jämföra sjukförsäkringen ensam. Om du behöver hjälp med att dimensionera försäkringsplaner kan du prata med en agent, mäklare eller assistent som du hittar via HealthCare.gov eller din delstats marknadsplats. Personalavdelningen på ditt jobb kanske också kan svara på frågor åt dig om sjukvårdsplaner som tillhandahålls av arbetsgivaren.

Slutet

Det är viktigt att du tar dig tid när du väljer en sjukförsäkring eftersom om du väljer en som inte erbjuder rätt skydd kan du få mer av den ekonomiska bördan än förväntat när du behöver vård eller recept.

Observera att den öppna registreringsperioden 2022 för sjukförsäkringsmarknaden slutar den 15 januari 2022, såvida du inte kvalificerar dig för särskild registrering. Vår artikel om hur du förbereder dig för öppen registrering ger dig en sammanfattning av de olika plannivåerna och vilken information du behöver för att registrera dig.