(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
En av de största problemen de egenföretagare, arbetslösa eller förtidspensionerade har är hur man betalar för sjukvård.
Enligt EHealth var den genomsnittliga icke-subventionerade sjukvårdsplanen för en familj på fyra 1 437 USD per månad 2020. Och det är bara kostnaden för premier!
Ett alternativt val av hälsotäckning som har blivit populärt under de senaste decennierna är hälsovårdsavdelningen.
Ett hälsoandelsprogram är inte en försäkring. Det finns inga försäkringsagenter eller försäkringsbolag inblandade.
Istället är det ett medlemsbaserat ideellt program där medlemmar med gemensamma religiösa övertygelser delar på bekostnad av varandras medicinska kostnader.
Medlemmar betalar månadsavgifter ("andelar"), som vanligtvis är mycket billigare än traditionella sjukförsäkringspremier.
Medlemmar har självrisker, eller belopp som de är skyldiga att betala innan delning startar, och efter det täcker organisationen delar av eller hela deras sjukvårdskostnader upp till vissa definierade gränser.
Hälsovårdsdelande departement är per definition religiösa organisationer.
Deras medlemmar är undantagna från Affordable Care Acts individuella försäkringsmandat (krävda sjukvårdspremier) på grund av deras medlemmars religiösa tro.
Det betyder att dessa ministerier inte är skyldiga att acceptera konsumenter med redan existerande villkor eller betala för dyra täckningsanspråk.
Det finns sju departement som delar primärvården.
Fem av de sju kräver att medlemmarna är kristna, en kräver att medlemmarna är judar, och alla ber medlemmarna att gå med på vissa livsstilsbeteenden som främjar hälsa och ett långt liv.
För att gå med i ett delningsprogram krävs vanligtvis att du är en aktiv medlem i en kristen (eller judisk) trosgemenskap, som en kyrka, och du måste acceptera vissa hälsosamma beteenden.
Kraven för att gå med i en delningstjänst är för stela för många människor. Men de som utövar en religiös tro och som är villiga att gå med på att leva ett hälsosamt liv och avstå från illegala droger och överskott av alkohol kan upptäcka att en delningstjänst är ett gångbart alternativ.
De flesta delningsministerier har kostnader som liknar premier och självrisker.
De flesta har glidande "avdragsgilla" skalor som används för att fastställa dina månatliga "premier" (som kallas "månadsandelar").
Ju högre självrisk, desto lägre kostnad för månadsandelen som du betalar.
Vissa organisationer har "friska" planer så att om ditt blodtryck, midjemått och BMI uppfyller vissa nivåer, så betalar du mindre varje månad.
Pengarna som medlemmarna lägger in i Sharing Ministry är pengarna som används för att finansiera medlemmarnas medicinska anspråk.
Vissa organisationer betalar utövarna direkt, och andra ersätter sina programmedlemmar för en betald skadeanmälan.
De flesta ber medlemmar att förhandla om kontantrabatter för tjänster innan de betalar. En del av medlemmarnas månatliga andelar (vanligtvis 20%) är reserverade för administrativa kostnader.
Delningsministerier arbetar övervägande på bibliska eller etiska principer, vilket innebär att de kräver att deras medlemmar följer vissa livsstilsbeteenden som de tror kommer att resultera i en hälsosammare livsstil och därför lägre sjukvårdskostnader för medlemmarna.
Hälsovårdsavdelningar är inte juridiskt skyldiga att betala för en medlems sjukvårdsanspråk.
Trots det har de flesta ministerier verkat framgångsrikt i decennier och har en historia av att framgångsrikt täcka även höga sjukvårdskostnader i samband med cancer, förlossning och svår sjukdom.
För att gå med i de flesta departementsprogram måste du underteckna ett löfte om att:
Nedan listar vi de sju primära hälsodelande departementen (i alfabetisk ordning) och deras planhöjdpunkter.
Altrua har funnits i 25 år. Altrua har ett depositionskonto där de sätter in medlemsandelar för att sedan betala för andra medlemmars räkningar.
För att ansöka måste du betala en ansökningsavgift på 100 USD och 25 USD till den ideella organisationen som inte är återbetalningsbar.
Altrua har en användarvänlig webbplats som förklarar dess fyra alternativ för medlemskap:
De översta alternativen ger mer täckning och ett lägre medlemsansvar (MRA).
MRA fungerar som självrisker, och Altrua har två:den första måste du uppfylla innan Altrua betalar för någon av dina medicinska räkningar, och den andra är en procentandel av dina räkningar som Altrua kommer att betala efter det.
Altrua kommer att betala för all kvalificerad vårdtäckning efter att du når dessa två belopp varje år. Vissa situationer omfattas dock inte, såsom adoption och labbtjänster.
Företaget tillhandahåller telemedicin, receptrabatter och cancerdelningstjänster.
För att bli medlem måste du godkänna att du tror att användning av tobak, illegala droger eller överdriven alkohol är "skadligt för kropp och själ". Du måste också gå med på inget sex utanför äktenskapet.
Du måste också vara under en viss vikt för att kvalificera dig för lägre månatliga medlemsandelar.
I verksamhet sedan 1981 är Christian Healthcare Ministries ett av de äldsta hälsodelande departementen. Organisationen är en A+ Accredited Charity på Better Business Bureau.
Priset är per person, med max tre. Så om du är en familj på fem, skulle du bara betala för dina tre första familjemedlemmar.
Det finns tre medlemsnivåer:
Christian Healthcare Ministries har ett "Brother's Keeper"-program där du, för ytterligare 75 USD per månad, kan få täckning för medicinska utgifter utöver den totala årliga täckningen på 125 000 USD.
Var medveten med CHM, du ansvarar för att betala dina medicinska räkningar, och sedan kommer de att ersätta dig för betalningen.
För att vara medlem måste du vara aktiv medlem i ett kristet samfund och undvika tobak, illegala droger och överdrivet alkoholbruk, samt sex utanför äktenskapet.
Liberty har för närvarande över 220 000 medlemmar och erbjuder fyra täckningsalternativ:
När du har betalat ditt AUA, årligt odelat belopp (liknande en avdragsgill), som varierar mellan planerna, täcker Liberty ytterligare räkningar per incident i belopp från 125 000 USD upp till 1 000 000 USD, beroende på vald plan.
Som medlem i Liberty skickar du din månatliga andel till en "Share Box", som sedan sprids till andra medlemmar med återbetalningsbara kostnader. Liberty kommer att betala stora räkningar direkt till din leverantör.
För att vara medlem måste du följa kristna normer, acceptera gemensamma övertygelser och upprätthålla en kristen livsstil, inklusive att avstå från droger, överdriven alkohol och tobak och träna regelbundet.
Medi-Share grundades 1993 och betjänar för närvarande över 400 000 medlemmar och har delat över 4 miljarder USD i medicinska kostnader mellan medlemmarna. Som en del av deras medlemsprogram arbetar Medi-Share för att säkra rabatter och underlätta direktbetalning till vårdgivare.
De erbjuder fyra "årliga hushållsdelar" (självrisker) för singlar och familjer, allt från $3 000 till $12 000. Månatliga andelsbelopp baseras på ditt hushålls storlek, ålder, civilstånd, stat och den årliga hushållsdelen.
För att gå med måste du betala en ansökningsavgift på 50 USD och en engångsavgift på 120 USD. Ingen nekas medlemskap, om du är kristen och kan hålla dig till livsstilsavtalet, men det finns villkor för att dela i redan existerande villkor enligt deras medlemsröstade riktlinjer.
Medlemmar har tillgång till ett nätverk av styrelsecertifierade telehälsoläkare som kan ordinera rutinmediciner och hjälpa till med mindre hälsoproblem, samt tillgång till professionella virtuella mentalvårdsrådgivare. Dessutom, genom Medi-Share-appen, kan medlemmar be för varandras specifika behov.
Medi-Share erbjuder också ett Christian Disability Sharing-program som heter Manna, där månatliga medlemsbidrag hjälper andra medlemmar att ersätta förlorad inkomst på grund av en invalidiserande händelse.
Samaritan Ministries har totalt cirka 250 000 medlemmar och har varit i drift sedan 1994.
Betalningar skickas direkt till andra medlemmar, förutom en månad per år, då du skickar din betalning till dess administrativa kontor för att täcka adminkostnader. Samaritan har en administrativ avgift på $200 för att ansöka eller återansöka till ministeriet.
Samaritans priser baseras på storleken på din familj – en person, två personer, tre till sju personer, åtta eller fler personer, och änka eller frånskilda med barn.
Månatliga andelar varierar från $100 till $600 beroende på din familjs storlek, ålder och hälsa. De flesta planer täcker räkningar på upp till 250 000 USD, men det finns en Save to Share-plan, där du bidrar med 400 USD eller mindre årligen och får täckning för större utgifter.
Samaritan täcker inte dina räkningar direkt eftersom medlemmar skickar ersättning direkt till varandra, så var beredd att betala räkningar ur fickan först.
Det finns hårda krav för att vara med. Varje vuxen som söker medlemskap måste bekräfta samaritans trosförklaring och medlemsavtal – vilket inkluderar att du årligen försäkrar dig om att du kommer att gå i en biblisk, kristen kyrka regelbundet, att avstå från att bli full, använda illegala droger eller tobak, ha sex utanför äktenskapet eller stämma en medkristen.
2017 lanserades United Refuah HealthShare, ett judiskt hälsodelande departement, för att tjäna medlemmar som lever i enlighet med Torah-värderingar.
Månatliga ministeravgifter är enkla:
Det årliga beloppet före delning (det du måste betala innan delning börjar) är $500 för en singel, $1000 för ett par eller $1500 för en familj.
Därefter betalar Refuah upp till 80 % av de kvalificerade räkningarna med en gräns på 1 miljon USD per incident. Dina avgifter betalas in till en andelsfond och, förutom avgifter som hålls tillbaka för administrativa kostnader (20 % av avgifterna), delas de helt med medlemmar i behov.
Refuah kommer att dela graviditetskostnaderna, förutsatt att mamman är gift vid tidpunkten för befruktningen, och graviditeten är tio månader efter anslutningen. De tar också ut en administrativ avgift på $125 för att gå med och $75 per år därefter.
För att bli medlem i Refuah måste du vara medlem i den judiska tron och samtycka till att avstå från tobak, följa bibliska läror om alkoholbruk, avstå från illegala droger och träna regelbundet.
Medan hälsovårdsdelande ministerier är drastiskt billigare än vanliga hälsovårdsplaner, har vissa hälsovårdsministerier hamnat i problem för aggressiv marknadsföringsteknik och överförsäljning av sina tjänster till konsumenter.
New York Times rapporterar att i januari 2020 bötfällde delstaten Washington Trinity Healthshare och förbjöd det att göra affärer i delstaten eftersom det verkade som en de facto försäkringsgivare när det inte är det.
Det finns ingen statlig tillsyn för organisationerna eftersom hälsodepartement inte är försäkringar, och de är inte juridiskt bundna att betala medlemmarnas medicinska räkningar.
Den osäkerheten är för stor för många. Ändå är vissa villiga att ta risken.
För många konsumenter utan tillgång till annan sjukvård eller medicinsk täckning är hälsodelande departement ett prisvärt alternativ.
De med redan existerande tillstånd, en familjehistoria av medicinska tillstånd eller dåliga hälsovanor har sannolikt bättre förutsättningar att skaffa traditionell sjukförsäkring.
Om du funderar på att använda ett hälsovårdsdepartement, se till att göra dina läxor innan du går med och se till att du har några pengar sparade för medicinska nödsituationer, för säkerhets skull.
Kvinnor som tjänar pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
Vad är en förmån vid olycksfall?
24 städer där du måste arbeta övertid bara för att betala hyran
Topppresterande 50 fina aktier i Indien 2021
Kan jag använda min husbilshandling som säkerhet för ett litet privatlån?
Vad är kredit- och debetspreadar och hur man handlar med dem?
Aktier vs obligationer:Vad du behöver veta
Pershing Square IPO (PSUS):Analys- och investeringsöverväganden
Hur man lägger till en person till en handling på en fastighet i Minnesota