Om du köper sjukförsäkring självständigt istället för att få från en arbetsgivare eller ett statligt program, kommer dina månatliga premier att öka markant när du blir äldre. När du närmar dig pensionen kommer du faktiskt att betala premier upp till tre gånger vad yngre försäkrade betalar för planer. En uppskattning från Urban Institute, till exempel, indikerar att genomsnittliga betalningar för månatliga premier var $1 081 vid 64 års ålder, medan de vid 30 års ålder endast betalade $422. 1 Sjukförsäkringskostnader kan ta en stor bit av pensionsinkomsten.
Prata med en finansiell rådgivare om du vill planera framåt och vill fatta de rätta besluten om finansiell planering för dig.
The Affordable Care Act ger sjukförsäkringsbolag rätt att inkludera ålder vid beräkning av premier. Detta bygger på tanken att äldre människor är mer mottagliga för sjukdomar och skador och därför rimligen kan debiteras mer än yngre försäkringstagare. Men i stället för att tillåta försäkringsgivare obegränsade höjningar av premier som debiteras äldre försäkrade, begränsar lagen åldersbaserade premiehöjningar. Med hjälp av räntan som debiteras en 21-åring kan försäkringsbolag endast debitera en 64-åring upp till tre gånger så mycket för en given plan.
Vissa stater använder lägre maximala förhållanden. Två delstater, Vermont och New York, förbjuder åldersbaserade multiplikatorer. I dessa stater betalar äldre köpare av sjukförsäkring samma som yngre.
Gränsen för förhållandet 3:1 i de federala riktlinjerna gäller endast 64-åringar. Försäkringsgivare är begränsade till mindre multiplikatorer för köpare i yngre åldrar. Till exempel, enligt de federala riktlinjerna, kan en 40-årig man debiteras en taxa 1,278 gånger den taxa som tas ut av en 21-åring. Multiplikatorerna är i allmänhet blygsamma fram till medelåldern, då de börjar stiga snabbt eftersom äldre konsumenter uppmanas att betala allt större månatliga premier jämfört med yngre människor.
Dataexperter från Kaiser Family Foundation räknade med att den genomsnittliga 40-åringen betalade $477 per månad för benchmark Silver-planer på ACA-marknadsplatser. 2 Dessa policyer representerar det näst billigaste alternativet bland Silver-tier-erbjudanden.
Det finns inga liknande tillgängliga uppgifter för nationella genomsnitt för premier som betalas av personer i andra åldrar. Det finns inte heller publicerade uppskattningar av ett riksgenomsnitt för den basränta som betalas av en 21-åring. Det är dock möjligt att generera uppskattningar för dessa siffror med hjälp av Kaiser Foundations uppskattning för en 40-åring och de tillåtna parametrarna för prissättning.
Eftersom federala regler föreskriver att försäkringsbolag kan extrahera 1,278 gånger mer från 40-åriga konsumenter jämfört med 21-åringar för identisk täckning, ger en baspremie på 373,24 USD om den genomsnittliga premien på 477 USD för 40-åringar med den tillåtna 1,278 åldringsmultiplikatorn divideras.
Denna metod antyder att 373,24 USD är det nationella genomsnittet som betalas av en 21-åring (2025, baserat på uppskattningen av 497 USD, skulle detta gå upp till 388,89 USD). Siffran kan sedan användas för att beräkna genomsnittliga premier för andra åldrar med hjälp av den federalt tillåtna multiplikatorn för andra åldrar.
Från och med 62 års ålder tillåter de federala reglerna försäkringsgivare att debitera en 62-åring 2,873 gånger baspremien. För en 63-åring är multiplikatorn 2,952 och från och med 64 års ålder är multiplikatorn den maximala 3. Vid 65 år är de flesta berättigade till Medicare och är förmodligen inte på marknaden för privat sjukförsäkring, så 3-multiplikatorn gäller för alla åldrar efter 64.
Att multiplicera $373,24 med dessa auktoriserade åldersfaktorer avslöjar att de uppskattade genomsnittliga månatliga benchmarkpremierna eskalerar till $1 072 vid 62 års ålder, $1 101,80 vid 63 års ålder och toppar till $1 120 för de åldrarna 64-65. Så här ser det ut.
Dessa uppskattningar är för nationella genomsnitt och kanske inte återspeglar de faktiska premierna som betalas av personer i åldern 62 till 65. En anledning är att baspremiekostnaderna varierar kraftigt beroende på geografi. Dessutom använder olika stater olika multiplikatorsystem, vilket kan påverka försäkringspremier avsevärt baserat på ålder. Dessutom, trots att det är den viktigaste faktorn i premiuminställning, är ålder bara en faktor. Rökvanor och hushållsstorlek är också nyckeln till premiumprissättning.
Dessa uppskattningar är också begränsade till försäkringar som säljs till privatpersoner via ACA-marknadsplatser. De inkluderar inte andra täckningskällor, såsom gruppförsäkringar. Människor kan också få täckning genom COBRA eller som en del av pensionsförmåner från en tidigare arbetsgivare.
Sjukförsäkring kan representera en av de största utgifterna för individer som går i pension före 65 års ålder. Månatliga premier på ungefär $1 000 till $1 100 per person kan på ett meningsfullt sätt påverka hur länge pensionssparande varar, särskilt i kombination med andra kärnkostnader som boende, mat och transport. Eftersom dessa utgifter uppstår innan Medicare-berättigandet börjar, måste förtidspensionärer ofta stå för flera år av högre sjukvårdskostnader när de avgör om deras pensionstid är ekonomiskt hållbar.
Att hitta en prisvärd sjukförsäkring mellan 62 och 65 år kan vara utmanande, särskilt om du går i pension innan du kvalificerar dig för Medicare. Under denna lucka kommer du sannolikt att lita på privat täckning genom Health Insurance Marketplace, COBRA eller en makes plan. Eftersom premier och egna kostnader kan variera kraftigt är det viktigt att jämföra alternativ noggrant och balansera överkomlighet med den täckning du behöver. Här är några viktiga tips som hjälper dig att navigera i sjukförsäkringen i början av 60-talet.
Att hitta rätt sjukförsäkring i början av 60-talet kräver planering. Men det är värt ansträngningen att säkra både täckning och sinnesfrid. Genom att utforska alla dina alternativ, inklusive Marketplace-planer, COBRA, privata försäkringar eller äktenskapsskydd, kan du överbrygga klyftan till Medicare med tillförsikt samtidigt som du skyddar dina pensionssparande.
Sjukförsäkringspremierna ökar markant när medborgarna åldras. Federala regler tillåter försäkringsbolag att debitera amerikaner i pensionsåldern upp till tredubbla de priser som betalas av 21-åringar. Detta innebär att en förtidspensionär som köper täckning under en benchmarkplan genom ett ACA-utbyte kan behöva betala cirka 1 100 USD eller mer i månaden för sjukförsäkring. Vissa stater sätter strängare gränser för åldersrelaterade försäkringsprishöjningar, men ålderns kraftfulla inverkan på sjukförsäkringskostnaderna innebär att en typisk pensionär som inte har tillgång till Medicare eller någon annan mindre kostsam täckningskälla bör budgetera för höga premier.
Fotokredit:©iStock.com/Moon Safari, ©iStock.com/shapecharge
Alla artiklar granskas och uppdateras av SmartAssets faktagranskare för noggrannhet. Besök vår redaktionella policy för mer information om våra övergripande journalistiska standarder.
13 ställen att köpa söta amerikansktillverkade kläder
Hur mycket pengar bör du ha i din akutfond?
Hur man driver ett företag i Illinois
Fråga Stacy:Vilka är bäst – banker eller kreditföreningar?
Hur du får betalt för reklam för fordonsinpackning
aktiemarknaden idag:ekonomiska data, vinster bränsleaktieökning
Sekretessavtal om fastigheter
Vad är en förordning 60-försäkringsersättning?