(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Ditt livs största köp är ditt hus. Oavsett om du förbereder för att stänga ett hus eller tittar på en förnyelseräkning för din nuvarande hemförsäkring, kanske du har frågor om husägares försäkringsskydd och dess kostnad.

De vanligaste frågorna om hemförsäkringar gäller hur mycket försäkring du behöver och vilken typ av händelser som täcks.

Det är bara några saker du bör tänka på när du handlar en villaförsäkring. Fortsätt läsa för att lära dig mer!

Du önskar förmodligen att du kunde lägga pengarna du betalar för försäkringen mot andra ekonomiska mål som att betala ner skulder, bygga upp din nödfond eller spara till pension.

Men du förstår också vikten av att skydda dig från en betydande ekonomisk förlust.

Enligt regelbundna undersökningar gjorda av Insurance Information Institute uppger cirka 95 % av husägarna att de har en villaförsäkring.

Många svarande är sannolikt skyldiga av sina långivare att ha försäkring eftersom de har ett bostadslån.

Standardhemförsäkringar skyddar ditt huss struktur och dina personliga tillhörigheter från täckta faror inklusive brand, blixtnedslag, vind, hagel eller stöld.

Din försäkring betalar också för extra levnadskostnader för den tid du måste lämna ditt hem på grund av skada eller förstörelse. Husägarförsäkring ger dig också en nivå av ansvarsskydd.

Uteslutningar av standardpolicytäckning

Även om din hemförsäkring täcker ett brett spektrum av möjliga skador, kanske du inte inser att det finns vissa undantag.

I de flesta stater täcker standardpolicyer inte jordbävningar och sjunkhål. Tornadoskador ingår inte heller i vissa stater. Du kanske kan köpa en rekommendation eller tillägg till din policy för att täcka dessa naturhändelser.

Ett stort misstag är att bara anta att du har täckning.

Standardpolicyer utesluter också översvämnings- eller lerskador. Om du vill ha översvämningsförsäkring måste du samarbeta med en agent för att köpa den genom National Flood Insurance Program.

De flesta standardpolicyer täcker inte vattenskador från översvämningar av handfat eller badkar eller säkerhetskopior från septiska system eller avlopp. Men du kanske kan köpa en separat rekommendation genom din försäkringsagent.

Skador på ditt hus på grund av vanvård, underlåtenhet att reparera eller normalt "slitage" är andra exempel på undantag från täckning.

Om du har en gnagare eller insektsangrepp som orsakar skada täcks det inte. Och även om du inte ofta oroar dig för kärnkraftshändelser eller krig, täcker inte din försäkring skador från dessa situationer heller.

Det bästa rådet är att prata med din försäkringsagent och läsa din villaägares policy noggrant.

Att veta exakt vilket täckning och vilka undantag din försäkring innehåller kommer att förhindra överraskningar om du behöver göra ett krav.

Viktiga villkor att förstå – ACV, RCV, självrisk

När det gäller försäkringar för ditt hem och dina tillhörigheter har du ett beslut att fatta om det faktiska kontantvärdet eller återanskaffningsvärdet för din bostad och dina tillhörigheter.

Faktiskt kontantvärdetäckning

Om du ådrar dig en täckt förlust betalar det faktiska kontantvärdet (ACV) dig vad din egendom är värd vid tidpunkten för skadan.

ACV (ibland kallat verkligt marknadsvärde) bestäms genom att ta den aktuella kostnaden för en vara och subtrahera värdeminskningsfaktorer som ålder och skick.

Med andra ord, du kommer förmodligen inte att få tillräckligt med pengar från försäkringen för att köpa exakt samma vara som du hade innan förlusten med ACV-skydd.

Täckning för ersättningskostnadsvärde

Med ersättningskostnadsvärde (RCV)-täckning får du ersättning för hela kostnaden för att ersätta täckt egendom som skadats eller förlorats.

RCV föredras av många människor på grund av deras oro för att behöva komma med stora summor pengar för att ersätta egendom.

Om du har RCV och gör ett anspråk, kom ihåg att din försäkringsgivare endast kan betala dig ACV-värdet tills du köper en ersättningsvara och ger dem ett kvitto.

Andra föredrar ACV eftersom det är billigare än RCV-täckning. Men ACV erbjuder också mindre skydd för den försäkrade husägaren eftersom det kräver att du betalar mer för att ersätta föremål eller strukturer av liknande kvalitet.

Tänk på att både ACV- och RCV-täckning betalas först efter att du har betalat din självrisk.

En självrisk är summan du betalar ur din egen ficka innan försäkringsskyddet börjar.

Samarbeta med din försäkringsagent för att välja en självrisk som du skulle vara bekväm med att betala om du behöver göra en skadeanmälan. Lägre självrisk ger vanligtvis högre försäkringskostnader.

En annan viktig anmärkning – viss egendom kan bli föremål för en annan typ av värdering av din försäkringsgivare.

Se till att du hänvisar till din specifika policy för den exakta definitionen och förklaringen av dessa termer eftersom de gäller för din specifika situation.

De fyra stora skyddsområdena

Låt oss ta en mer djupgående titt på de grundläggande skydd som din försäkring erbjuder. Vi kommer att definiera viktiga termer och förklara vad du behöver tänka på när du fattar beslut om bostadsförsäkring.

Bostadsskydd

Om strukturen i ditt hem åsamkas skada eller en täckt händelse förstör ditt hem, måste du fatta beslut om att reparera eller bygga om ditt hem.

Standardhemförsäkringar sträcker sig vanligtvis till alla strukturer som är kopplade till ditt hem.

Om du har ett solrum eller ett bifogat garage, behöver du förmodligen inte ett separat tillägg för att täcka dem. Prata med din försäkringsagent om dina policygränser och om de inkluderar kostnaderna för bifogade strukturer också.

Om du har en struktur som ett skjul på din bakgård kanske det inte täcks av din standardförsäkring. Du kan behöva köpa en "försäkring för andra strukturer" om du inte vill riskera att betala för skada eller förstörelse av dessa strukturer i en täckt händelse.

En annan viktig punkt – om du använder någon del av ditt hem för affärsändamål kan du behöva en företagsförsäkring för att täckas. Prata med din agent om hur ditt företag kan påverka ditt vanliga hemförsäkringsskydd.

En licensierad försäkringsagent är den bästa personen som hjälper dig att avgöra hur mycket bostadsskydd du behöver. Du kan prova onlineräknare som den här från Esurance för att se om den stämmer överens med din agents beräkningar.

Personliga tillhörigheter

En vanlig husägarepolicy täcker personliga föremål som stulits, skadats eller förstörts av en täckt händelse upp till policygränsen. Var proaktiv och skapa en detaljerad heminventering som du kan använda om du måste göra ett krav.

Om du har dyra föremål, prata med din försäkringsagent om behovet av en planerad tilläggsförsäkring för personlig egendom för att utöka ditt standardskydd.

Denna försäkring kan täcka saker som smycken, konst, antikviteter, samlingar eller bestick. En värdering av din dyra personliga egendom hjälper dig att avgöra vilken täckningsnivå du behöver.

Kontrollera din policy för att avgöra täckning av dina tillhörigheter om du reser hemifrån.

Husägares försäkring kan också täcka upp till 500 USD för obehöriga kreditkortsköp.

Beroende på omständigheterna kan hemförsäkringen även täcka träd, buskar och växter från täckta evenemang.

Att spendera tid på att granska dina specifika försäkringsdetaljer kan avslöja täckningssituationer som du aldrig visste om.

Täckningen för dina ägodelar är vanligtvis en procentandel (40-75 %) av din bostadstäckning. Din agent kan hjälpa dig att avgöra vilken täckning som är lämplig för att täcka ditt lager av personliga tillhörigheter.

Ytterligare levnadskostnader

Skulle du förlora användningen av din egendom på grund av en försäkrad händelse, kan hotellvistelser, måltider och andra kostnader täckas när du gör reparationer av ditt hem eller ditt hus byggs om.

Men de flesta policyer begränsar tid och pengar för extra levnadskostnader (ALE). Det är viktigt att förstå vilket skydd som din försäkring erbjuder. Tänk på att ALE är separat från bostadsskydd.

Om ditt hem har ett hyresutrymme kan ALE täcka hyresintäkterna som du inte kan samla in om en hyresgäst förflyttas från hyresområdet på grund av byggnation.

Din policy beskriver situationer som denna i detalj. Läs igenom den och fråga din försäkringsagent alla frågor som rör ytterligare levnadskostnader.

Hur mycket ALE-skydd du har beror på ditt försäkringsbolag och den specifika försäkring du köper. Många försäkringar ger upp till 20 % av bostadstäckningen för extra levnadskostnader.

Täckning för personligt ansvar

Det personliga ansvarsskyddet som ingår i din hemförsäkring täcker kroppsskada och egendomsskador som åsamkas av andra när de orsakas av dig eller medlemmar i ditt hushåll.

Om du eller en medlem i ditt hushåll är juridiskt ansvarig för skadan eller skadan, kan din försäkring betala den andra parten upp till försäkringsgränsen per händelse.

Många försäkringar erbjuder 100 000 USD i ansvarsskydd, men agenter föreslår ofta att husägare ökar täckningen med minst 200 000 USD - 400 000 USD.

Du kan också skydda dina tillgångar genom att köpa en ytterligare ansvarsförsäkring.

En paraplypolicy ger extra skydd genom att täcka eventuellt återstående saldo (upp till försäkringsgränserna) efter att din vanliga ansvarsförsäkring har tillämpats. Du kan köpa en paraplypolicy för 1 miljon USD från många företag för 150–300 USD per år.

Oavsett om du är juridiskt ansvarig för en oavsiktlig skada på någon annan på din fastighet eller inte, täcker husägares försäkringar medicinska betalningar upp till en gräns (ofta $1 000).

Som du kan förvänta dig finns det undantag för ansvarsskydd också. Läs din policy och prata med din agent för att bättre förstå specifika detaljer relaterade till ansvarstäckning.

Sluta tankar om husägares försäkringsskydd

Hemförsäkringen är utformad för att skydda din dyraste tillgång, tillsammans med din personliga egendom.

Du har även en nivå av ansvarsskydd från hemförsäkringen. Täckning om du tvingas lämna hemmet en tid efter en försäkringsfall är också tillgänglig.

Även om du betalar för något du hoppas att du aldrig behöver använda, kommer du att sova bättre på nätterna med vetskapen om att om något dåligt händer – kommer du att vara täckt.

Ett vanligt tema i den här artikeln är vikten av att läsa dina försäkringsdokument och prata med din agent. Att göra antaganden om din täckning är ett stort misstag.

Även om det tar tid att lära sig om din policy, betrakta det som en investering i dig själv, din ekonomi och din framtid.

Amy och Vicki är medförfattare till Estate Planning 101, Från Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, från Adams Media.

Kvinnor som pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.