Obamacare, formellt känd som Affordable Care Act (ACA), är den federala lagen som skapade marknadsplatser för sjukförsäkringar och utökade skydd. Samtidigt är Medicaid ett statligt skött sjukförsäkringsprogram för personer med låga inkomster eller vissa kvalificerade villkor. De överlappar varandra på några sätt, särskilt efter ACA:s Medicaid-expansion, men var och en har sina egna berättiganderegler, fördelar och kostnadsstruktur.
En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att anpassa ditt val av hälsoskydd med din bredare ekonomiska plan och övergångar som pension eller inkomstförändringar.
Obamacare är en förkortning för Affordable Care Act, en genomgripande lag som antogs 2010 som omstrukturerade många delar av amerikanska sjukförsäkringsmarknader. En av dess centrala funktioner är sjukförsäkringsmarknaden, ibland kallad "utbytet", där individer och familjer kan handla kvalificerade hälsoplaner. Privata försäkringsbolag som erbjuder dessa planer måste följa ACA-standarder (till exempel täcka väsentliga hälsofördelar och förbjuda nekande för redan existerande tillstånd).
För att göra täckningen mer överkomlig ger ACA premieskatteavdrag för personer vars inkomster ligger inom vissa gränser. Dessa subventioner minskar månatliga premier så att inskrivna betalar mindre av kostnaden ur egen ficka. För dem i de lägre inkomstklasserna minskar kostnadsdelningsreduktioner ytterligare självrisker, återbetalningar och maxgränser om de registrerar sig för en Silver-plan.
Dessutom gav ACA stater möjlighet att utöka Medicaid-berättigandet. I stater som antog expansion flyttas många låginkomsttagare till Medicaid så att kvalificeringen under Obamacare kan börja där Medicaid slutar.
De senaste politiska förändringarna har påverkat hur subventioner och tillgång fungerar. Vissa förbättrade premiekrediter som infördes under covid-eran har förlängts, men debatter och lagstiftning föreslår att de ändras igen, vilket kan påverka kostnadsfördelarna med marknadsplaner.
Medicaid är ett gemensamt federalt och statligt program som tillhandahåller hälsoskydd för personer med begränsad inkomst eller särskilda behov (t.ex. barn, gravida kvinnor, funktionshindrade, äldre). Varje stat driver sitt eget Medicaid-program inom federala riktlinjer, så behörighet och tjänster kan skilja sig avsevärt mellan staterna.
Under ACA:s Medicaid-expansionsalternativ gick stater överens om att täcka vuxna med inkomster upp till 138% av den federala fattigdomsnivån (FPL), vilket motsvarar ungefär $21 600 för en enskild individ i många stater. I stater som har antagit expansion avgör ofta inkomsten ensam behörighet (så länge som individen uppfyller kriterierna för medborgarskap eller uppehållstillstånd).
Men inte alla stater utökade Medicaid, på grund av en dom från högsta domstolen från 2012 som gjorde utbyggnad valfri. I icke-expansionsstater förblir behörigheten mer restriktiv, ofta begränsad till barn, gravida kvinnor, funktionshindrade eller föräldrarnas vårdgivare. Många låginkomsttagare hamnar i ett "täckningsgap" med inkomster för höga för Medicaid men för låga för att få subventionsstöd för marknadsplaner.
Medicaids kostnadsstruktur är relativt gynnsam:många inskrivna betalar lite eller ingenting i premier, och kostnaderna är vanligtvis minimala. Stater kan införa blygsamma kostnadsdelningar, men federala regler begränsar de totala utgifterna för premier och kostnadsdelning till 5 % av familjens inkomst för de flesta expansionspopulationer.
Vissa delstater använder Section 1115 dispens för att experimentera med premium- eller kostnadsdelningsvillkor för vissa anmälda, även om de inte kan avstå från kärnskydd som kostnadsbegränsningar.
Medicaid betjänar amerikaner med låg inkomst så det tenderar att erbjuda bred täckning med färre ekonomiska hinder för många viktiga tjänster. Men mottagarnas åtkomst beror till stor del på policyer på statlig nivå, leverantörsmedverkan och budgetbeslut.
För att registrera dig för en marknadsplatsplan (Obamacare) måste du i allmänhet:
Din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) är nyckeln för att fastställa subventionsberättigande. MAGI baseras på AGI plus vissa skattebefriade inkomster (t.ex. skattebefriade räntor) samtidigt som socialförsäkringsförmåner inte ingår.
Obamacare-subventioner är tillgängliga för personer med inkomster från ungefär 100 % av FPL upp till vissa högre inkomstnivåer. Om en stat utökar Medicaid börjar berättigandet till marknadsplatssubventioner över Medicaid-tröskeln.
Medicaid-berättigande beror mycket på statliga regler och förmånstagarkategorier. I expansionsstater kvalificerar många vuxna med en inkomst under 138 % av FPL enbart baserat på inkomst.
I icke-expansionsstater kan vuxna utan barn ofta inte kvalificera sig, även vid mycket låga inkomster. Det betyder att en frisk vuxen med låg inkomst kan utelämnas helt.
För kategorier som barn, funktionshindrade, seniorer eller gravida kvinnor kan både inkomst- och tillgångsgränser gälla.
En utvecklingsfaktor är nya lagförslag som kan införa nya verifierings-, arbets- eller rapporteringskrav för Medicaid-registrerade, vilket potentiellt kan minska behörigheten eller öka den administrativa bördan.
Medicaid och marknadsplatsberättigande kan överlappa varandra i stater som utökade Medicaid, så de dirigerar vanligtvis individer till Medicaid om de kvalificerar sig baserat på inkomst, vilket förhindrar dubbel täckning.
En av de största praktiska skillnaderna mellan Medicaid och marknadstäckning är när och hur du kan registrera dig.
För ACA-marknadsplaner är registreringen i allmänhet begränsad till en öppen registreringsperiod en gång om året (ofta november till mitten av januari). Utanför det fönstret behöver du vanligtvis en kvalificerande livshändelse (t.ex. äktenskap, födelse, förlust av annan täckning) för att utlösa en särskild registreringsperiod (SEP). Täckningen börjar vanligtvis den 1 januari om du registrerar dig tidigt, eller den första dagen i nästa månad efter registreringen om senare under perioden.
Däremot är Medicaid-registrering året runt, med täckning som börjar omedelbart, eller till och med retroaktivt i många stater för medicinska tjänster som erhölls före registreringen, så länge som kvalificeringen uppfylls.
När du ansöker via marknadsplatsen kommer systemet ofta att undersöka för Medicaid-berättigande. Om du kvalificerar dig för Medicaid kan utbytesprocessen vidarebefordra din ansökan till statens Medicaid-program.
En utmaning med vissa policyförslag är potentialen för mer frekventa förnyelser av behörighet (t.ex. två gånger per år) och strängare dokumentations- eller arbetskrav, särskilt för personer i expansionspopulationer.
Marknadstäckning omfattar vanligtvis premier, självrisker, copayments och samförsäkring. Varje plan måste åtminstone täcka väsentliga förmåner.
Subventioner (premieskatteavdrag) minskar månadskostnaden du betalar. Ju lägre inkomst du har (inom behörighet), desto större subvention.
Om du kvalificerar dig för kostnadsdelningsreduktioner, krymper dina egna kostnader ytterligare, men för att få dessa rabatter måste du registrera dig för en Silver-plan.
Planer har fortfarande självrisker och copays, men för dem med blygsamma inkomster och subventioner kan dessa belopp vara ganska låga.
Medicaid ålägger i allmänhet minimala kostnader för inskrivna. Många har inga premier eller mycket låga premier, särskilt under vissa inkomstnivåer (som under 150 % av FPL). 1
Stater kan införa nominell kostnadsdelning (copays, samförsäkring), men enligt federal regel måste dessa begränsas för att hålla sjukvård överkomlig. De totala kostnaderna, inklusive premier och kostnadsdelning, är begränsade till 5 % av familjens inkomst i många expansionsprogram.
Den federala lagen begränsar att pålägga premier och kostnadsdelning för låginkomsttagare, för att minska hindren för vård.
Vissa stater, genom undantagsprogram, experimenterar med högre premier eller kostnadsdelning, men kärnskydd finns kvar för de mest utsatta.
Marketplace-planer erbjuder breda leverantörsnätverk, flera nivåer av täckning (brons, silver, guld och platina) och flexibilitet i planvalet.
De är värdefulla för dem vars inkomster överstiger Medicaid-gränserna, men ändå kvalificerar dem för subventioner, och erbjuder en väg till försäkrad täckning utan statlig vård.
Premier (efter subvention) kan dock fortfarande vara betungande för vissa, särskilt eftersom utökade subventionsprogram löper ut. Washington Post rapporterar att så många som 22 miljoner amerikaner står inför förlusten av dessa förhöjda premieskatteavdrag. 2
Även subventionerade individer kan drabbas av egna kostnader genom självrisker eller samförsäkring, särskilt om de behöver betydande medicinsk vård.
Dessutom kan marknadsplatsberättigandet störas om din inkomst fluktuerar eller överstiger vissa trösklar, och du kan förlora täckningen mitt på året eller vara skyldig att betala tillbaka subventionen.
En av Medicaids största fördelar är överkomliga priser. Många kvalificerar sig utan att betala premier och med minimala kostnader. För låginkomstbefolkningar representerar Medicaid ofta den enda realistiska vägen till hälsoskydd.
Medicaid kan täcka ett brett utbud av tjänster, vissa program inkluderar till och med långtidsvård, tandvård, syn, beteendehälsa och hem- och samhällsbaserade tjänster som inte alltid omfattas av marknadsplaner.
Som sagt, leverantörens tillgänglighet kan vara en begränsning, eftersom vissa läkare eller anläggningar inte accepterar Medicaid. Det kan begränsa tillgången till specialister eller tjänster med hög efterfrågan och leda till ökade medicinska kostnader.
Eftersom stater har flexibilitet varierar förmånsnivåerna, leverantörernas ersättningsnivåer och behörighetsreglerna mellan staterna. I stater som avböjde Medicaid-expansionen förblir många vuxna oförsäkrade, även vid mycket låga inkomster.
Föreslagna lagstiftningsreformer (t.ex. arbetskrav, behörighetskontroller och förändringar av kostnadsdelning) hotar att minska tillgången eller ändra balansen mellan förmåner.
Medicaid och Obamacare överlappar varandra i avsikt, men fungerar annorlunda. Medicaid erbjuder låg kostnad tillgång till vård för individer med begränsad inkomst, särskilt i expansionsstater. Obamacare (genom marknaden) vänder sig till individer vars inkomst är för hög för Medicaid men fortfarande är berättigade till subventioner. Deras behörighet, kostnader, förmåner och registreringsregler varierar kraftigt och policyerna utvecklas.
Tanza Loudenback, en Certified Financial Planner™ (CFP®), gav citat som används i den här artikeln. Observera att Tanza inte är deltagare i SmartAsset AMP, inte är anställd hos SmartAsset och har fått kompensation. Åsikterna i citatet/citaten är endast för allmän information och är inte avsedda att ge specifika råd eller rekommendationer.
Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/zimmytws
Alla artiklar granskas och uppdateras av SmartAssets faktagranskare för noggrannhet. Besök vår redaktionella policy för mer information om våra övergripande journalistiska standarder.
Exklusiv intervju:Bästsäljarförfattaren Prasenjit Paul om aktieinvesteringar!
7 återförsäljare som fortfarande inte accepterar returer
Arbetsblad för pensionsbudget:Planera för din ideala livsstil
Vad är Bill Gates nettovärde?
Skatteavdrag och allt gott
Hur man byter ut en långivare
Vårens bostadsmarknad svalnar:Befintlig bostadsförsäljning minskar till 2009 års nivåer
WhatToMine – De bästa kryptovalutorna som inte kan brytas