Hälsosparkonton (HSA) ger ett skattefördelaktigt sätt att betala för medicinska utgifter. Men när du väl registrerar dig i Medicare måste bidragen upphöra. Du kan fortfarande använda befintliga medel på kontot. För att undvika skattepåföljder bör du dock planera att stoppa bidragen minst sex månader innan du registrerar dig för Medicare på grund av retroaktiv täckning. Även utan nya bidrag förblir din HSA ett värdefullt verktyg för sjukvårdskostnader vid pensionering.

A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att få ut det mesta av din HSA genom bidragsstrategier, skatteförmåner och pensionsplanering.

Vad du ska veta om att använda en HSA när du är på Medicare 

När du registrerar dig för Medicare ändras din förmåga att använda en HSA. Även om du inte längre kan bidra till din HSA när du är på Medicare, är den goda nyheten att du fortfarande kan använda pengarna på ditt konto. 

Dessa besparingar kan hjälpa till att täcka en rad kvalificerade medicinska utgifter, inklusive Medicare-premier, självrisker och andra sjukvårdskostnader. Även om din HSA fortfarande kan användas för att betala för Medicare-premier, inklusive de för Del B, Del D och Medicare Advantage-planer, kan de inte användas för att betala för Medigap-premier (Medicare Supplement Insurance). Att använda HSA-medel för andra kvalificerade medicinska utgifter, som självrisker och copayments, förblir skattefritt.

Efter 65 års ålder kan du även använda dina HSA-medel för icke-medicinska utgifter utan att drabbas av påföljd, men uttagen kommer att beskattas som vanlig inkomst. Detta gör det fördelaktigt att använda din HSA främst för medicinska kostnader för att dra nytta av dess skattefria förmåner. 

Att planera din Medicare-registrering och HSA-användning noggrant kan hjälpa dig att maximera fördelarna med båda. Om du planerar att registrera dig för Medicare är det viktigt att stoppa HSA-bidrag upp till sex månader innan du registrerar dig för att undvika påföljder. Detta beror på det faktum att om du är sex månader efter din fulla pensionsålder när du registrerar dig, kommer du att få sex månaders pensionsförmån i efterskott, vilket i praktiken även backdaterar din registrering.

Å andra sidan, om du försenar Medicare-registreringen och upprätthåller en hälsoplan med hög avdragsgill, kan du fortsätta att bidra till din HSA tills du registrerar dig i Medicare. När du väl har registrerat dig måste bidragen upphöra, men HSA-medlen du redan har sparat kan fortfarande användas för kvalificerade utgifter utan påföljd.

När du kan få ett straff när du är inskriven i Medicare

När du registrerar dig för Medicare kan du inte längre bidra till din HSA, och om du fortsätter att göra det kan det resultera i påföljder. Om du lämnar bidrag efter ditt Medicare-registreringsdatum kan du få en skattestraff på 6 % på de överskjutande bidragen, såväl som eventuell ränta som dessa bidrag tillkommer innan de tas bort från ditt konto. För att undvika dessa påföljder är det viktigt att stoppa bidrag när du väl är registrerad i någon del av Medicare.

Som sagt, du kommer inte att möta en påföljd för att använda de medel som redan finns i din HSA efter att ha registrerat dig i Medicare. Du kan fortfarande använda dessa medel för att betala för kvalificerade medicinska utgifter. Om du använder dina HSA-medel för icke-medicinska utgifter efter 65 års ålder (vissa personer anmäler sig till medicin före 65 års ålder), kommer du inte att möta en ytterligare påföljd, men uttagen kommer att beskattas som vanliga inkomstskattesatser. Detta gäller alla över 65 år, oavsett om de är inskrivna i Medicare eller inte.

Slutligen, planera din Medicare-registrering och HSA-bidrag noggrant. Om du skjuter upp registreringen till Medicare och förblir berättigad till en HSA kan du fortsätta att lämna bidrag, men minst sex månader före registreringen måste bidragen vanligtvis upphöra för att undvika påföljder.

Vad en HSA kan betala för när den är inskriven i Medicare

När du är inskriven i Medicare kan du använda din HSA för att betala för en mängd olika kvalificerade medicinska utgifter. Dessa inkluderar Medicare-premier för Del B, Del D och Medicare Advantage-planer. Du kan dock inte använda HSA-medel för att betala för Medigap-premier.

Du kan också använda din HSA för att täcka egna medicinska kostnader såsom copayments, självrisker och samförsäkring för Medicare-tjänster. Detta hjälper till att minska den ekonomiska bördan av sjukvårdskostnader som inte helt täcks av Medicare.

HSA-medel kan också användas för tjänster som Medicare vanligtvis inte täcker, som tandvård, syntjänster och hörapparater. Dessa utgifter anses vara kvalificerade medicinska kostnader och kan betalas med skattefria HSA-uttag.

Bottom Line

Även om du inte längre kan bidra till en HSA efter att ha registrerat dig i Medicare, kan du fortfarande använda de pengar som redan finns på ditt konto för att täcka kvalificerade medicinska utgifter, inklusive Medicare-premier, självrisker och andra sjukvårdskostnader. Denna flexibilitet gör att din HSA kan fortsätta att fungera som ett värdefullt verktyg för att hantera sjukvårdskostnader under pensioneringen. Det är dock viktigt att sluta ge bidrag innan du registrerar dig för Medicare för att undvika potentiella skattepåföljder.

Hälsoplaneringstips

• En finansiell rådgivare kan hjälpa till att investera HSA-medel för att öka besparingarna för framtida sjukvårdskostnader. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Om du vill skydda dina pensionssparande från framtida sjukvårdskostnader, överväg att skaffa en långtidsvårdsförsäkring för att täcka kostnaderna för vårdnad och personlig vård vid en långvarig försvagande sjukdom.

Fotokredit:©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/Mariia Vitkovska, ©iStock.com/Szepy