Hälsosparkonton (HSA) är ett värdefullt och mycket skattefördelaktigt verktyg för att täcka medicinska utgifter. När du går över till Medicare, som de flesta amerikaner blir berättigade till vid 65 års ålder, kan du fortsätta att använda din HSA för att täcka kvalificerade hälsorelaterade kostnader inklusive de flesta Medicare-premier och utgifter. Det finns dock vissa begränsningar och regler att vara medveten om. Till exempel kan du inte använda HSA-medel för att betala Medigap-premier. Och eftersom du måste sluta bidra till din HSA när du fyller 65, kan du bara använda medel som redan finns på kontot för att betala Medicare-premier. 

Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare för att skapa en personlig pensionsplan som tar hänsyn till din ekonomiska situation och dina mål. 

Förstå HSAs och Medicare

En HSA är ett skattefördelaktigt konto som tillåter individer med högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP) att spara eller använda pengar före skatt för medicinska utgifter. Bidrag till en HSA är avdragsgilla, medlen växer skattefritt och uttag för kvalificerade sjukvårdskostnader är också skattefria. HSA-bidrag är också fria från FICA-skatter, en förmån som inte erbjuds av andra skattefördelaktiga sparplaner som IRA och 401(k)s.  

Du kan spendera HSA-medel skattefritt på ett brett utbud av kvalificerade medicinska utgifter. När du registrerar dig för Medicare kan du också använda din HSA för att betala Medicare-premier. Men precis som det finns begränsningar för de medicinska utgifter du kan betala med en HSA, finns det begränsningar för hur du kan använda din HSA för att betala Medicare-premier.

Medicare är ett federalt sjukförsäkringsprogram för personer som är 65 år och äldre, såväl som några yngre personer med funktionshinder. Medicare är uppdelat i delar:Del A omfattar sjukhustjänster, del B omfattar öppenvård och del D omfattar receptbelagda läkemedel. De flesta människor behöver inte betala för del A-täckning, men det är vanligt att människor måste betala för del B- och del D-täckning. Till exempel, 2024 är minimipremien för del B 174,70 USD.

Hur din HSA kan ersätta dig för Medicare-premier 

Du kan använda din HSA för att ersätta dig själv för Medicare-premier, men att fortsätta Medicare medför vissa gränser för hur du kan använda din HSA. När du väl är inskriven i Medicare kan du inte längre bidra till din HSA. Den här regeln gäller även om du bara är inskriven i del A, vilket vanligtvis sker automatiskt vid 65 års ålder. 

Det är viktigt att sluta ge bidrag så fort du registrerar dig för att undvika påföljder. Om du fortsätter att bidra till din HSA efter att ha registrerat dig i Medicare kan du få en punktskatt på 6 % på dessa överskjutande bidrag.

Även om du inte kan fortsätta att bidra till din HSA, kan du fortfarande ta ut pengar från din HSA för att betala för kvalificerade medicinska utgifter så länge det finns pengar på kontot. Det inkluderar att betala Medicare-premier. 

Du kan ordna så att Medicare tar ut premierna direkt från din HSA. Om du istället betalade för Medicare-premier eller andra kvalificerade sjukvårdskostnader själv, kan du ta ut pengar från din HSA vid ett senare tillfälle för att ersätta dig själv, så länge du behåller kvittonen. Detta ger en viss flexibilitet i att hantera dina sjukvårdskostnader under pensioneringen.

Kvalificerade Medicare-kostnader

Inte alla Medicare-utgifter är berättigade till skattefria HSA-uttag. Här är en uppdelning av vilka delar av Medicare som är kvalificerade:

• Del A:Sjukhustäckning . Medan de flesta inte betalar premier för del A sjukhustäckning, kan de som gör det använda sin HSA för att täcka dessa premier. Om du måste betala för del A på grund av otillräcklig arbetshistorik, anses dessa premier vara en kvalificerad medicinsk kostnad för HSA-ändamål.
• Del B:Läkare och öppenvård. Medicare del B täcker läkarbesök, öppenvård och förebyggande vård. Du kan använda din HSA för att betala för del B-premier, och dessa uttag kommer att vara skattefria så länge som medlen används för detta specifika ändamål.
• Del D:Recepttäckning. Medicare Part D hjälper till att täcka kostnaderna för receptbelagda läkemedel. HSA-medel kan användas för att betala för del D-premier, vilket gör att du kan fortsätta att dra nytta av din HSA även efter att du registrerat dig för Medicare.

Vanliga frågor om HSA och Medicare

Kan jag använda min HSA för att betala för Medicare-premier?

Ja, du kan använda din HSA för att betala för Medicare Part B, Part D och Medicare Advantage (Part C) premier. Du kan dock inte använda HSA-medel för att betala för Medigap tilläggsförsäkringspremier.

Kan jag bidra till min HSA efter att ha registrerat mig för Medicare?

Nej, när du väl är inskriven i någon del av Medicare är du inte längre berättigad att ge bidrag till din HSA. Att fortsätta att ge bidrag efter registreringen kan resultera i skattepåföljder.

Kan jag använda min HSA för att betala för andra medicinska utgifter efter att ha registrerat mig för Medicare?

Ja, du kan använda din HSA för att betala för andra kvalificerade medicinska utgifter, såsom co-pays, självrisker, receptbelagda mediciner och tandvård eller synvård, även efter att du registrerat dig för Medicare.

Kan jag ersätta mig själv för Medicare-premier som betalats tidigare?

Ja, om du betalade Medicare-premier ur fickan, kan du senare ersätta dig själv från din HSA så länge du fört register över dina betalningar. Det finns ingen tidsgräns för när du måste ta ut pengarna för återbetalning.

Bottom Line

Även om du inte kan fortsätta att ge bidrag till din HSA efter att ha registrerat dig i Medicare, kan du fortfarande använda dina HSA-medel för att täcka vissa kvalificerade medicinska utgifter, inklusive Medicare del B, del D och vissa del A-premier. Genom att utnyttja din HSA för dessa utgifter kan du minska dina egna kostnader för sjukvård och maximera skatteförmånerna för ditt konto långt in i pensionen.

Tips för pensionsplanering

• En finansiell rådgivare kan arbeta med dig för att skapa en personlig pensionsplan som täcker levnadskostnader, sjukvård och andra utgifter. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Om du vill veta hur mycket ditt pensionssparande kan växa över tiden, kan SmartAssets pensionskalkylator hjälpa dig att få en uppskattning.

Fotokredit:©iStock.com/Jacob Wackerhausen, ©iStock.com/nensuria, ©iStock.com/Boris Jovanovic