Livförsäkring kan vara mer än bara ett skyddsnät för din familj efter att du gått bort – den kan också fungera som ett pensionsplaneringsverktyg. Vissa försäkringar skapar kontantvärde som du kan komma åt när du går i pension, och erbjuder en extra källa till medel. Detta tillvägagångssätt kan vara ett genomförbart alternativ för dem som vill diversifiera sitt pensionssparande, men det finns viktiga överväganden att göra innan de gör det. 

A finansiell rådgivare kan hjälpa dig att välja en livförsäkring med målet att ge både dig och din familj en trygg framtid. 

Förstå livförsäkring

Livförsäkring är en finansiell produkt utformad för att ge trygghet genom att lova att betala en angiven summa till en utsedd förmånstagare vid den försäkrades död. Huvudsyftet är att erbjuda ekonomiskt skydd mot inkomstbortfall som skulle uppstå vid den försäkrades död.

I utbyte mot detta skydd betalar försäkringstagaren regelbundna premier under sin livstid. Kostnaden för dessa premier beror på flera faktorer, inklusive den försäkrades ålder, hälsa och livsstil samt omfattningen av täckningen.

Livsförsäkring kontra permanent livförsäkring

Det finns två primära typer av livförsäkring:

• Livförsäkring erbjuder täckning för en viss period, till exempel 10, 20 eller 30 år. Det är enkelt och generellt billigare än permanent livförsäkring, men det samlar inte på sig kontantvärde. Denna typ är ofta ett vanligt val bland dem som söker tillfällig täckning, särskilt under deras arbetsår när familje- och ekonomiska ansvar är störst.
• Permanent livförsäkring, inklusive hela livet och universellt liv, ger livslång täckning och inkluderar en investeringskomponent som kallas kontantvärde. Detta kontantvärde växer över tiden och kan lånas mot eller tas ut under försäkringstagarens livstid. Även om premierna för permanent livförsäkring är högre, kan försäkringens kontantvärde vara en fördelaktig resurs i pensionsplaneringen för vissa individer och erbjuda en extra inkomstström.

Så fungerar ackumulering av kontantvärde

Permanenta livförsäkringar kommer med en kontantvärdeskomponent som växer över tiden, uppskjuten med skatt. Denna funktion är en av de främsta anledningarna till att människor kan överväga att använda livförsäkring för att spara till pension. Du betalar premier till försäkringen, och en del av dessa pengar går in på kontantvärdekontot. Du kan sedan få tillgång till detta kontantvärde senare i livet för att komplettera din pensionsinkomst.

Kontantvärdet växer baserat på vilken typ av försäkring du har. Hellivsförsäkringar erbjuder vanligtvis en garanterad avkastning, medan universella och rörliga försäkringar kan möjliggöra mer tillväxt beroende på resultatet av investeringar kopplade till försäkringen. Varierande policyer kommer dock med marknadsrisk.

Komplettera pensionsinkomsten med livförsäkring

Livförsäkringssparande till pension kan vara ett skatteeffektivt sätt att komplettera din inkomst i pension. Kontantvärdekomponenten växer med skatteuppskjuten och lån som tas från försäkringen beskattas vanligtvis inte. Detta kan vara fördelaktigt för pensionärer som vill minska sin beskattningsbara inkomst eller undvika att dra ut andra pensionskonton för snabbt.

Dessutom, till skillnad från 401(k)s eller IRA, kommer livförsäkringar inte med nödvändiga minimiutdelningar (RMD), vilket innebär att du har mer kontroll över när och hur du använder kontantvärdet i din försäkring. 

Låna mot din pensionsförsäkring

En populär metod för att använda livförsäkring för pension är att ta lån mot kontantvärdet av din politik. Eftersom dessa lån inte anses vara skattepliktiga inkomster, kan de vara ett attraktivt sätt att generera ytterligare medel utan att ådra sig skattepåföljder. Dessa lån tas mot försäkringens kontantvärde och behöver inte betalas tillbaka under din livstid, men de kommer att minska dödsfallsersättningen om de inte betalas tillbaka.

Föreställ dig en 70-årig pensionär som bestämmer sig för att låna $30 000 från kontantvärdet av sin universella livförsäkring för att hjälpa till att finansiera sitt barnbarns högskoleutbildning. De väljer att inte betala tillbaka lånet omedelbart och använder hennes andra pensionsinkomster för att täcka hennes dagliga utgifter. 

Men att hantera dessa lån kräver uppmärksamhet. Om det totala lånebeloppet och räntan blir för stort kan det överstiga försäkringens kontantvärde, riskera att försäkringen förfaller och potentiella skatter. Som ett resultat håller pensionären ett detaljerat schema för att spåra räntan som uppstår på lånet och ser till att den inte överstiger försäkringens återstående kontantvärde. Detta hjälper till att bevara deras livförsäkringsförmåner och undvika potentiella skatteproblem. 

Risker för livförsäkringslån

Att ta lån mot kontantvärdet av din livförsäkring kan erbjuda flexibla finansieringsalternativ, men det introducerar också flera risker som måste övervägas noggrant:

• Policy upphör: Att låna för mycket mot kontantvärdet kan tömma försäkringen, vilket leder till ett förfall. Om försäkringen förfaller förloras dödsfallsersättningen och lånesaldot kan bli skattepliktigt.
• Skattekonsekvenser: Även om lån i allmänhet är skattefria, kan IRS behandla lånet som skattepliktig inkomst om försäkringen förfaller eller överlämnas med ett utestående lån.
• Ränteackumulering: Lån löper på ränta, som om den inte hanteras kan minska den totala nyttan av försäkringen.

Mindrar riskerna för livförsäkringslån

Här är tre allmänna strategier som hjälper dig att hantera riskerna med att låna från ditt livförsäkringskontantvärde:

• Regelbunden övervakning: Håll koll på ditt lånesaldo och kontantvärde för att se till att din försäkring förblir aktiv.
• Strategisk återbetalning: Implementera en återbetalningsplan för att hantera lånesaldot och minimera ränteackumulering.
• Professionell vägledning: Rådgör med en finansiell rådgivare för strategier för att integrera policylån i din bredare finansiella plan.

Nackdelar med att använda livförsäkring för pensionering

Att använda livförsäkring för pensionsinkomst har sina fördelar, men det finns också nackdelar. Permanenta livförsäkringar kan vara dyrare än löptidsförsäkringar, och avgifterna för att underhålla dessa försäkringar kan minska avkastningen du får från kontantvärdet.

Det finns också en alternativkostnad. Pengarna du lägger på en permanent livförsäkring kanske inte fungerar lika bra som investeringar i aktier, obligationer eller andra pensionskonton. Om tillväxt är ditt primära mål, kanske livförsäkringar inte ger samma avkastning som andra investeringsinstrument.

Alternativt kan du köpa en löptidsförsäkring istället för en permanent försäkring och investera mellanskillnaden. Detta kan hjälpa dig att bygga ett större boägg för att stödja dina utgiftsbehov när du går i pension. 

Bottom Line

Livförsäkring kan tjäna flera syften, ge både en dödsfallsersättning och, i fallet med permanenta försäkringar, en potentiell kompletterande pensionsinkomst genom dess kontanta värde. Genom att använda livförsäkring för din pension kan du använda uppbyggt kontantvärde för lån eller uttag utan omedelbara skattekonsekvenser. Även om denna strategi erbjuder flexibilitet och kan komplettera andra pensionssparande, är den inte för alla. Det kräver också noggrann hantering för att undvika att försämra försäkringens värde eller ådra sig skatteskulder.

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att integrera livförsäkring i en bredare pensionsplan. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Om du vill veta hur mycket livförsäkring du kan behöva kan SmartAssets livförsäkringskalkylator hjälpa dig att hitta en personlig försäkring som uppfyller dina behov.

Fotokredit:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Ranta Images