En ömsesidig sparbank (MSB) är en finansiell institution som ägs av människor som sätter in pengar där till skillnad från en traditionell bank som är ägs av aktieägare.

MSB går tillbaka till 1800-talet när de skapades för att hjälpa arbets- klassfamiljer tjänar ränta på sina besparingar. Idag liknar de kreditföreningar i sättet de fungerar, men det finns några viktiga skillnader att vara medveten om.

Definition och exempel på en ömsesidig sparbank 

En ömsesidig sparbank är en typ av sparsamhetsinstitution som ägs, men inte kontrolleras av de personer som använder dess tjänster. MSB erbjuder många av samma produkter som du hittar på en vanlig bank, inklusive checkkonton, sparkonton, CD-skivor, bostadslån och kreditkort. I likhet med kreditföreningar är de samhällsbaserade institutioner som fokuserar på att tillhandahålla traditionella banktjänster till lokala konsumenter i deras område.

Även om MSB:er ägs av människorna som har insättningar där, dessa människor är varken aktieägare eller medlemmar. De har inget att säga till om i hur banken fungerar eller använder sina pengar. De tjänar helt enkelt ränta på sina konton i form av utdelningar.

• Akronym: MSB
• Alternativt namn: ömsesidig institution; sparbank

MSB är inte så populära som de en gång var, men 449 av de finns fortfarande idag, enligt uppgifter från FDIC. De fem största ömsesidiga sparbankerna efter tillgångsstorlek inkluderar:

1. Östra stranden
2. Third Federal Savings and Loan Association of Cleveland
3. Dollar Bank och Federal Savings Bank (ägs av samma moderbolag)
4. Columbia Bank
5. Liberty Bank

Så fungerar en ömsesidig sparbank

I dag fungerar ömsesidiga sparbanker som fullserviceinstitutioner och erbjuder alla samma tjänster som du hittar hos en vanlig bank eller kreditförening.

Ta Liberty Bank, till exempel. Det är den största ömsesidiga sparbanken i Connecticut, med 62 lokala filialer och mer än 7 miljarder dollar i tillgångar under förvaltning. Det erbjuder nästan alla typer av bankprodukter, inklusive personliga konton och företagskonton, digital bankverksamhet, bolån, lån, försäkringar och till och med investeringstjänster.

Men MSB:er såg inte alltid ut så här.

Hur ömsesidiga sparbanker fick sin start

Den första ömsesidiga sparbanken skapades i Philadelphia 1816 som ett sätt att ge arbetarklassens familjer en säker plats att förvara sina pengar och tjäna ränta på. Detta var ganska revolutionerande på den tiden, med tanke på att de flesta banker stänger ute låglönearbetare till förmån för att arbeta med detaljhandel och kommersiella företag istället.

Vid starten var MSB:er filantropiska framåt, finansierade av rika individer som inte sökte någon form av vinst eller återbetalning i gengäld.

Initialt erbjöd MSB endast federala och statliga statsobligationer. Men inom några år växte deras tjänster till att omfatta industriobligationer, blue-chip-aktier, hypotekslån och andra lån med säkerhet. I slutet av andra världskriget var hypotekslån den största pengarna för MSB och utgjorde 75 % av branschens tillgångar.

MSB började dyka upp överallt i USA mellan 1820 och 1910, eftersom det totala antalet institutioner skjutit i höjden från 10 till 637. Men denna storhetstid tog slut på 1970- och 80-talen då stigande räntor, ökad konkurrens och lagliga regler ledde till att hela MSB-branschen gick med en förlust på 3,3 miljarder dollar av tidigt 1980-tal. Idag är de mest framgångsrika ömsesidiga sparbankerna de som verkar under ömsesidiga holdingbolag.

För- och nackdelar med en ömsesidig sparbank 

Fördelar

• Insättarägd

• Vänlig kundservice

• FDIC-försäkrade insättningar

• Gemenskapsfokuserad

Con

• Ej kontrollerad av insättare

• Ingen stor nationell närvaro

• Många går till börsen för att samla in pengar

• Bakom tiden när det gäller teknik

Fördelar förklaras

• Insättarägd: Medan traditionella banker har sina aktieägares bästa i centrum, finns MSB:er där för att tjäna dig som kund. Som sådana har de mer av ett incitament att hålla dig glad och nöjd.
• Vänlig kundservice: I likhet med kreditföreningar är MSB:er kända för att ha vänliga kundtjänstrepresentanter som tar sig tid att bygga varaktiga relationer med dig.
• FDIC-försäkrade insättningar: I likhet med traditionella banker är MSB-insättningar FDIC-försäkrade upp till den lagliga gränsen, så att du kan känna dig lugn och veta att du skulle få tillbaka dina pengar om banken gick under.
• Gemenskapsfokuserad: MSB fokuserar på att tjäna sina lokala samhällen, oavsett om det är genom att bygga relationer med insättare, erbjuda konkurrenskraftiga räntor eller ge tillbaka till samhället.

Förklarade nackdelar

• Kontrolleras inte av medlemmar: Att vara del "ägare" av en MSB låter bra, men du har inget att säga till om hur företaget drivs eller vad det gör med sina tillgångar.
• Ingen stor nationell närvaro: En liten, lokal närvaro innebär att det kan vara svårare att komma åt dina pengar när du reser utomlands eller utanför staten. Du kan också ha mindre kundtjänstfönster än vad du skulle ha med en rikstäckande bank som är verksam 24/7.
• Många går till börsen för att samla in pengar: Många MSB:er konverterar från ömsesidiga formulär till aktieformulär för att samla in pengar, utöka verksamheten och konkurrera med större banker. Även om du får första nedgångar på aktieköp som "ägare" av företaget, kan med tiden de egenskaper som gör MSB attraktiva börja minska när de börjar se ut som alla andra banker.
• Bakom tiden när det gäller teknik: MSB:er är ofta mindre institutioner som måste gå samman med större institutioner för att konkurrera med IT-infrastrukturen och de eleganta användargränssnitten som erbjuds av stora namnbanker som Chase och Citibank.

Ömsesidig sparbank vs. Credit Union

På ytan ser MSB:er och kreditföreningar likadana ut:De" ägs av insättare istället för av aktieägare, de tjänar samhället och de är kända för att ha attraktiva räntor och bra kundservice.

Det här diagrammet framhäver deras skillnader:

Ömsesidig sparbank Credit Union Insättningar är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Insättningar är försäkrade av National Credit Union Administration (NCUA) Ägs av folket men fungerar som en vinstdrivande institution Ägs av folket men fungerar som en ideell institutionExempel:Federal Savings BankExempel:Navy Federal Credit Union

Ömsesidig sparbank vs. Commercial Bank

Skillnaderna mellan MSB:er och affärsbanker har minskat med tiden. Idag är det ganska vanligt att båda institutionerna erbjuder samma tjänster.

Den primära skillnaden är hur de drivs:MSB är insättare -ägda, medan affärsbanker är aktieägarägda.

Ömsesidig sparbank Commercial Bank Insättarägd AktieägarägdKan erbjuda både konsument- och affärsbankstjänsterKan erbjuda både konsument- och affärsbankstjänsterExempel:Liberty BankExempel:Bank of America

Ömsesidig sparbank vs. ömsesidigt holdingbolag

Ömsesidiga sparbanker kan antingen arbeta på egen hand eller konvertera till ömsesidiga holdingbolag så att de kan skaffa kapital, utöka sin verksamhet och eventuellt emittera aktier.

Till exempel, av de fem största MSB:erna i US Liberty Bank är den enda som inte kategoriseras som ett ömsesidigt holdingbolag. Med andra ord, det är den enda som verkligen fortfarande ägs av insättare.

Ömsesidig sparbank Ömsesidigt holdingbolag En finansiell institution som ägs av insättareEtt moderbolag som har förvärvat ett MSB, ett ömsesidigt försäkringsbolag eller ett ömsesidigt spar- och låneinstitutKan konvertera till ett ömsesidigt holdingbolag om det vill utöka sin verksamhet eller gå ut på börsen. :Eastern BankExempel:Eastern Bank Corporation

Nyckelalternativ

• En ömsesidig sparbank, även känd som en MSB, är en typ av sparsamhetsinstitution som ägs av personerna som har insättningar där.
• MSB erbjuder många av samma produkter som du hittar på en vanlig bank, inklusive checkkonton, sparkonton, CD-skivor, bostadslån, kreditkort, kommersiella banktjänster och mer.
• Precis som kreditföreningar är ömsesidiga sparbanker samhällsbaserade institutioner. Men medan kreditföreningar är ideella och NCUA-försäkrade, är MSB:er vinstdrivande och FDIC-försäkrade.
• Antalet MSB:er i USA har minskat under åren. De största MSB:erna verkar idag under ömsesidiga holdingbolag som tillåter dem att skaffa kapital, expandera verksamheten och konkurrera med större banker.