När pengar rör sig genom banksystemet behöver de en höghastighets elektronisk motorväg för att nå sin destination. Oavsett om du skickar pengar till en annan person, eller skriver checkar mot ditt bankkonto, utför dessa system - inklusive Automated Clearing House och andra nätverk - transaktionen nästan omedelbart. Grundkonceptet bakom dessa system är användningen av digitala nätverk i stället för traditionellt papper.

Grundläggande banköverföring

Banköverföringar ger ett säkert sätt att flytta pengar från en bank till en annan. En banköverföring använder ett finansiellt kommunikationsnätverk, som det som tillhandahålls av Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication eller Federal Reserve Wire Network. Istället för att faktiska fysiska kontanter flyttas från plats till plats, gör de sändande och mottagande bankerna elektroniska poster i sina egna bokföringssystem och stämmer sedan av krediter och debiteringar över nätverket.

Slutföra en banköverföring

För att genomföra en banköverföring måste du ha pengar, antingen i kontanter eller clearade och tillgängliga på ett bankkonto. Banker kommer att genomföra banköverföringar för kunder personligen, via telefon eller över Internet, som nås via bankens egen webbplats. Avsändare måste ange routingnumret för kontot dit pengarna går och identifieringskoden, till exempel den unika SWIFT-koden, som används av just den banken. Banken som skickar såväl som den mottagande banken kan införa gränser och ta ut avgifter för att slutföra överföringen.

Automatiserade clearinghusbetalningar

Banköverföringsnätverk är designade för engångstransaktioner på långa avstånd. The Automated Clearing House, däremot, är ett elektroniskt nätverk som används av amerikanska banker, kreditföreningar och företag för att rensa regelbundna, återkommande betalningar. Om din arbetsgivare sätter in din lönecheck direkt på ditt konto, till exempel, använder dess bank förmodligen ACH-nätverket för att göra överföringen. Om du betalar en elräkning varje månad direkt från ditt personliga bankkonto, kommer betalningen troligen att flyttas via ACH, enligt ett avtal som du gjorde med din bank och betalningsmottagaren.

Principskillnader

Banköverföringar länkar banker direkt. I en ACH-överföring däremot skickar och tar banker emot betalningar i stora omgångar till och från clearinghuset. Processen är billigare och lite långsammare, eftersom batchfilen flyttas mer sällan, och det kan ta en fördröjning innan pengarna faktiskt är klara. Banköverföringar, även om de tar ut högre avgifter, ger också mer säkerhet eftersom de sändande och mottagande bankerna måste verifiera användarnas identiteter. ACH-transaktioner kräver inte verifiering av identitet, vilket gör dem mer mottagliga för bedrägeri.