President Donald Trump säger att han planerar att lansera en ny typ av pensionskonto för arbetare som inte har tillgång till en 401(k) eller annan typ av arbetsplatsplan.

"Hälften av alla arbetande amerikaner har fortfarande inte tillgång till en pensionsplan med matchande bidrag från en arbetsgivare", sa Trump under sitt tillståndstal på tisdagen. "För att råda bot på denna grova skillnad tillkännager jag att nästa år kommer min administration att ge dessa ofta bortglömda amerikanska arbetare ... tillgång till samma typ av pensionsplan som erbjuds alla federala arbetare. Vi kommer att matcha ditt bidrag med upp till 1 000 USD varje år eftersom vi ser till att alla amerikaner kan dra nytta av en stigande aktiemarknad."

Det är oklart exakt hur Trumps plan kommer att rullas ut eller vilken slutlig form den kommer att ta. I ett samtal med reportrar på tisdagen föreslog finansminister Scott Bessent att lagen skulle kunna antas genom försoning, ungefär som One Big Beautiful Bill Act. Trots Trumps anspelning på "nästa år" finns det för närvarande ingen fastställd tidslinje för att förslaget ska träda i kraft.

Under tiden deltar cirka 40,6 miljoner heltidsanställda amerikanska arbetare inte i en pensionsplan, och cirka 48,8 miljoner drar inte nytta av en arbetsgivarmatchning, enligt Vita husets siffror.

Om du faller i den hinken behöver du inte vänta tills Trumps föreslagna konton träder i kraft för att börja spara till pension på ett skattemässigt fördelaktigt sätt, eller i vissa fall tjäna en form av ett matchande bidrag från regeringen, säger finansexperter. Så här kan du börja spara nu.

Hur du investerar nu om du inte har en pensionsplan på arbetsplatsen

För närvarande, för anställda som inte har tillgång till en arbetsplatsplan, är skattegynnade pensionsinvesteringsalternativ begränsade. 

"Det är en ganska ytlig bänk", säger Douglas Boneparth, en certifierad finansiell planerare och president för Bone Fide Wealth i New York City. "Förutsatt att du inte är egenföretagare eller äger ett företag, tittar du i princip på individuella pensionskonton."

Med en traditionell IRA dras bidrag från din skattepliktiga inkomst som en förskottsförmån, och du är skyldig inkomstskatt på pengar du tar ut i pension. Roth-konton fungerar omvänt:Du finansierar kontona med pengar du redan har betalat skatt på. I utbyte mot att du avstår från den omedelbara förmånen är uttag i pension skattefria, förutsatt att du är över minst 59½ och har haft kontot i fem år.

För 2026 kan Roth-kontoinnehavare göra det maximala bidraget förutsatt att de tjänar en skattepliktig inkomst på mindre än $153 000. Behörighet avvecklas helt för dem med inkomster över 168 000 USD.

I år kan du bidra med upp till $7 500 ($8 600 för de 50 eller äldre) till en traditionell eller Roth IRA. Beloppet du kan bidra med "bleknar i jämförelse" med högre gränser på många arbetsplatskonton, säger Boneparth. Sparare under 50 år kan bidra med upp till 24 500 USD till en 401(k) 2026. 

Vad mer är, åtminstone för närvarande får arbetare inte det extra sparincitamentet – och extra pengar – av ett matchande bidrag utanför arbetsplatssponsrade planer. 

Vissa arbetare kan redan tjäna en "match" för att spara

För skatteåret 2025 kvalificerar vissa arbetare för Saver's Credit, en skattelättnad värd upp till $1 000 per individ för dem som bidrar till pensionskonton. Krediten är ej återbetalningsbar, vilket innebär att den endast kan krävas för att kompensera för skyldig skatt. För att kvalificera sig för hela krediten måste din inkomst vara mindre än $24 250 för ensamstående eller $48 500 för gifta par som ansöker gemensamt. Du kan tjäna en partiell version av avdraget med inkomst upp till $40 250 för singlar och $80 500 för gifta par.

Men eftersom många amerikaner med lägre inkomster får en skatteåterbäring snarare än att vara skyldig en räkning, är det få som hävdar det. Endast cirka 5,7 % av skattebetalarna gjorde anspråk på krediten 2021, enligt Internal Revenue Service.

Det var redan planerat att ändras 2027 med Saver's Match, som kommer att vara tillgänglig för skattebetalare som sparar på kvalificerade pensionskonton, oavsett om de är skyldiga en räkning eller förväntar sig en återbetalning. Ändringen är en del av en lag från 2022 som kallas Secure 2.0.

För ensamstående skattebetalare med en justerad bruttoinkomst på 20 000 USD (eller gemensamma arkivarier som tjänar upp till 40 000 USD) kommer regeringen att matcha 50 % av upp till ett bidrag på 2 000 USD till ett kvalificerat pensionskonto för en maximal matchning på 1 000 USD per år. Ensamstående personer med inkomster mellan $20 000 och $35 000 kvalificerar sig för reducerade bidrag.

År 2025 beräknade Morningstar-modellen för pensionsutfall att amerikaner som var berättigade till matchen skulle få en ökning på 12 % av sin förmögenhet i pension.

Det återstår att se hur Trumps föreslagna matchningsprogram för pensionskonton kommer att passa in i Saver's Match. Om det skulle göra matchningsreglerna mer generösa – som en matchning på 100 % upp till 1 000 USD i stället för en matchning på 50 % upp till 2 000 USD – skulle låginkomstsparare och de som inte har tillgång till pensionskonton på arbetsplatsen kunna få mer incitament att spara och mer kontanter på sina konton, säger Spencer Look, Retirement Studies Director of MorningsPtir>.

Plus, att lägga till ett dedikerat konto för att få en regeringsmatchning kan också hjälpa till förvirring över hur berättigade skattebetalare var att samla in sina pengar, säger Look. 

Vill du förbättra din kommunikation, ditt självförtroende och din framgång på jobbet? Ta CNBC:s nya onlinekurs, Behärska ditt kroppsspråk för att öka ditt inflytande .

Ta kontroll över dina pengar med CNBC Select