Att hålla för mycket av dina besparingar i kontanter – vare sig det är under madrassen eller på ett bankkonto som inte ger räntebärande räntor – kan i det tysta döda din förmögenhetsbyggande potential, säger finansiella experter på investeringsförvaltningsföretaget Vanguard.

Det beror på att inflationen tär på köpkraften i dina pengar över tid. Till exempel skulle 126 $ gå ungefär lika långt 2026 som 100 $ gjorde 2020, enligt uppgifter från Bureau of Labor Statistics. 

Traditionella sparkonton tjänar en genomsnittlig ränta på bara 0,39% per år, enligt Federal Deposit Insurance Corporation. Samtidigt var den totala inflationstakten cirka 2,4 % i januari 2026, visar BLS-data.

Vissa högavkastande sparkonton kan hjälpa dina pengar att tjäna upp till 4% i ränta per år, enligt Bankrate, men de flesta tjänar mycket mindre. Över hälften av amerikanerna säger att deras besparingar tjänar mindre än 3 % i ränta, en Vanguard-undersökning med över 1 000 vuxna som hittades i januari 2025. Nästan en fjärdedel av de svarande säger att deras besparingar tjänar mindre än 1 % i ränta.

"Jag tror att anledningen till att folk håller på extra pengar är att de kan kännas trygga. Men det kan också tyst urholka de framsteg som investerare gör för att nå sina långsiktiga finansiella mål", säger Kathy Kellert, chef för aktieindexprodukten på Vanguard.

Hur man bekämpar inflation

Att investera dina pengar på marknaden kan hjälpa dig att överträffa inflationen och behålla din köpkraft. S&P 500-indexet, ett riktmärke för den breda amerikanska aktiemarknaden, har levererat en genomsnittlig årlig avkastning på cirka 13 % från 1976 till 2025, enligt CNBC-analys.

"Medan [kontanter] ger stabilitet och likviditet, håller de sällan jämna steg med långsiktiga investeringar, vilket innebär att sparare kan hamna på efterkälken när det gäller att bygga verklig förmögenhet", säger Jordan Gilberti, en certifierad finansiell planerare och grundare av Sage Wealth Group.

Säg att du sätter 1 000 USD på ett sparkonto som tjänar riksgenomsnittet på 0,39 % årligen. Efter 10 år skulle ditt konto vara värt cirka 1 040 USD, förutsatt att du inte gjorde några ytterligare bidrag. Men efter att ha räknat med en årlig inflation på 2,5 %, skulle dina pengar vara värda runt 812 USD i dagens dollar, enligt CNBC Make It-beräkningar.

Säg nu att du skulle investera 1 000 USD på marknaden och tjäna 10 % årlig avkastning. Efter 10 år skulle din investering vara värd cirka 2 594 USD. Även efter att ha räknat med en årlig inflationstakt på 2,5 %, skulle det fortfarande uppgå till cirka 2 026 USD i dagens dollar.

"Kontanter har absolut en roll i en finansiell plan, främst för kortsiktiga behov och nödreserver, men den är inte utformad för att driva långsiktig tillväxt", säger Gilberti. "Att allokera för mycket [av dina besparingar] till kontanter kan skapa en falsk känsla av säkerhet samtidigt som den urholkar framtida köpkraft."

Kellert rekommenderar att du investerar så tidigt som möjligt eftersom det ger dina pengar mer tid att dra nytta av sammansättning, vilket inträffar när avkastningen på din initiala investering läggs till din kapital och räntan växer på båda, vilket multiplicerar dina pengar. 

För att komma igång rekommenderar Kellert att investera i indexfonder knutna till S&P 500 eftersom de erbjuder bred exponering på marknaden och pålitlig avkastning. Indexfonder har också vanligtvis lägre avgifter än aktivt förvaltade portföljer, vilket betyder att "mer pengar förblir investerade på marknaden", säger hon.

Hur mycket pengar att hålla

Det finns dock goda skäl att hålla en del av dina pengar i kontanter, inklusive för dagliga utgifter och akuta besparingar. 

Det belopp du behöver för båda beror på din personliga ekonomiska situation, men experter, inklusive Kellert och Gilberti, rekommenderar att du strävar efter att spara tillräckligt för att täcka tre till sex månaders utgifter i din akuta sparfond.

"Det beror verkligen på personliga preferenser om hur konservativ inom det spektrumet eller hur mycket buffert du vill ha", säger Kellert.

Kellert rekommenderar också att du tänker på två olika "hinkar" för dina akuta besparingar:en för "utgiftschocker" som reparationer av en bil eller hushållsapparater och en för "inkomstchocker" som att förlora ditt jobb eller att behöva ta ledigt utan lön.

Det kan vara svårt att gömma undan sex månaders utgifter, särskilt om du kämpar för att täcka dina vardagliga kostnader. Men "varje liten bit hjälper", säger Kellert.

Hon rekommenderar att du ställer in automatiska bidrag för att hjälpa dig bygga upp en bra sparvana och att du använder ett sparkonto med hög avkastning för att "åtminstone hjälpa dig att hålla jämna steg med inflationen."

Vill du förbättra din kommunikation, ditt självförtroende och din framgång på jobbet? Ta CNBC:s nya onlinekurs, Behärska ditt kroppsspråk för att öka ditt inflytande .

Ta kontroll över dina pengar med CNBC Select