Bildkredit:Burhanuddin Helmi/iStock/GettyImages

Ungefär 85 procent av konsumenter finansierar köpet när de köper en ny bil, enligt Debt.org. Ungefär ​37,5 procent gör samma sak när de köper begagnade bilar. Det kan vara ett stort beslut eftersom du med största sannolikhet binder dig till ett lån för allt från ​två till sju år ​, men alla har inte engångspengar till hands för att köpa ett fordon.

Din månatliga betalning kommer att bero på tre kritiska komponenter:hur mycket du lånar, hur lång tid det tar att betala tillbaka lånet och din ränta. Det genomsnittliga lånet för nya bilar är ​$34 635 ​ under ​2021 ​, med en genomsnittlig månadsbetalning på ​563 USD ​ fördelat på ​70 månader . Ska du låna mindre för att få ner betalningen?

Kvalificerar sig för lånet

Att kvalificera sig för ett billån beror på din kreditpoäng, men ditt val mellan ett litet och ett rejält lån kanske inte enbart beror på denna faktor. Bara för att någon är villig att ge dig de pengarna betyder det inte att det är överkomligt för dig. Ta en bra och ärlig titt på din befintliga månadsbudget. Kan du klämma in ett billån på 600 $ utan att känna det klämt? Du kanske vill ta ett mindre lån om svaret är nej.

Förutbetalningsfaktorn

Storleken på ditt lån motsvarar inte nödvändigtvis det belopp du lånar. Du lånar bilens pris minus din handpenning eller inbytesvärdet på ditt befintliga fordon. Å ena sidan kan du minska den lånebetalningen – kanske till och med avsevärt – genom att tömma ditt sparkonto så att du lånar det minsta beloppet. Men det betyder att du inte kommer att ha det sparkontot stående i nödfall.

Baksidan här är att du lätt kan bli skyldig mer än din bil är värd om du gör en tråkig handpenning och tar ett lån för det största beloppet, alltid förutsatt att du är kvalificerad för att göra det. Nya bilar deprecieras mycket snabbt – till cirka ​10 procent – i det ögonblick du kör de hjulen från bilplatsen. Du kan sluta bli skyldig $25 000 på en bil värd $22,500 på ett ögonblick. Det kommer att minska ytterligare ​10 procent under det första året.

Consumer Reports rekommenderar att du lägger minst ​20 procent ​ ner, om möjligt, för att säkra dig mot värdeminskning, alltid förutsatt att du inte utarmar dina besparingar för att göra det.

Effekten på ditt kreditvärde

Först, de goda nyheterna:storleken på ditt billån är inte kommer att ha en direkt effekt på din kreditvärdighet. Billån räknas inte mot din ack så kritiska kreditutnyttjandegrad, siffran som mäter hur mycket av din tillgängliga kredit du har använt vid en given tidpunkt. Detta nummer gäller för lån som kreditkort. Storleken på ditt billån är varken bra för din kredit eller dåligt för din kredit, åtminstone inte i och för sig.

Och du behöver inte oroa dig alltför mycket för att slösa på din kredit genom att ansöka om flera lån samtidigt för att jämföra deras villkor. De ska alla räknas som bara en kreditförfrågan om du ansöker till alla inom en kort tidsperiod, ​14 till 45 dagar eller så, förutsatt att var och en av ansökningarna gäller ett billån.

Men storleken på ditt lån och din månadsbudget räknas ändå med. Din kredit kommer att påverkas om du inte gör några bilbetalningar under ditt låns löptid. Och det kan vara mycket svårare att skrapa ihop 600 USD under en viss månad snarare än 300 USD om du förlorar jobbet eller blir allvarligt sjuk, särskilt om du har spenderat dina akuta besparingar för att göra en betydande handpenning på de hjulen.

Allt handlar om strategi. Hur villig är du att kasta tärningen? Rätt storlek på ditt billån kan bero mycket på om du vill vara säker snarare än att riskera att bli ledsen.