När du handlar online hittar du din vara, lägger den i varukorgen och går sedan till kassan. Men vid det här försäljningsstället har du ofta möjlighet att betala nu eller betala senare. Du kan bli frestad att betala senare om det är en stor biljett.

Online är inte det enda stället du hittar alternativet köp nu, betala senare (BNPL). Oavsett om du köper en soffa eller köper hängslen till ditt barn, är möjligheten att betala senare ofta tillgänglig. Men vad är konsekvenserna av att använda denna tjänst på din kreditpoäng? Och om du missar en betalning, hamnar den på din kreditupplysning?

BNPL avbetalningslån

Leverantörerna av BNPL-alternativet har partnerskap med återförsäljare för att erbjuda avbetalningslån vid stora köp. Det är kortfristiga lån som vanligtvis kräver återbetalning inom en månad. Vissa BNPL-leverantörer är PayPal, Affirm, Klarna och AfterPay. Det finns andra BNPL-leverantörer också.

Köp nu, betala senare tjänster blev allt populärare under pandemin. Medlen var korta och möjligheten att sträcka ut återbetalningen på stora köp var attraktiv. Oavsett om konsumenten hade dålig kredit eller bra kredit, var de vanligtvis godkända för dessa kortfristiga lån, som skiljer sig från kreditkort. Med ett kreditkort som VISA® eller Mastercard® får du en kreditram och betalar sedan ränta på krediten du använder.

Gratis kredit en möjlighet

Även om du har bra kredit, kommer du sannolikt att ha en hög ränta när du gör kreditkortsbetalningar på dina inköp. Och om du har en historia av dålig kredit kan du möta ännu högre räntor. Men många köper nu, betalar senare långivare ger räntefria betalningar.

Varningen är att du måste göra alla dina avbetalningar i tid och betala fullt ut. Vissa leverantörer har förseningsavgifter om du missar en betalning eller är försenad. Andra kommer att dra på ränta för hela köpeskillingen om du inte betalar i tid eller inte betalar.

Men om du vill göra ett stort köp, har ont om kontanter och du är bra på skuldhantering är BNPL vanligtvis ett bra sätt att få gratis kredit.

Dålig kredit och BNPL

Din betalningshistorik hos andra långivare bör inte spela in när det gäller att få ett BNPL-lån. De flesta BNPL-leverantörer gör inte en svår kreditprövning. Så oavsett om du har bra eller dålig kredit, får du vanligtvis det kortsiktiga lånet.

Ett undantag från detta är PayPal Pay in 4, som låter dig göra fyra delbetalningar för stora köp utan ränta. Men de stöds av Synchrony Bank, så de utför en hård utredning. Din dåliga kredit kommer att skada dig. Du kanske inte avvisas på grund av dålig kredit, men det kan vara ett problem på din kreditupplysning om du standard.

BNPL rapporterad till kreditbyråer

Många människor som är smala på kredit eller har dålig kredit använder BNPL-leverantörer för att upprätta kredit eller förbättra sina FICO-kreditvärden. De är särskilt populära bland Gen X och millennials. Men rapporteras det till de stora kreditbyråerna?

Juryn är fortfarande ute om BNPL kommer att hjälpa till att bygga krediter. Utbetalningar i rätt tid kanske inte visas på din kreditupplysning eller höjer din FICO-poäng.

De flesta BNPL-leverantörer rapporterar för närvarande inte betalningar i rätt tid till de stora kreditbyråerna eftersom det skulle vara svårt för dessa byråer att registrera dem. Equifax®, Experian® och Transunion® är för närvarande endast konfigurerade för revolverande krediter, vilket är kredit som automatiskt förnyas när skulden betalas av. Men 2022 tillkännagav alla tre kreditupplysningsföretagen planer på att acceptera BNPL-betalningsdata i framtiden.

Tänk också på att om du inte betalar BNPL-lån kan de visas på din kreditupplysning och skada din kredit. De kan överlämnas till samlingar, och vid den tidpunkten kommer standarden att rapporteras till de stora kreditupplysningarna. Som det ser ut nu, köp nu, betala senare betalningar kanske inte hjälper din kreditpoäng, men kan skada den.

Bekymmer om BNPL

I januari 2022 öppnade Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en förfrågan om köp nu, betala senare planer. Oron är möjligheten att konsumenten samlar på sig skulder. Även om CFPB påpekar att många gillar det som en ny betalningsmetod är argumentet att det bara är en annan form av skuld för dem som inte har råd.

Det är möjligt att när du köper online kan beslutet att använda ett BNPL-alternativ vara förhastat och inte väl undersökt. Detta kan orsaka problem för konsumenten på vägen och i slutändan påverka deras årliga kreditupplysning.