Bildkredit:MonthiraYodtiwong/iStock/GettyImages

Att spara tillräckligt med pengar till pensionen är inget mysterium. Ju mer du sparar varje år för att täcka dina beräknade pensionskostnader och framtida sjukvårdskostnader, och ju tidigare du börjar desto bättre. Men hur mycket räcker, hur sätter man ett pensionssparmål och hur mycket behöver man lägga undan varje månad för att nå sina mål? Och är det någonsin för sent att börja med ditt pensionssparande eller är det möjligt att få tillbaka bidrag? Låt oss sätta pensionsplaneringen i perspektiv.

Hur mycket pensionsinkomst behöver du?

Enligt AARP och andra rådgivare för pensionsplanering behöver du ungefär ​80 procent av din nuvarande inkomst för att försörja dig själv i en bekväm pension. De ​20 procenten Skillnaden är ungefär summan av statliga och federala inkomstskatter och andra löneskatter som inte kommer att dras av från din pensionsinkomst.

Av detta mål ​80 procent ​inkomstnivå kan du förvänta dig att få cirka ​40 procent ​ från dina sociala förmåner och ytterligare ​40 procent ​ från dina pensionssparkonton.

Låt oss säga att du går i pension med en inkomst på ​6 000 USD per månad. Din målinkomst för pension skulle vara ​4 800 USD per månad (80 procent av 6 000 USD).

​Enligt AARP och andra rådgivare för pensionsplanering behöver du cirka 80 procent av din nuvarande inkomst för att försörja dig själv i en bekväm pensionering.

Hur mycket behöver du spara?

Fidelity Investments rekommenderar att du sparar ​15 procent av din inkomst före skatt varje år på ett pensionskonto. Detta 15 procent Målet inkluderar eventuella arbetsgivarmatchningsbidrag från din arbetsgivare, så alla besparingar behöver inte komma från din inkomst. Om du planerar att gå i pension vid ​67 års ålder ​, målet är att ha ​10 gånger Din nuvarande inkomst på dina sparkonton.

För att nå detta slutliga pensionsmål bör din pensionsplan vara att ha tre gånger din inkomst vid ​40 års ålder ​, sex gånger din inkomst vid ​50 års ålder ​ och åtta gånger din inkomst vid ​60 års ålder .

Vad händer om du ligger efter med din pensionsplan?

Den bästa planen är att starta dina pensionssparplaner så snart som möjligt, men det är inte alla som gör det. Tänk om du inte börjar lägga pengar åt sidan förrän senare i livet? Hur kommer du ikapp?

Svaret är att varje liten bit i ytterligare besparingar hjälper. Fidelity Investments har en kalkylator som visar det extra bidraget av att bara lägga till ​1 eller 2 procent ​ till din sparränta, beroende på din ålder.

Anta till exempel att du är ​40 år gammal, ​ har en nuvarande inkomst på ​$50 000 per år ​ och planerar att gå i pension vid ​67 års ålder. ​ Enligt Fidelity-kalkylatorn, om du ökar din sparränta med ​1 procent ​, ditt pensionssparande vid ​67 års ålder ​ skulle öka med ​$47 550. ​ Om du kunde spara ytterligare ​3 procent, ​ ditt pensionssparande skulle vara högre med ​118 875 USD.

Men tänk om du har väntat tills du är 50 år och du har lagt undan lite pengar till pensionen men inte tillräckligt? Anta att du nu tjänar ​60 000 USD per år ​ och fortfarande vill gå i pension vid ​67 års ålder.

Till och med börja i detta sena skede av livet och lägga undan ytterligare ​3 procent ​ av din inkomst skulle öka ditt pensionssparande med ​$65 276 . Och om du kunde lägga undan ​5 procent, ​ du skulle ha ytterligare ​$112 546 i pensionssparande.

Så här sparar du till pension

Det bästa sättet att samla pengar för pensionering är att dra fördel av de olika skatteuppskjutna investeringsinstrumenten. Här är de mest populära:

​Individuell IRA ​ - Du kan öppna ett individuellt pensionskonto (IRA) hos banker, kreditföreningar och andra finansiella institutioner. Bidrag till en IRA är avdragsgilla på din skattedeklaration upp till ​$6 000 per år . Vinster på utdelningar och kapitalvinster beskattas inte förrän du börjar ta ut pengar i pension.

​Roth IRA – Även om bidrag till en Roth IRA inte är avdragsgilla, kan du göra uttag utan att betala någon inkomstskatt. Dessutom beskattas inte investeringsvinster i en Roth IRA. Du kan bidra med upp till ​6 000 USD per år till en Roth IRA.

​401(k) ​ - Många arbetsgivare erbjuder 401(k) pensionsplaner där du kan göra bidrag före skatt upp till ​$19 500 . Om du är över ​50 år, ​ bidragsgränserna stiger till ​$26 000. I många fall matchar arbetsgivaren ditt bidrag upp till ett visst belopp. Uttag är föremål för skatter.

​Roth 401(k) ​ - Vissa arbetsgivare erbjuder en Roth 401(k) där du gör bidrag efter skatt. Den här typen av konto fungerar bäst för personer som tror att de kommer att bli föremål för högre inkomstskatter i pension än deras nuvarande skatteklass.

Det är aldrig för sent att börja spara till pensionen. Med sammansatt ränta kan sparandet av även små belopp bli en betydande investering över flera år.