Bildkredit:http://www.fotogestoeber.de/iStock/GettyImages

Om du har begränsade medel att regelbundet lägga på ditt sparande, kommer det att krävas en viss prioritering att bestämma om du ska spara till ett hus först eller bidra till pensionskonton. Båda alternativen har för- och nackdelar som kan bero på din situation.

Börjar med pensionssparande

Investeringsförvaltningsbolaget Vanguard rekommenderar att prioritera pensionssparande framför andra mål på grund av den intjäningspotential som är högst när du börjar investera i 20-årsåldern. Till exempel med ​4 procent ​ årlig inflationstakt, ​1 USD ​ investerat vid ålder ​20 ​ kan vara värt ​$5,84 ​ när du är 65. Detta jämförs med ​$1 ​värt bara ​3,25 USD ​ om du bidrar med det vid ålder ​35 .

Om du skjuter upp dina pensionsavgifter för länge för att spara till ett hus istället, kommer du att behöva bidra med mycket mer för att försöka komma ikapp. Detta kan vara svårare för din budget och också vara svårare på grund av de årliga gränserna för pensionsavgifter enligt IRS.

Det är också viktigt att notera att dina pensionskonton betraktas som tillgångar när du ansöker om ett bolån. Medan annan information, som din kreditvärdering, bedömer kreditvärdigheten, kommer dina tillgångar minus dina skulder att ge din långivare en bild av ditt nettovärde. Och även om pengarna är utformade för att sitta på ditt konto tills du går i pension, finns det vanligtvis en viss flexibilitet för att få tillgång till dessa pengar för ett första bostadsköp.

Börjar med First Home Savings

Även om prioritering av pensionssparande hjälper dig att arbeta mot ett långsiktigt mål, kan du vara i en situation där du vill börja bygga eget kapital och njuta av fördelarna med att äga en bostad kontra att hyra. Om du i så fall skjuter upp pensionssparandet för att spara till en handpenning kan det ändå ge avkastning på investeringen när ditt fastighetsvärde ökar. Avkastningen på investeringen från en handpenning är dock i allmänhet lägre än om du hade lagt samma belopp på pensionen.

Efter att du köpt bostaden vill du då prioritera att sätta in pengar på ditt pensionskonto och helst maximera de tillåtna bidragen så att du kan försöka ta igen de förlorade fördelarna genom att skjuta upp pensionssparandet. Du kanske vill kolla en kalkylator för pensionssparande för att se hur att skjuta upp bidrag för att köpa en bostad kommer att påverka dina pensionsmål.

Tänk på flexibilitet med pensionskonton

Även om du kan möta inkomstskatter och eventuellt en straff för tidigt uttag, kan du ofta ta pengar från pensionskonton som IRA och 401(k)s tidigt för att köpa ett hem. Reglerna varierar beroende på kontotyp. Traditionella IRA erbjuder flexibilitet med upp till ​$10 000 tillgängligt utan påföljd för förstagångsköpare, men du måste fortfarande betala inkomstskatt på uttaget. Om du behöver mer än detta eller om du har en 401(k) kan du normalt räkna med att betala ​10 procent Skattestraff utöver inkomstskatt om du tar bort avgifter före skatt. En Roth IRA kommer med fördelen av tidiga uttag utan straffavgifter eller skatter när som helst när du har haft kontot ​fem år eller mer.

Om du tillfälligt behöver lite pengar för din handpenning och kommer att kunna sätta tillbaka pengarna på ditt konto, tillåter arbetsgivare som erbjuder kvalificerade planer som 401(k)s dig ofta att ta ett lån med ränta. Beloppet är begränsat, baserat på hur mycket av ditt pensionskonto som är intjänat. Du måste betala tillbaka lånet baserat på din plans villkor för att undvika att lånet klassificeras som ett tidigt uttag istället.

Planera för båda målen

Även om det finns många fördelar med att börja pensionsspara tidigt, behöver inte gå den vägen betyda att du inte kan arbeta för att köpa ditt hem. Du kan dela upp dina avsedda medel mellan pensionskontoavgifter och ditt framtida bostadssparande.

Tänk också på de olika alternativen som gör det enklare att köpa bostad oavsett vilken väg du tar. Du kan först börja jämföra bolåneprogram eftersom handpenning inte kan vara någonting för statliga program som Veterans Affairs, U.S. Department of Agriculture och Federal Housing Administration inteckningar och så lite som ​3 till 5 procent för konventionella program. Förstagångsköpare med ekonomiskt behov kan ofta kvalificera sig för statliga stödprogram som erbjuder pengar mot handpenningen och eventuellt avslutande kostnader.