Bildkredit:Svetlana Orusova/iStock/GettyImages

Ofta har reklamförmåner som inga förseningsavgifter eller kreditkontroll, köp nu, betala senare (BNPL)-planer blivit populära för amerikaner under pandemin som ett alternativ till ett kreditkort eller ett personligt lån. Men även om dessa BNPL-planer kan vara bekväma och accepteras av många populära återförsäljare som Walmart, måste du överväga räntekostnader och potentiella risker för din ekonomi. Att förstå hur betalningsplanerna fungerar kan hjälpa dig att fatta välgrundade beslut om när du ska använda dessa trendiga planer.

Hur fungerar Köp nu, Betala senare?

Även om det finns flera populära BNPL-leverantörer som Klarna, Affirm, PayPal och Afterpay, fungerar de oftast på liknande sätt och kräver ett lägsta köpbelopp. Vanligtvis kommer du att se betalningsalternativet i kassan när du handlar online eller till och med har möjlighet att köpa i butik. Det fungerar som ett mer bekvämt alternativ till en plats för semesterinköp och köp året runt.

Om du är intresserad, lämnar du en del personlig information för att vanligtvis få en mjuk kreditprövning gjord. Du kan bli godkänd för flera betalningsplaner och se det exakta avbetalningsbeloppet i förväg. Om du godkänns kan du betala en procentandel av det totala beloppet i förskott och sedan betala resten i delbetalningar som vanligtvis sker varannan vecka eller månadsvis. Planens löptider sträcker sig vanligtvis från några månader till ett år.

BNPL-leverantörer tjänar pengar genom tillhörande återförsäljaravgifter tillsammans med låntagarens avgifter. Vissa leverantörer erbjuder korta räntefria planer eller tar inte ut ränta för någon plan. Å andra sidan lägger andra till ränta på dina betalningar, men räntan förvärras vanligtvis inte. Men BNPL-leverantörer förutom AfterPay tar ofta inte ut några avgifter för sena betalningar.

Vad kommer det att kosta dig?

Om du väljer en leverantör som inte tar ut ränta för den valda planen kan du undvika extra kostnader med BNPL-tjänster och faktiskt spara pengar jämfört med att använda ett kreditkort. Var dock uppmärksam på att kostnaden annars kan bli hög. Beroende på din kreditupplysning och ditt betyg kan du betala räntor på upp till ​30 procent – detta är högre än vad det genomsnittliga kreditkortet skulle debitera dig.

Vidare, om du använder ett av programmen för att betala senare som inte avstår från förseningsavgifter, kan du drabbas av fler kostnader om du inte kan hålla dina varannan vecka eller månadsbetalningar. Att möta både förseningsavgifter och ränteavgifter kan bli särskilt dyrt om du kommer över huvudet i skuld och blir sen med flera planer.

Vilka är andra privatekonomiska risker?

Tillsammans med att det potentiellt kostar dig pengar nu, kan användningen av betala senare-tjänster göra det svårare att få framtida krediter från långivare eller få bra räntor. Även om det är sant att den första kreditprövningen ofta inte påverkar din kreditvärdering, noterar Klarna vilka typer av kreditupplysningar som används kan bero på vilken finansiering du söker. Så om långivaren gör ett hårt drag, påverkar detta negativt kreditförfrågningsdelen av din kreditpoäng.

Om dina betalningar rapporteras till kreditupplysningarna beror dessutom på BNPL-leverantören och kan få olika konsekvenser. Affirm rapporterar till exempel endast betalningsplaner som inte är räntefria, medan Klarna endast rapporterar förfallna betalningar. Det betyder att betalningar i tid kanske inte hjälper din kreditpoäng och att missade betalningar – även utan förseningsavgifter – fortfarande kan skada din poäng.

Consumer Financial Protection Bureau varnar för risken att betala senare leverantörer presenterar för konsumenter som kan känna sig frestade att spendera för mycket på grund av den enkla ansökningsprocessen och attraktiva betalningsavtal. Den har också nyligen beslutat att fråga om dessa leverantörers praxis och deras risker för konsumenterna. Så var medveten om att om du blir överdriven kan det både göra det svårare att betala alla dina räkningar och skada din kredit med missade betalningar.

Använda dessa betalningsplaner på ett klokt sätt

Om du är intresserad av att prova detta finansieringsalternativ för försäljningsställen, använd dessa tips för att minska risken för att skada din privatekonomi:

• Välj räntefria planer när det är möjligt.
• Ställ in automatiska betalningar från ditt bankkonto för att undvika en missad BNPL-betalning.
• Läs noggrant igenom återbetalningsvillkoren innan du accepterar någon plan.
• Identifiera leverantörens kreditkontroll och rapporteringsprocesser för att skydda din poäng.
• Se över din budget och bedöm dina behov för att undvika överutgifter med dessa planer.